الأوبئة وتأمين انقطاع الأعمال: دروس من جائحة كوفيد-19

ما الذي يغطيه تأمين انقطاع الأعمال عادةً

يعوّض تأمين انقطاع الأعمال (BI)، ويسمى أيضاً تغطية الدخل التجاري، الدخل الذي تخسره عند تعطل عملياتك. ووفقاً لمعهد معلومات التأمين (Triple-I)، فهو يدفع عادةً صافي الدخل الفائت استناداً إلى سجلاتك المالية، إضافة إلى المصروفات المستمرة مثل الإيجار أو دفعات الإيجار التمويلي وأقساط القروض والضرائب والرواتب. وتدفع تغطية المصروفات الإضافية التكاليف المعقولة لمواصلة العمل، مثل موقع مؤقت. ويشير Triple-I إلى وجود فترة انتظار عادةً من 48 إلى 72 ساعة قبل بدء التغطية.

والنقطة الحاسمة أن BI يُلحَق عادةً بوثيقة الممتلكات التجارية أو وثيقة أصحاب الأعمال، ولا يستجيب إلا عندما يكون الانقطاع ناتجاً عن خطر مغطى، مثل الحريق، يسبب خسارة أو ضرراً مادياً مباشراً. فإذا كان الفيضان غير مغطى بوثيقة الممتلكات لديك، مثلاً، يوضح Triple-I أن المنشأة التي أُغلقت بسبب فيضان لا تستطيع المطالبة بتعويض BI عن ذلك الإغلاق.

لماذا رُفضت معظم مطالبات كوفيد-19 في الولايات المتحدة

عندما بدأت الإغلاقات عام 2020، قدّمت آلاف الشركات مطالبات BI. ورُفض معظمها لسببين رئيسيين:

• لا خسارة أو ضرر مادي مباشر. رأت شركات التأمين، ووافقتها معظم المحاكم، أن أمر الإغلاق أو وجود الفيروس لم يغيّر الممتلكات مادياً.
• استثناء الفيروسات. في تعميم قُدّم في 6 يوليو 2006 (LI-CF-2006-175)، أصدرت Insurance Services Office (ISO) الملحق CP 01 40 07 06 بعنوان «استثناء الخسارة الناجمة عن الفيروسات أو البكتيريا» (Exclusion of Loss Due to Virus or Bacteria). وينص على عدم وجود تغطية للخسارة أو الضرر الناجم عن أي فيروس أو بكتيريا أو كائن دقيق آخر قادر على التسبب بمرض. وحملت وثائق ممتلكات تجارية أمريكية كثيرة هذه الصياغة أو ما يشبهها.

أما تغطية السلطة المدنية، التي تدفع عندما يمنع أمر حكومي الوصول إلى مقرّك، فلم تفد معظم المطالبين أيضاً. ويشير Triple-I إلى أنها تتطلب عموماً ضرراً مادياً بممتلكات قريبة ولا تستمر عادةً أكثر من أسبوعين متتاليين. واليوم يذكر Triple-I صراحةً أن BI لا يغطي الأوبئة أو الفيروسات أو الأمراض المعدية مثل كوفيد-19.

ما الذي قرّرته المحاكم الأمريكية

تابع متتبّع قضايا تغطية كوفيد في جامعة بنسلفانيا هذه القضايا. وكما ذكرت Carrier Management في أغسطس 2021، فازت شركات التأمين بأكثر من 90 بالمائة من قرارات المحاكم الاتحادية الصادرة حتى ذلك الحين، وبنحو 70 بالمائة من قرارات محاكم الولايات إذا احتُسبت حالات الرفض دون الإخلال بحق إعادة التقديم انتصاراً لشركات التأمين. وتفاوتت النتائج بحسب الولاية وصياغة الوثيقة، لكن الاتجاه العام كان واضحاً: لم يُصمَّم BI القياسي القائم على الممتلكات لخسائر الأوبئة.

سلكت المملكة المتحدة مساراً مختلفاً

في المملكة المتحدة، رفعت هيئة السلوك المالي (FCA) قضية اختبار بشأن صياغات BI الشائعة. وفي 15 يناير 2021 أصدرت المحكمة العليا البريطانية حكمها في قضية Financial Conduct Authority v Arch Insurance (UK) Ltd and others [2021] UKSC 1 ورفضت استئنافات شركات التأمين. ويشير تعليق من Brick Court Chambers إلى أن القضية تناولت مباشرةً 21 صياغة وثيقة رئيسية، وقُصد بها حسم المسائل لنحو 700 وثيقة مماثلة، ويمكن أن تؤثر على نحو 370,000 من حاملي الوثائق وفق تقديرات FCA. وكان الفرق الجوهري أن وثائق بريطانية كثيرة تضمنت بنوداً لا تشترط الضرر مثل «المرض» و«منع الوصول»، فسّرتها المحكمة لصالح حاملي الوثائق. والدرس للشركات الدولية: الصياغة المحددة، وليس تسمية «انقطاع الأعمال»، هي التي تقرر التغطية.

كيف تراجع وثيقتك الآن

خيارات لمخاطر من نوع الأوبئة

• وثائق إلغاء الفعاليات للمؤتمرات والفعاليات، وقد تتوفر فيها تغطية الأمراض المعدية مقابل قسط إضافي وبشروط صارمة.
• التغطيات البارامترية التي تدفع مبلغاً متفقاً عليه مسبقاً عند تحقق مؤشر أو محفّز محدد، دون تسوية خسائر تقليدية.
• وثائق انقطاع الأعمال الطارئ وسلاسل الإمداد لحالات التعطل القائمة على الضرر لدى الموردين.
• المرونة المالية: تبقى الاحتياطيات النقدية وخطوط الائتمان وخطط الاستمرارية أساسية، لأن الطاقة التأمينية لمخاطر الأوبئة المنهجية محدودة.

كيف يمكن أن تساعد Polis Re

تساعد Polis Re الشركات على مراجعة صياغات BI وتحديد الاستثناءات وطلب عروض أسعار بديلة. تُصدر الوثائق شركات تأمين مرخّصة وتُبرم عبر وسطاء مرخّصين في ولايتك. اطّلع على أدلتنا حول تأمين الممتلكات التجارية وشروط الوثيقة، أو اطلب عرض سعر.