商业财产保险承保什么

商业财产保险在发生受保损失后，支付修复或更换企业实物资产的费用。华盛顿州保险专员办公室将其概括为对您经营场所的建筑物、存货和设备的保障，并指出营业中断保障可在受保损失迫使您停业时保护您。美国小企业管理局建议拥有大量实物资产的企业投保。典型保单可以承保：

  • 您拥有的建筑物，或您对租赁空间所做的改良。
  • 营业个人财产：家具、机械、电脑、存货和物资。
  • 由您保管的他人财产，例如客户的货物。
  • 营业收入和额外费用，通常附加在同一份保单中。

损失原因条款：承保哪些风险

美国大多数商业财产险保单采用 ISO 标准条款，分为三个风险层级：

条款运作方式
基本型承保一份简短的列名风险清单，如火灾、雷击、爆炸、风暴、冰雹、烟雾、故意破坏和喷淋系统渗漏
扩展型增加更多列名风险，如坠落物、积雪或冰的重量，以及某些系统故障造成的水损
特别型承保所有直接物理损失，除非被明确除外；对保护良好的物业而言是最常见的选择

主要除外责任和保障缺口

  • 洪水。据美国保险信息协会（Triple-I）称，洪水损失通常不在标准商业保单的承保范围内。国家洪水保险计划（National Flood Insurance Program）提供商业保障，建筑物最高 50 万美元，财产内容最高 50 万美元，自购买之日起有 30 天等待期。私营洪水保险可提供更高的限额。
  • 地震。Triple-I 指出，地震保障必须单独购买，免赔额从建筑物价值的 2% 到最高 20% 不等。
  • 磨损、机械故障和维护问题。可以为锅炉、电气和机械系统附加设备故障保障。
  • 病毒和污染。参见我们关于流行病与营业中断的指南。
  • 运输途中或位于其他地点的财产，通常需要内陆水险保障。

估价：重置成本还是实际现金价值

重置成本按同类、同质量的新财产重建或更换所需的费用赔付，不扣除折旧。实际现金价值则扣除折旧，对于较旧的建筑和设备，可能留下很大的缺口。有些保单提供协议价值，从而中止共同保险条款。请分别核对建筑物和财产内容的估价方式。

共同保险条款

许多保单要求您按其价值的规定比例投保，通常为 80%、90% 或 100%。如果投保不足，赔款将按比例减少。例如：一栋价值 1,000,000 美元、适用 80% 共同保险条款的建筑，至少要投保 800,000 美元。如果只投保 600,000 美元，您承担的仅为所需金额的 75%，因此 200,000 美元的损失只能赔付 150,000 美元，再减去免赔额。定期评估价值可以避免这种惩罚。

营业收入和额外费用

营业收入保障在受保损害后的重建期间赔付净收入损失和持续性开支，额外费用则支付维持经营的开销。Triple-I 指出，典型的等待期为 48 至 72 小时。请选择足够长的赔偿期，以便重建并赢回客户；如果您依赖少数几家供应商或客户，还应考虑依存性营业收入保障。

价格由什么决定

承保人通常用 COPE 来概括财产风险：建筑结构（木结构、砖石结构、耐火结构）、占用性质（内部从事什么活动）、防护（喷淋、报警、消防队）以及外部风险（邻近风险和自然灾害）。价值、免赔额、损失记录和损失原因条款也会影响保费。

BOP 还是商业综合保单？

Triple-I 将商业业主保单（BOP）描述为面向中小型企业的一揽子保险，包括建筑物和财产内容的财产险、营业中断和责任保障；不含工伤赔偿保险、健康险或伤残险。规模较大或较复杂的风险通常购买商业综合保单，将财产险与一般责任险及其他保障结合在一起。请在我们的商业业主保单和商业财产险页面比较两者。

发生损失之后

保护财产免受进一步损坏，用照片和发票记录一切，及时通知保险公司，并保存收入损失和额外成本的记录。Polis Re 帮助企业比较财产保险方案并申请报价；保单由持牌保险公司出具，并通过您所在州的持牌代理人办理。