Что покрывает страхование коммерческого имущества
Страхование коммерческого имущества оплачивает ремонт или замену физических активов бизнеса после покрываемого убытка. Управление комиссара по страхованию штата Вашингтон определяет его как покрытие зданий, запасов и оборудования, где вы ведёте бизнес, и отмечает, что страхование перерыва в деятельности защищает вас, если покрываемый убыток вынуждает закрыться. Управление малого бизнеса США рекомендует его компаниям со значительными материальными активами. Типичный полис может покрывать:
- Здания, которыми вы владеете, или улучшения, которые вы произвели в арендованном помещении.
- Личное имущество предприятия: мебель, станки, компьютеры, запасы и материалы.
- Имущество других лиц на вашем попечении, например товары клиентов.
- Доход предприятия и дополнительные расходы, обычно добавляемые в тот же полис.
Формы причин убытка: какие риски покрываются
Большинство американских полисов коммерческого имущества используют стандартные формы ISO с тремя уровнями рисков:
| Форма | Как работает |
|---|---|
| Basic (базовая) | Покрывает короткий перечень названных рисков: пожар, молния, взрыв, ветер, град, дым, вандализм и протечка спринклеров |
| Broad (расширенная) | Добавляет другие названные риски, такие как падающие предметы, вес снега или льда и повреждение водой при некоторых отказах систем |
| Special (специальная) | Покрывает любую прямую физическую утрату, если она прямо не исключена; наиболее распространённый выбор для хорошо защищённых объектов |
Ключевые исключения и пробелы
- Наводнение. По данным Института страховой информации (Triple-I), ущерб от наводнения обычно не покрывается стандартным коммерческим полисом. Национальная программа страхования от наводнений (NFIP) предлагает коммерческое покрытие до $500 000 на здание и до $500 000 на содержимое с 30-дневным периодом ожидания с момента покупки. Частное страхование от наводнений может предоставить более высокие лимиты.
- Землетрясение. Triple-I отмечает, что защиту от землетрясения нужно покупать отдельно, с франшизами от 2 процентов до 20 процентов стоимости здания.
- Износ, механическая поломка и проблемы с обслуживанием. Покрытие поломки оборудования можно добавить для котлов, электрических и механических систем.
- Вирусы и загрязнение. См. наше руководство о пандемиях и страховании перерыва в деятельности.
- Имущество в пути или в других местах, для которого обычно требуется покрытие внутреннего морского страхования (inland marine).
Оценка: восстановительная стоимость или фактическая денежная стоимость
Восстановительная стоимость (replacement cost) оплачивает восстановление или замену новым имуществом аналогичного вида и качества без вычета износа. Фактическая денежная стоимость (actual cash value) вычитает износ, что может оставить большой пробел для старых зданий и оборудования. Некоторые полисы предлагают согласованную стоимость (agreed value), которая приостанавливает действие условия коинсуранса. Проверяйте оценку зданий и содержимого отдельно.
Условие коинсуранса
Многие полисы требуют страховать имущество на заданный процент его стоимости, часто 80, 90 или 100 процентов. Если вы недострахованы, выплата по требованию уменьшается пропорционально. Пример: здание стоимостью $1 000 000 при условии коинсуранса 80 процентов должно быть застраховано не менее чем на $800 000. Если оно застраховано на $600 000, то вы несёте лишь 75 процентов требуемой суммы, поэтому при убытке $200 000 будет выплачено $150 000 за вычетом франшизы. Регулярная переоценка позволяет избежать такого штрафа.
Доход предприятия и дополнительные расходы
Покрытие дохода предприятия оплачивает утраченную чистую прибыль и продолжающиеся расходы, пока вы восстанавливаетесь после покрываемого ущерба, а дополнительные расходы оплачивают продолжение работы. Triple-I отмечает типичный период ожидания в 48–72 часа. Выбирайте период возмещения, достаточно длительный для восстановления и возвращения клиентов, и рассмотрите условный доход предприятия (contingent business income), если вы зависите от нескольких поставщиков или клиентов.
От чего зависит цена
Андеррайтеры часто обобщают имущественный риск как COPE: конструкция (construction: каркасная, каменная, огнестойкая), использование (occupancy: что происходит внутри), защита (protection: спринклеры, сигнализация, пожарная охрана) и внешние факторы (exposure: соседние риски и природные катастрофы). На премию также влияют стоимость, франшизы, история убытков и форма причин убытка.
BOP или коммерческий пакет?
Triple-I описывает полис владельцев бизнеса (BOP) как пакет имущественного страхования зданий и содержимого, страхования перерыва в деятельности и защиты ответственности, предназначенный для малых и средних предприятий; он не включает страхование ответственности работодателя (workers' compensation), медицинское страхование или страхование нетрудоспособности. Более крупные или сложные риски обычно покупают коммерческий пакетный полис, сочетающий имущество с общей гражданской ответственностью и другими покрытиями. Сравните оба варианта на наших страницах полиса владельцев бизнеса и коммерческого имущества.
После убытка
Защитите имущество от дальнейшего повреждения, документируйте всё фотографиями и счетами, своевременно уведомите страховщика и ведите записи об утраченном доходе и дополнительных расходах. Polis Re помогает компаниям сравнивать имущественные программы и запрашивать расчёты; полисы выпускаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров в вашем штате.