ما الذي يغطيه تأمين المنازل
تأمين المنازل ليس إلزاميًّا بموجب قوانين الولايات، لكن كل جهات الرهن العقاري تقريبًا تشترطه. وتجمع الوثيقة القياسية عدة تغطيات. ووفقًا لمعهد معلومات التأمين (Triple-I)، تعمل هذه التغطيات عادةً على النحو التالي:
- المبنى السكني يدفع تكلفة إصلاح المنزل أو إعادة بنائه بعد الأخطار المغطاة مثل الحريق والصواعق والعواصف والبرد.
- المنشآت الأخرى تغطي المرآب المنفصل أو المستودع أو السياج، وعادةً بنحو 10 بالمئة من حد تغطية المبنى.
- الممتلكات الشخصية تغطي الأثاث والملابس وسائر المقتنيات، وعادةً من 50 إلى 70 بالمئة من حد تغطية المبنى، بما فيها الأغراض خارج المنزل.
- المسؤولية المدنية تدفع نفقات الدفاع القانوني والتعويضات إذا تسببت أنت أو أفراد أسرتك في إصابة شخص أو إلحاق ضرر بممتلكاته؛ وتبدأ معظم الوثائق من 100,000 دولار.
- نفقات المعيشة الإضافية تدفع تكاليف الفندق والوجبات وسائر النفقات الإضافية أثناء إصلاح منزلك؛ وتمنح كثير من الوثائق نحو 20 بالمئة من حد تغطية المبنى.
نماذج الوثائق
يشير Triple-I إلى أن النموذج HO-3 هو الأكثر شيوعًا لوثائق تأمين المنازل. فهو يغطي المنزل ضد جميع الأخطار باستثناء ما هو مستثنى صراحةً، ويغطي المقتنيات ضد قائمة من الأخطار المسمّاة. ومن النماذج الشائعة الأخرى HO-5 الذي يوسّع الحماية ضد جميع الأخطار لتشمل المقتنيات، وHO-6 لملّاك الشقق في المجمعات السكنية، وHO-4 للمستأجرين. وللمقتنيات الثمينة مثل المجوهرات والأعمال الفنية والمقتنيات النادرة حدود مالية في حالة السرقة، ولذلك يضيف كثير من الملّاك ملحق ممتلكات شخصية مدرجة (scheduled personal property)، ويسمى أيضًا floater.
ما الذي يُستثنى
لا تغطي الوثيقة القياسية الفيضانات ولا الزلازل ولا التآكل المعتاد ولا الأضرار الناجمة عن سوء الصيانة. كما يُستثنى ارتداد مياه الصرف والمجاري ما لم تضف ملحقًا بذلك، ولا يغطيه تأمين الفيضانات كذلك. ويُباع تأمين الفيضانات بصورة منفصلة عبر البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP) أو عبر شركات تأمين خاصة. وتفيد FEMA بأن وثائق NFIP تسري عادةً بعد فترة انتظار مدتها 30 يومًا، وأن حدود البرنامج للمساكن هي 250,000 دولار للمبنى و100,000 دولار للمحتويات. وتتوفر تغطية الزلازل في وثيقة مستقلة أو بملحق.
قيمة الاستبدال أم القيمة النقدية الفعلية
طريقة دفع التعويض لا تقل أهمية عن الحد نفسه. فالقيمة النقدية الفعلية تدفع ما كانت تساويه الممتلكات التالفة بعد خصم الإهلاك. أما قيمة الاستبدال فتدفع تكلفة إصلاحها أو استبدالها بأغراض جديدة من النوع والجودة نفسيهما. وتضيف ملاحق قيمة الاستبدال الممتدة أو المضمونة هامشًا فوق حد تغطية المبنى عند ارتفاع تكاليف البناء بعد كارثة ما.
ما الذي يحدد السعر
تعتمد الأقساط على تكلفة إعادة البناء ونوع الإنشاء وعمر السقف ومادته والمسافة إلى مركز الإطفاء وصنبور الحريق وأخطار الطقس والحرائق البرية المحلية وسجل المطالبات ومبالغ التحمل، وكذلك درجات التأمين المبنية على السجل الائتماني في الولايات التي تسمح بها. وقد تخفض أجهزة الحماية والسقف الأحدث والجمع مع تأمين السيارات التكلفة. وفي الولايات الساحلية كثيرًا ما يُطبَّق مبلغ تحمل منفصل بنسبة مئوية عن أضرار الأعاصير أو الرياح.
كيف تختار التغطية
أمّن المبنى بما يكلفه إعادة بنائه، وقد يختلف ذلك اختلافًا كبيرًا عن القيمة السوقية للمنزل. أعدّ جردًا للمقتنيات غرفةً غرفةً لتحديد تغطية الممتلكات الشخصية، وفكّر في حدود مسؤولية مدنية لا تقل عن عدة مئات الآلاف من الدولارات، وأضف وثيقة مظلة (umbrella) إذا كانت أصولك أكبر. واسأل عن تغطية ارتداد المياه، وتغطية القوانين والأنظمة (ordinance or law) لتكاليف الترقيات المطلوبة وفق اشتراطات البناء، وتغطية أعطال المعدات. ولتقدير سريع استخدم حاسبة تأمين المنازل لدينا.
كيف تتم المطالبات والفروق بين الولايات
بعد وقوع الخسارة، امنع وقوع مزيد من الضرر، وصوّر كل شيء، واحتفظ بإيصالات الإصلاحات الطارئة والسكن المؤقت، وبلّغ عن المطالبة سريعًا. يعاين المقيِّم الأضرار وتدفع شركة التأمين وفق حدودك ومبلغ التحمل وطريقة التقييم؛ وكثيرًا ما تُدرج جهات الرهن العقاري أسماءها على شيكات تعويض المبنى الكبيرة. وتختلف القواعد بين الولايات: فالولايات الساحلية تضع قواعد لمبالغ تحمل الأعاصير، وتدير ولايات كثيرة خطط FAIR أو برامج مماثلة بوصفها ملاذًا أخيرًا للتأمين عندما يصعب الحصول على تغطية خاصة.
تساعدك Polis Re على مقارنة شركات تأمين المنازل وخيارات الوثائق، وطلب عروض الأسعار في مكان واحد. وتصدر الوثائق عن شركات تأمين مرخصة وتُبرم عبر وكلاء مرخصين في ولايتك.
