Was die gewerbliche Sachversicherung abdeckt
Die gewerbliche Sachversicherung zahlt die Reparatur oder den Ersatz der körperlichen Vermögenswerte eines Unternehmens nach einem versicherten Schaden. Das Office of the Insurance Commissioner des Staates Washington fasst sie als Deckung für die Gebäude, Waren und Ausstattung zusammen, in denen Sie Ihr Geschäft betreiben, und weist darauf hin, dass die Betriebsunterbrechungsdeckung Sie schützt, wenn ein versicherter Schaden Sie zur Schließung zwingt. Die US Small Business Administration empfiehlt sie für Unternehmen mit erheblichem Sachvermögen. Eine typische Police kann abdecken:
- Gebäude, die Sie besitzen, oder Verbesserungen, die Sie an gemieteten Räumen vorgenommen haben.
- Bewegliches Betriebsvermögen (Business Personal Property): Möbel, Maschinen, Computer, Waren und Vorräte.
- Fremdes Eigentum in Ihrer Obhut, etwa Waren von Kunden.
- Betriebsunterbrechung (Business Income) und Mehrkosten, meist in dieselbe Police eingeschlossen.
Gefahrenformulare (Causes of Loss): welche Gefahren gedeckt sind
Die meisten gewerblichen Sachpolicen in den USA verwenden ISO-Standardformulare mit drei Gefahrenstufen:
| Formular | So funktioniert es |
|---|---|
| Basic | Deckt eine kurze Liste benannter Gefahren wie Feuer, Blitzschlag, Explosion, Sturm, Hagel, Rauch, Vandalismus und Sprinklerleckage |
| Broad | Ergänzt weitere benannte Gefahren, etwa herabfallende Gegenstände, Schnee- oder Eislast und Wasserschäden durch bestimmte Systemausfälle |
| Special | Deckt jeden unmittelbaren Sachverlust, sofern er nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist; die häufigste Wahl für gut geschützte Objekte |
Wichtige Ausschlüsse und Deckungslücken
- Überschwemmung. Laut dem Insurance Information Institute (Triple-I) sind Hochwasserschäden in einer gewerblichen Standardpolice in der Regel nicht gedeckt. Das National Flood Insurance Program bietet gewerbliche Deckung von bis zu 500.000 $ für das Gebäude und bis zu 500.000 $ für den Inhalt, mit einer Wartezeit von 30 Tagen ab Kauf. Private Hochwasserversicherungen können höhere Limits bieten.
- Erdbeben. Triple-I weist darauf hin, dass Erdbebenschutz gesondert erworben werden muss, mit Selbstbeteiligungen von 2 Prozent bis zu 20 Prozent des Gebäudewerts.
- Verschleiß, Maschinenbruch und Wartungsprobleme. Eine Maschinenbruchdeckung kann für Kessel sowie elektrische und mechanische Anlagen ergänzt werden.
- Viren und Kontamination. Siehe unseren Leitfaden zu Pandemien und Betriebsunterbrechung.
- Sachen im Transport oder an anderen Standorten, die in der Regel eine Inland-Marine-Deckung (Transportversicherung) erfordern.
Bewertung: Wiederbeschaffungswert oder Zeitwert
Die Wiederbeschaffungswert-Deckung (Replacement Cost) zahlt den Wiederaufbau oder Ersatz durch neue Sachen gleicher Art und Güte, ohne Abzug für Wertminderung. Der Zeitwert (Actual Cash Value) zieht die Wertminderung ab, was bei älteren Gebäuden und Anlagen eine große Lücke hinterlassen kann. Einige Policen bieten den vereinbarten Wert (Agreed Value), der die Unterversicherungsklausel außer Kraft setzt. Prüfen Sie die Bewertung für Gebäude und Inhalt getrennt.
Die Coinsurance-Klausel (Unterversicherungsklausel)
Viele Policen verlangen, dass Sie Sachen bis zu einem festgelegten Prozentsatz ihres Wertes versichern, oft 80, 90 oder 100 Prozent. Wenn Sie unterversichert sind, wird die Schadenzahlung im Verhältnis gekürzt. Beispiel: Ein Gebäude im Wert von 1.000.000 $ mit einer 80-Prozent-Coinsurance-Klausel muss mit mindestens 800.000 $ versichert sein. Ist es mit 600.000 $ versichert, tragen Sie nur 75 Prozent des erforderlichen Betrags, sodass ein Schaden von 200.000 $ mit 150.000 $ abzüglich der Selbstbeteiligung bezahlt würde. Regelmäßige Bewertungen verhindern diese Kürzung.
Betriebsunterbrechung und Mehrkosten
Die Betriebsunterbrechungsdeckung (Business Income) zahlt entgangenen Nettogewinn und fortlaufende Kosten, während Sie nach einem versicherten Schaden wieder aufbauen; die Mehrkostendeckung zahlt, um den Betrieb aufrechtzuerhalten. Triple-I weist auf eine typische Wartezeit von 48 bis 72 Stunden hin. Wählen Sie eine Haftzeit (Indemnity Period), die lang genug ist, um wieder aufzubauen und Kunden zurückzugewinnen, und erwägen Sie eine Contingent-Business-Income-Deckung (Abhängigkeitsschaden), wenn Sie von wenigen Lieferanten oder Kunden abhängen.
Was den Preis bestimmt
Underwriter fassen das Sachrisiko oft mit COPE zusammen: Construction (Bauweise: Holzrahmen, Mauerwerk, feuerbeständig), Occupancy (Nutzung: was im Inneren geschieht), Protection (Schutz: Sprinkler, Alarmanlagen, Feuerwehr) und Exposure (Gefährdung: Nachbarrisiken und Naturkatastrophen). Auch Werte, Selbstbeteiligungen, Schadenverlauf und das Gefahrenformular wirken sich auf die Prämie aus.
BOP oder gewerbliche Paketpolice?
Triple-I beschreibt eine Business Owner's Policy (BOP) als Paket aus Sachversicherung für Gebäude und Inhalt, Betriebsunterbrechung und Haftpflichtschutz für kleine bis mittelgroße Unternehmen; sie umfasst keine Arbeitnehmerunfall-, Kranken- oder Berufsunfähigkeitsversicherung. Größere oder komplexere Risiken kaufen in der Regel eine gewerbliche Paketpolice, die die Sachdeckung mit der Betriebshaftpflicht und weiteren Deckungen verbindet. Vergleichen Sie beides auf unseren Seiten zur Business Owner's Policy und zur gewerblichen Sachversicherung.
Nach einem Schaden
Schützen Sie das Eigentum vor weiteren Schäden, dokumentieren Sie alles mit Fotos und Rechnungen, informieren Sie Ihren Versicherer umgehend und führen Sie Aufzeichnungen über entgangenes Einkommen und zusätzliche Kosten. Polis Re hilft Unternehmen, Sachprogramme zu vergleichen und Angebote anzufordern; Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über lizenzierte Produzenten in Ihrem Bundesstaat vermittelt.