Что обычно покрывает страхование перерыва в деятельности
Страхование перерыва в деятельности (business interruption, BI), также называемое покрытием потери дохода (business income), возмещает доход, утраченный из-за нарушения вашей работы. По данным Института страховой информации (Triple-I), оно обычно оплачивает утраченную чистую прибыль на основании ваших финансовых записей, а также продолжающиеся расходы, такие как аренда или лизинговые платежи, платежи по кредитам, налоги и заработная плата. Покрытие дополнительных расходов оплачивает разумные затраты на продолжение работы, например на временное помещение. Triple-I отмечает, что обычно до начала покрытия действует период ожидания в 48–72 часа.
Ключевой момент в том, что BI, как правило, прилагается к полису коммерческого имущества или к полису владельцев бизнеса и срабатывает только тогда, когда перерыв вызван покрываемым риском, например пожаром, повлекшим прямую физическую утрату или повреждение. Если, например, наводнение не покрывается вашим имущественным полисом, то, как поясняет Triple-I, компания, закрытая из-за наводнения, не может заявить BI-требование по этому закрытию.
Почему требования по COVID-19 в США в основном отклонялись
Когда в 2020 году начались локдауны, тысячи компаний подали требования по BI. Большинство были отклонены по двум основным причинам:
- Отсутствие прямой физической утраты или повреждения. Страховщики утверждали, а большинство судов соглашались, что приказ о закрытии или присутствие вируса не изменяют имущество физически.
- Исключение вирусов. В циркуляре, поданном 6 июля 2006 года (LI-CF-2006-175), Insurance Services Office (ISO) ввело дополнение CP 01 40 07 06 «Исключение убытков, вызванных вирусами или бактериями». Оно устанавливает, что убытки или повреждения, вызванные любым вирусом, бактерией или иным микроорганизмом, способным вызывать болезнь, не покрываются. Многие американские полисы коммерческого имущества содержали эту или схожую формулировку.
Покрытие по распоряжению гражданских властей (civil authority), которое выплачивает, когда приказ правительства блокирует доступ к вашим помещениям, также не помогло большинству заявителей. Triple-I отмечает, что оно, как правило, требует физического повреждения соседнего имущества и обычно длится не более двух недель подряд. Сегодня Triple-I прямо заявляет, что BI не покрывает пандемии, вирусы или инфекционные заболевания, такие как COVID-19.
Что решили суды США
Эти дела отслеживал COVID Coverage Litigation Tracker при Пенсильванском университете. Как сообщал Carrier Management в августе 2021 года, страховщики выиграли более 90 процентов решений федеральных судов, вынесенных к тому моменту, и около 70 процентов решений судов штатов, если считать отказы без права повторного обращения победами страховщиков. Результаты различались в зависимости от штата и формулировок полисов, но общее направление было ясным: стандартное имущественное BI не рассчитано на убытки от пандемии.
Великобритания пошла другим путём
В Соединённом Королевстве Управление по финансовому регулированию (Financial Conduct Authority) подало тестовый иск по распространённым формулировкам BI. 15 января 2021 года Верховный суд Великобритании вынес решение по делу Financial Conduct Authority v Arch Insurance (UK) Ltd and others [2021] UKSC 1 и отклонил апелляции страховщиков. Комментарий Brick Court Chambers отмечает, что дело непосредственно касалось 21 ведущей формулировки полисов, должно было разрешить вопросы примерно для 700 схожих полисов и, по оценкам FCA, могло затронуть около 370 000 страхователей. Ключевое отличие в том, что многие британские полисы содержали не связанные с ущербом оговорки о «болезни» и «препятствовании доступу», которые суд истолковал в пользу страхователей. Урок для международного бизнеса: покрытие определяет конкретная формулировка, а не ярлык «страхование перерыва в деятельности».
Как проверить свой полис сейчас
| Характеристика полиса | Вопрос, который стоит задать |
|---|---|
| Триггер | Требует ли BI прямой физической утраты или повреждения, или есть расширения, не связанные с ущербом? |
| Исключение вирусов или инфекционных заболеваний | Прилагается ли оно и применяется ли ко всем покрытиям, включая покрытие по распоряжению гражданских властей? |
| Распоряжение гражданских властей и доступ (ingress/egress) | Что их запускает и как долго они выплачивают? |
| Условное BI (contingent BI) | Покрыты ли ваши ключевые поставщики и клиенты, если их помещения повреждены? |
| Период ожидания и лимиты | Сколько часов до начала покрытия и каков период возмещения? |
Варианты для рисков типа пандемии
- Полисы отмены мероприятий для конференций и событий, где покрытие инфекционных заболеваний может быть доступно за дополнительную премию и на жёстких условиях.
- Параметрические покрытия, которые выплачивают заранее согласованную сумму при достижении определённого индекса или триггера без традиционной оценки убытка.
- Условное BI и полисы цепочки поставок для сбоев у поставщиков, вызванных ущербом.
- Финансовая устойчивость: денежные резервы, кредитные линии и планы непрерывности остаются необходимыми, поскольку страховая ёмкость для системного пандемического риска ограничена.
Чем может помочь Polis Re
Polis Re помогает компаниям проверить формулировки BI, выявить исключения и запросить альтернативные расчёты. Полисы выпускаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров в вашем штате. См. наши руководства по страхованию коммерческого имущества и условиям полиса или запросите расчёт.