Qué cubre normalmente el seguro de interrupción del negocio
La interrupción del negocio (BI), también llamada cobertura de ingresos del negocio, reemplaza los ingresos que pierde cuando se interrumpe su actividad. Según el Insurance Information Institute (Triple-I), normalmente paga el ingreso neto perdido, calculado a partir de sus registros financieros, más los gastos que continúan, como el alquiler o los pagos de arrendamiento, las cuotas de préstamos, los impuestos y la nómina. La cobertura de gastos extraordinarios paga los costes razonables para seguir operando, como un local temporal. Triple-I señala que normalmente hay un período de espera de 48 a 72 horas antes de que comience la cobertura.
El punto crucial es que la BI suele ir unida a una póliza de propiedad comercial o a una póliza para propietarios de negocios, y responde solo cuando la interrupción la causa un riesgo cubierto, como un incendio, que provoca una pérdida o un daño físico directo. Si, por ejemplo, su póliza de propiedad no cubre las inundaciones, Triple-I explica que un negocio cerrado por una inundación no puede reclamar BI por ese cierre.
Por qué la mayoría de las reclamaciones por COVID-19 se denegaron en EE. UU.
Cuando comenzaron los confinamientos en 2020, miles de empresas presentaron reclamaciones de BI. La mayoría fueron denegadas por dos razones principales:
- Ausencia de pérdida o daño físico directo. Los aseguradores sostuvieron, y la mayoría de los tribunales estuvo de acuerdo, que una orden de cierre o la presencia de un virus no alteraba físicamente la propiedad.
- La exclusión de virus. En una circular presentada el 6 de julio de 2006 (LI-CF-2006-175), Insurance Services Office (ISO) introdujo el endoso CP 01 40 07 06, «Exclusión de pérdidas debidas a virus o bacterias». Establece que no hay cobertura para la pérdida o el daño causados por cualquier virus, bacteria u otro microorganismo capaz de causar una enfermedad. Muchas pólizas de propiedad comercial de EE. UU. incluían esta redacción u otra similar.
La cobertura de autoridad civil, que paga cuando una orden gubernamental bloquea el acceso a sus instalaciones, tampoco ayudó a la mayoría de los reclamantes. Triple-I señala que por lo general exige un daño físico a propiedades cercanas y que normalmente dura no más de dos semanas consecutivas. Hoy Triple-I afirma con claridad que la BI no cubre las pandemias, los virus ni las enfermedades transmisibles como el COVID-19.
Qué decidieron los tribunales de EE. UU.
El COVID Coverage Litigation Tracker de la Universidad de Pensilvania siguió estos casos. Según informó Carrier Management en agosto de 2021, los aseguradores habían ganado más del 90 por ciento de las decisiones de los tribunales federales dictadas hasta ese momento, y alrededor del 70 por ciento de las decisiones de los tribunales estatales si se cuentan como victorias de los aseguradores los sobreseimientos sin perjuicio. Los resultados variaron según el estado y la redacción de la póliza, pero la dirección general fue clara: la BI estándar basada en daños materiales no se diseñó para pérdidas por pandemia.
El Reino Unido siguió un camino distinto
En el Reino Unido, la Financial Conduct Authority promovió un caso de referencia sobre redacciones habituales de BI. El 15 de enero de 2021, el Tribunal Supremo del Reino Unido dictó sentencia en Financial Conduct Authority v Arch Insurance (UK) Ltd and others [2021] UKSC 1 y desestimó los recursos de los aseguradores. Los comentarios de Brick Court Chambers señalan que el caso afectaba directamente a 21 redacciones de póliza principales, estaba pensado para resolver cuestiones de unas 700 pólizas similares y podía afectar a unos 370,000 tomadores, según las estimaciones de la FCA. La diferencia clave fue que muchas pólizas británicas contenían cláusulas de «enfermedad» y de «impedimento de acceso» sin exigencia de daño, que el tribunal interpretó a favor de los tomadores. La lección para las empresas internacionales: lo que decide la cobertura es la redacción concreta, no la etiqueta «interrupción del negocio».
Cómo revisar su póliza ahora
| Característica de la póliza | Pregunta que hay que hacer |
|---|---|
| Desencadenante | ¿La BI exige una pérdida o un daño físico directo o existen extensiones sin exigencia de daño? |
| Exclusión de virus o enfermedades transmisibles | ¿Está incorporada y se aplica a todas las coberturas, incluida la de autoridad civil? |
| Autoridad civil y entrada/salida | ¿Qué las activa y durante cuánto tiempo pagan? |
| BI contingente | ¿Están cubiertos sus proveedores y clientes clave si sus instalaciones sufren daños? |
| Período de espera y límites | ¿Cuántas horas pasan antes de que empiece la cobertura y cuánto dura el período de indemnización? |
Opciones para riesgos de tipo pandémico
- Las pólizas de cancelación de eventos para conferencias y eventos, donde puede haber cobertura de enfermedades transmisibles con una prima adicional y condiciones estrictas.
- Las coberturas paramétricas, que pagan una cantidad pactada de antemano cuando se cumple un índice o un desencadenante definidos, sin una liquidación de siniestros tradicional.
- Las pólizas de BI contingente y de cadena de suministro para interrupciones basadas en daños en proveedores.
- La resiliencia financiera: las reservas de efectivo, las líneas de crédito y los planes de continuidad siguen siendo esenciales, porque la capacidad de seguro para el riesgo sistémico de pandemia es limitada.
Cómo puede ayudar Polis Re
Polis Re ayuda a las empresas a revisar las redacciones de BI, identificar exclusiones y solicitar cotizaciones alternativas. Las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se colocan a través de productores autorizados en su estado. Consulte nuestras guías sobre el seguro de propiedad comercial y las condiciones de la póliza, o solicite una cotización.