Was die Betriebsunterbrechungsversicherung normalerweise abdeckt
Die Betriebsunterbrechungsversicherung (Business Interruption, BI), auch Business-Income-Deckung genannt, ersetzt Einkommen, das Sie verlieren, wenn Ihr Betrieb gestört wird. Laut dem Insurance Information Institute (Triple-I) zahlt sie typischerweise den entgangenen Nettogewinn auf Grundlage Ihrer Finanzunterlagen sowie fortlaufende Kosten wie Miete oder Pacht, Darlehensraten, Steuern und Löhne. Die Mehrkostendeckung (Extra Expense) zahlt angemessene Kosten, um den Betrieb aufrechtzuerhalten, etwa für einen vorübergehenden Standort. Triple-I weist darauf hin, dass es typischerweise eine Wartezeit von 48 bis 72 Stunden gibt, bevor die Deckung beginnt.
Der entscheidende Punkt ist, dass die BI üblicherweise an eine gewerbliche Sachversicherung oder eine Business Owner's Policy gekoppelt ist und nur greift, wenn die Unterbrechung durch eine versicherte Gefahr verursacht wird, etwa einen Brand, der einen unmittelbaren Sachverlust oder Sachschaden verursacht. Wenn etwa Überschwemmung durch Ihre Sachversicherung nicht gedeckt ist, erklärt Triple-I, dass ein durch Überschwemmung geschlossener Betrieb für diese Schließung keine BI-Leistung beanspruchen kann.
Warum COVID-19-Ansprüche in den USA größtenteils abgelehnt wurden
Als 2020 die Lockdowns begannen, meldeten Tausende Unternehmen BI-Ansprüche an. Die meisten wurden aus zwei Hauptgründen abgelehnt:
- Kein unmittelbarer Sachverlust oder Sachschaden. Die Versicherer argumentierten, und die meisten Gerichte stimmten zu, dass eine Schließungsanordnung oder die Anwesenheit eines Virus Sachen nicht physisch verändere.
- Der Virusausschluss. In einem am 6. Juli 2006 eingereichten Rundschreiben (LI-CF-2006-175) führte das Insurance Services Office (ISO) die Zusatzvereinbarung CP 01 40 07 06, „Exclusion of Loss Due to Virus or Bacteria“, ein. Sie bestimmt, dass es keine Deckung für Verluste oder Schäden gibt, die durch Viren, Bakterien oder andere Mikroorganismen verursacht werden, die Krankheiten auslösen können. Viele gewerbliche Sachpolicen in den USA enthielten diese oder ähnliche Formulierungen.
Auch die Deckung für behördliche Anordnungen (Civil Authority), die zahlt, wenn eine behördliche Anordnung den Zugang zu Ihren Räumen versperrt, half den meisten Anspruchstellern nicht. Triple-I weist darauf hin, dass sie in der Regel einen Sachschaden an benachbarten Grundstücken voraussetzt und typischerweise höchstens zwei aufeinanderfolgende Wochen dauert. Heute stellt Triple-I klar fest, dass die BI keine Pandemien, Viren oder übertragbaren Krankheiten wie COVID-19 abdeckt.
Was US-Gerichte entschieden haben
Der COVID Coverage Litigation Tracker der University of Pennsylvania verfolgte diese Fälle. Wie Carrier Management im August 2021 berichtete, hatten die Versicherer bis dahin mehr als 90 Prozent der Entscheidungen der Bundesgerichte gewonnen und etwa 70 Prozent der Entscheidungen der Gerichte der Bundesstaaten, wenn Klageabweisungen ohne Rechtskraft (Dismissals Without Prejudice) als Versichererfolge gezählt werden. Die Ergebnisse variierten nach Bundesstaat und Policenwortlaut, doch die Gesamtrichtung war klar: Die standardmäßige, sachbasierte BI war nicht für Pandemieverluste konzipiert.
Das Vereinigte Königreich ging einen anderen Weg
Im Vereinigten Königreich strengte die Financial Conduct Authority einen Musterprozess zu gängigen BI-Wortlauten an. Am 15. Januar 2021 erließ der britische Supreme Court sein Urteil in Financial Conduct Authority v Arch Insurance (UK) Ltd and others [2021] UKSC 1 und wies die Rechtsmittel der Versicherer zurück. Kommentare von Brick Court Chambers weisen darauf hin, dass der Fall unmittelbar 21 führende Policenwortlaute betraf, etwa 700 ähnliche Policen klären sollte und nach Schätzungen der FCA rund 370.000 Versicherungsnehmer betreffen könnte. Der entscheidende Unterschied war, dass viele britische Policen schadenunabhängige „Krankheits“- und „Zugangsverhinderungs“-Klauseln enthielten, die das Gericht zugunsten der Versicherungsnehmer auslegte. Die Lehre für international tätige Unternehmen: Der konkrete Wortlaut, nicht das Etikett „Betriebsunterbrechung“, entscheidet über die Deckung.
So prüfen Sie Ihre Police jetzt
| Policenmerkmal | Zu stellende Frage |
|---|---|
| Auslöser | Setzt die BI einen unmittelbaren Sachverlust oder Sachschaden voraus, oder gibt es schadenunabhängige Erweiterungen? |
| Ausschluss für Viren oder übertragbare Krankheiten | Ist er eingeschlossen, und gilt er für alle Deckungen einschließlich Civil Authority? |
| Civil Authority und Zu-/Abgang (Ingress/Egress) | Was löst sie aus, und wie lange zahlen sie? |
| Contingent BI (Abhängigkeitsschaden) | Sind Ihre wichtigsten Lieferanten und Kunden gedeckt, wenn deren Räume beschädigt werden? |
| Wartezeit und Limits | Wie viele Stunden dauert es, bis die Deckung beginnt, und wie lang ist die Haftzeit (Indemnity Period)? |
Optionen für pandemieartige Risiken
- Veranstaltungsausfallpolicen (Event Cancellation) für Konferenzen und Events, bei denen eine Deckung für übertragbare Krankheiten gegen Mehrprämie und mit strengen Bedingungen verfügbar sein kann.
- Parametrische Deckungen, die einen vorab vereinbarten Betrag zahlen, wenn ein definierter Index oder Auslöser erreicht wird, ohne herkömmliche Schadenregulierung.
- Contingent-BI- und Lieferkettenpolicen bei schadenbedingten Störungen bei Lieferanten.
- Finanzielle Widerstandsfähigkeit: Liquiditätsreserven, Kreditlinien und Kontinuitätspläne bleiben unverzichtbar, da die Versicherungskapazität für systemische Pandemierisiken begrenzt ist.
Wie Polis Re helfen kann
Polis Re hilft Unternehmen, BI-Wortlaute zu prüfen, Ausschlüsse zu erkennen und alternative Angebote anzufordern. Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über lizenzierte Produzenten in Ihrem Bundesstaat vermittelt. Lesen Sie unsere Leitfäden zur gewerblichen Sachversicherung und zu Policenbedingungen oder fordern Sie ein Angebot an.