لماذا تهم حماية الدخل
قدرتك على كسب الدخل هي غالبًا أكبر أصولك المالية. ويدفع التأمين ضد العجز منفعة شهرية تعوّض جزءًا من أرباحك إذا منعك المرض أو الإصابة من العمل. والخطر ليس بعيدًا: إذ تقدّر إدارة الضمان الاجتماعي (Social Security Administration) أن نحو واحد من كل أربعة ممن يبلغون 20 عامًا اليوم سيصاب بالعجز قبل بلوغ سن التقاعد الكاملة.
الضمان الاجتماعي شبكة أمان محدودة
يستخدم تأمين العجز في الضمان الاجتماعي (SSDI) تعريفًا صارمًا: يجب أن تكون عاجزًا عن أداء عمل مجزٍ جوهري بسبب حالة طبية يُتوقع أن تستمر سنة على الأقل أو تفضي إلى الوفاة. وتبدأ المنافع عمومًا بعد فترة انتظار مدتها خمسة أشهر، وقد يستغرق الاعتماد أشهرًا. وتسد التغطية الخاصة الفجوة في حالات العجز الأقصر، ولدى من يستطيعون القيام ببعض العمل لا بمهنتهم.
التغطية قصيرة الأجل وطويلة الأجل
- العجز قصير الأجل يدفع لأسابيع أو أشهر بعد فترة انتظار قصيرة، وكثيرًا ما يغطي التعافي من الجراحة والإصابات والولادة.
- العجز طويل الأجل يبدأ بعد فترة انتظار أطول ويمكن أن يدفع لعدة سنوات أو حتى سن معينة، مثل 65 أو 67.
تأتي التغطية من الخطط الجماعية في العمل، والوثائق الفردية، وفي بعض الأماكن من برامج الولايات. وتدير كاليفورنيا وهاواي ونيوجيرسي ونيويورك ورود آيلاند، إضافةً إلى بورتوريكو، برامج إلزامية للعجز المؤقت لمعظم عمال القطاع الخاص، وأضافت ولايات أخرى عدة برامج للإجازة العائلية والطبية مدفوعة الأجر.
بنود الوثيقة الأساسية
إن تعريف العجز هو أهم البنود. فتغطية «المهنة الحالية» (own-occupation) تدفع إذا لم تستطع أداء مهام عملك، حتى لو استطعت العمل في مجال آخر. أما تغطية «أي مهنة» (any-occupation) فتدفع فقط إذا لم تستطع العمل في أي وظيفة تناسب تعليمك وخبرتك. وتستخدم كثير من الخطط الجماعية تعريف المهنة الحالية لفترة أولية ثم تتحول. وفترة الانتظار (elimination period) هي المدة التي يجب أن تكون فيها عاجزًا قبل بدء المنافع، وفترة المنافع هي المدة التي يمكن أن تستمر فيها. وتدفع ملاحق العجز الجزئي أو المتبقي منفعة نسبية إذا عدت إلى العمل بأرباح مخفضة، وتعدّل ملاحق تكلفة المعيشة المنافع تبعًا للتضخم.
الضرائب وما يحدد السعر
بموجب قواعد IRS، لا تخضع عمومًا للضريبة المنافع المدفوعة من وثيقة سددت أقساطها من مال بعد الضريبة، بينما تُعدّ المنافع من خطة يدفعها صاحب العمل دخلًا خاضعًا للضريبة عمومًا. وتعتمد الأقساط على العمر والصحة وفئة المهنة والدخل ومبلغ المنفعة وتعريف العجز وفترتي الانتظار والمنافع والملاحق. وتثبّت الوثائق غير القابلة للإلغاء الأقساط والشروط؛ أما الوثائق ذات التجديد المضمون فلا يمكن إلغاؤها لكن قد ترتفع الأسعار لفئة كاملة من حاملي الوثائق. والتغطية الجماعية في العمل أرخص عادةً ولا تحتاج إلى اكتتاب يُذكر، لكنها تنتهي عادةً عند ترك الوظيفة وقد لا تحتسب المكافآت أو العمولات دخلًا.
كيف تختار التغطية
ابدأ بأي تغطية جماعية في العمل وتعرّف على ما تدفعه ولأي مدة وهل المنافع خاضعة للضريبة. وقارن ذلك بنفقاتك الشهرية الأساسية وانظر في وثيقة فردية لسد الفجوة، خصوصًا إذا كنت تعمل لحسابك أو كانت وظيفتك تتطلب مهارات متخصصة. واختر فترة انتظار تستطيع مدخرات الطوارئ تغطيتها. وتساعدك حاسبة التأمين ضد العجز لدينا على تقدير المنفعة التي قد تحتاجها.
كيف تتم المطالبات
أبلغ شركة التأمين بمجرد توقعك الانقطاع عن العمل، وقدّم نموذج المطالبة وبيان الطبيب المعالج وإثبات الدخل. وتطلب الشركات عادةً تحديثات طبية مستمرة. وتخفض وثائق كثيرة طويلة الأجل المنفعة بمقدار أي مدفوعات عجز من الضمان الاجتماعي تتلقاها، وتطلب الشركات غالبًا من المطالبين التقدم بطلب SSDI. وتخضع معظم الخطط الجماعية التي يرعاها صاحب العمل لقانون ERISA الفيدرالي الذي يشترط استكمال الاستئناف الداخلي للخطة قبل اللجوء إلى المحكمة، ولذلك احتفظ بنسخ من كل شيء والتزم بكل المواعيد النهائية.
تساعدك Polis Re على مقارنة خيارات التأمين الفردي ضد العجز، وطلب عروض الأسعار في مكان واحد. وتصدر الوثائق عن شركات تأمين مرخصة وتُبرم عبر وكلاء مرخصين في ولايتك.
