Qué cubre el seguro de propiedad comercial
El seguro de propiedad comercial paga la reparación o la reposición de los activos físicos de una empresa tras un siniestro cubierto. La Oficina del Comisionado de Seguros del Estado de Washington lo resume como una cobertura de los edificios, el inventario y los equipos donde opera su negocio, y señala que la cobertura de interrupción del negocio le protege si un siniestro cubierto le obliga a cerrar. La Administración de Pequeños Negocios de EE. UU. (SBA) lo recomienda para las empresas con activos físicos importantes. Una póliza típica puede cubrir:
- Los edificios de su propiedad o las mejoras que haya hecho en un local arrendado.
- Los bienes muebles del negocio: mobiliario, maquinaria, ordenadores, inventario y suministros.
- Los bienes de terceros bajo su custodia, como las mercancías de los clientes.
- Los ingresos del negocio y los gastos extraordinarios, que suelen añadirse a la misma póliza.
Formularios de causas de pérdida: qué riesgos se cubren
La mayoría de las pólizas de propiedad comercial de EE. UU. utilizan formularios ISO estándar con tres niveles de riesgos:
| Formulario | Cómo funciona |
|---|---|
| Básico | Cubre una lista corta de riesgos nombrados, como incendio, rayo, explosión, vendaval, granizo, humo, vandalismo y fugas de rociadores |
| Ampliado | Añade más riesgos nombrados, como la caída de objetos, el peso de la nieve o el hielo y los daños por agua derivados de determinados fallos de sistemas |
| Especial | Cubre toda pérdida física directa salvo que esté expresamente excluida; la opción más habitual para inmuebles bien protegidos |
Exclusiones clave y lagunas de cobertura
- Inundación. Según el Insurance Information Institute (Triple-I), los daños por inundación normalmente no están cubiertos por una póliza comercial estándar. El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones ofrece cobertura comercial de hasta $500,000 para el edificio y hasta $500,000 para el contenido, con un período de espera de 30 días desde la contratación. El seguro privado contra inundaciones puede ofrecer límites más altos.
- Terremoto. Triple-I señala que la protección contra terremotos debe contratarse por separado, con franquicias que van del 2 por ciento hasta el 20 por ciento del valor del edificio.
- Desgaste, avería mecánica y problemas de mantenimiento. Puede añadirse una cobertura de avería de equipos para calderas y sistemas eléctricos y mecánicos.
- Virus y contaminación. Consulte nuestra guía sobre pandemias e interrupción del negocio.
- Bienes en tránsito o en otras ubicaciones, que suelen requerir una cobertura de transporte terrestre (inland marine).
Valoración: coste de reposición o valor real en efectivo
El coste de reposición paga la reconstrucción o la sustitución por bienes nuevos de tipo y calidad similares, sin deducir la depreciación. El valor real en efectivo deduce la depreciación, lo que puede dejar una gran laguna en edificios y equipos antiguos. Algunas pólizas ofrecen un valor acordado, que suspende la cláusula de coaseguro. Compruebe por separado la valoración de los edificios y del contenido.
La cláusula de coaseguro
Muchas pólizas exigen asegurar los bienes por un porcentaje determinado de su valor, a menudo el 80, el 90 o el 100 por ciento. Si infraasegura, el pago de la reclamación se reduce proporcionalmente. Ejemplo: un edificio con un valor de $1,000,000 y una cláusula de coaseguro del 80 por ciento debe asegurarse por al menos $800,000. Si está asegurado por $600,000, usted tiene solo el 75 por ciento del importe exigido, de modo que una pérdida de $200,000 pagaría $150,000 menos la franquicia. Las valoraciones periódicas evitan esta penalización.
Ingresos del negocio y gastos extraordinarios
La cobertura de ingresos del negocio paga el ingreso neto perdido y los gastos que continúan mientras usted reconstruye tras un daño cubierto, y los gastos extraordinarios pagan para seguir operando. Triple-I señala un período de espera típico de 48 a 72 horas. Elija un período de indemnización lo bastante largo para reconstruir y recuperar a los clientes, y considere los ingresos contingentes del negocio si depende de pocos proveedores o clientes.
Qué determina el precio
Los aseguradores suelen resumir el riesgo de propiedad con las siglas COPE (en inglés): construcción (estructura de madera, mampostería, resistente al fuego), ocupación (lo que ocurre en el interior), protección (rociadores, alarmas, bomberos) y exposición (riesgos vecinos y catástrofes naturales). Los valores, las franquicias, el historial de siniestros y el formulario de causas de pérdida también afectan a la prima.
¿BOP o paquete comercial?
Triple-I describe la póliza para propietarios de negocios (BOP) como un paquete de seguro de propiedad para edificios y contenido, interrupción del negocio y protección de responsabilidad civil, diseñado para pequeñas y medianas empresas; no incluye compensación laboral, seguro de salud ni de invalidez. Los riesgos más grandes o complejos suelen contratar una póliza combinada comercial que reúne la propiedad con la responsabilidad civil general y otras coberturas. Compare ambas en nuestras páginas de póliza para propietarios de negocios y de propiedad comercial.
Después de un siniestro
Proteja los bienes de más daños, documente todo con fotografías y facturas, notifique a su asegurador con prontitud y conserve los registros de los ingresos perdidos y de los costes adicionales. Polis Re ayuda a las empresas a comparar programas de propiedad y a solicitar cotizaciones; las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se colocan a través de productores autorizados en su estado.