营业中断保险通常承保什么

营业中断（BI）保险，又称营业收入保障，用于弥补您因经营中断而损失的收入。据美国保险信息协会（Triple-I）称，它通常根据您的财务记录赔付净收入损失，以及租金或租赁付款、贷款还款、税费和工资等持续性开支。额外费用保障则支付为维持经营而发生的合理费用，例如临时场所。Triple-I 指出，保障开始前通常有 48 至 72 小时的等待期。

关键在于，BI 通常附属于商业财产险或商业业主保单，只有当中断由受保风险（如造成直接物理损失或损坏的火灾）引起时才会赔付。例如，如果您的财产险不承保洪水，Triple-I 解释说，因洪水而停业的企业不能就该次停业提出 BI 索赔。

为什么美国的新冠索赔大多被拒赔

2020 年封控开始后，成千上万家企业提出了 BI 索赔。大多数被拒赔，主要有两个原因：

  • 没有直接物理损失或损坏。保险公司主张，且大多数法院也认同，停业令或病毒的存在并未在物理上改变财产。
  • 病毒除外条款。在 2006 年 7 月 6 日提交的一份通函（LI-CF-2006-175）中，保险服务办公室（ISO）推出了批单 CP 01 40 07 06“病毒或细菌所致损失的除外”。其规定，对由任何能够引起疾病的病毒、细菌或其他微生物所造成的损失或损坏，不提供保障。许多美国商业财产险保单带有这一或类似的措辞。

民事当局保障（civil authority），即在政府命令阻止进入您的场所时赔付，对大多数索赔人也没有帮助。Triple-I 指出，它通常要求附近财产发生物理损坏，并且一般持续不超过连续两周。如今 Triple-I 明确表示，BI 不承保流行病、病毒或新冠肺炎等传染性疾病。

美国法院的裁判

宾夕法尼亚大学的新冠保障诉讼追踪器（COVID Coverage Litigation Tracker）追踪了这些案件。据 Carrier Management 2021 年 8 月报道，截至当时，保险公司赢得了超过 90% 的联邦法院判决；如果将不带偏见的驳回也算作保险公司胜诉，则赢得了约 70% 的州法院判决。结果因州和保单措辞而异，但总体方向很明确：基于财产的标准 BI 并非为流行病损失而设计。

英国走了不同的道路

在英国，金融行为监管局（FCA）就常见的 BI 措辞提起了一个测试案件。2021 年 1 月 15 日，英国最高法院在 Financial Conduct Authority v Arch Insurance (UK) Ltd and others [2021] UKSC 1 案中作出判决，驳回了保险公司的上诉。Brick Court Chambers 的评论指出，该案直接涉及 21 种主要保单措辞，旨在解决约 700 份类似保单的争议，据 FCA 估计，可能影响约 37 万名投保人。关键区别在于，许多英国保单含有无需物理损坏的“疾病”和“阻止进入”条款，法院对这些条款作出了有利于投保人的解释。对国际企业的启示是：决定保障的是具体措辞，而不是“营业中断”这个名称。

现在如何审查您的保单

保单特征应询问的问题
触发条件BI 是否要求直接物理损失或损坏，还是有无需损坏的扩展条款？
病毒或传染病除外条款是否附加了该条款，它是否适用于包括民事当局在内的所有保障？
民事当局及出入通道触发条件是什么，赔付多长时间？
依存性 BI如果关键供应商和客户的场所受损，您是否有保障？
等待期和限额保障生效前需要多少小时，赔偿期有多长？

应对流行病类风险的选择

  • 针对会议和活动的活动取消保单，可能以额外保费并按严格条款提供传染病保障。
  • 参数型保障，在达到预先约定的指数或触发条件时赔付约定金额，无需传统的损失理算。
  • 针对供应商处因损坏造成中断的依存性 BI 和供应链保单。
  • 财务韧性：现金储备、信贷额度和业务连续性计划仍然至关重要，因为针对系统性流行病风险的保险承保能力有限。

Polis Re 如何提供帮助

Polis Re 帮助企业审查 BI 措辞、识别除外责任并申请替代方案的报价。保单由持牌保险公司出具，并通过您所在州的持牌代理人办理。请参阅我们的商业财产保险和保单条件指南，或申请报价。