¿Qué seguros exige la ley en EE. UU.? Panorama por estados

No hay una lista nacional única

Estados Unidos no tiene una ley federal que enumere todos los seguros obligatorios. La mayoría de los requisitos proceden de la ley estatal, unos pocos de programas federales y muchos más de contratos como hipotecas, arrendamientos y acuerdos de construcción. Las normas cambian de un estado a otro, así que considere este artículo un mapa y confirme los detalles con el departamento de seguros de su estado o con un productor autorizado.

Panorama de los requisitos habituales

Seguro de auto

La NAIC señala que la mayoría de los estados exigen contratar algún tipo de seguro de auto para conducir legalmente. El mínimo suele ser una cobertura de responsabilidad civil por las lesiones corporales y los daños materiales que usted cause a terceros. Algunos estados exigen también protección contra lesiones personales (PIP) dentro de un sistema no-fault, o cobertura de conductor sin seguro. Los límites mínimos son bajos en comparación con el costo de un accidente grave. Nuestra tabla de requisitos mínimos de seguro de auto por estado muestra los límites de cada estado.

Compensación laboral

Según la NAIC, casi todos los estados de EE. UU. exigen que los empleadores contraten compensación laboral. Texas es la principal excepción: según la Sección 406.002 del Código Laboral de Texas, los empleadores privados pueden elegir si contratan la cobertura. Los empleadores que optan por no hacerlo pierden importantes defensas del derecho consuetudinario en las demandas por lesiones. Ohio, Washington, Wyoming y Dakota del Norte obligan a los empleadores a contratar con un fondo estatal o a autoasegurarse. Los detalles están en nuestro artículo sobre las leyes de compensación laboral.

Programas estatales de desempleo y discapacidad

El Departamento de Trabajo de EE. UU. describe el seguro de desempleo como un programa conjunto estatal y federal que proporciona prestaciones en efectivo a los trabajadores elegibles. Los empleadores se registran en su estado y pagan impuestos de desempleo. Algunos estados gestionan además programas legales de discapacidad de corta duración o de licencia familiar remunerada. El programa de Seguro Estatal de Discapacidad de California, por ejemplo, paga prestaciones de corta duración cuando un trabajador no puede trabajar por una enfermedad o lesión no relacionada con el trabajo, incluido el embarazo, y ofrece licencia familiar remunerada.

Seguro de salud

Ya no existe una sanción federal por no tener seguro. HealthCare.gov indica que la multa se aplicó solo hasta el año de plan 2018. Algunos estados tienen sus propias obligaciones individuales. California, por ejemplo, hace cumplir un requisito estatal de cobertura de salud mediante su declaración del impuesto sobre la renta. Los grandes empleadores están sujetos a las normas de responsabilidad compartida del empleador de la ACA. Consulte los fundamentos de la ACA.

Seguro contra inundaciones para ciertas hipotecas

La FEMA indica que las propiedades situadas en zonas de alto riesgo de inundación con hipotecas de prestamistas respaldados por el gobierno deben contar con seguro contra inundaciones. La NAIC añade que los prestamistas también pueden exigirlo fuera de las zonas de alto riesgo. Las pólizas estándar de hogar y de inquilino, por lo general, no cubren las inundaciones. El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP), establecido por el Congreso el 1 de agosto de 1968, ofrece hasta $250,000 para la estructura de una vivienda y hasta $100,000 para el contenido, según la NAIC. Las pólizas del NFIP y algunas pólizas privadas contra inundaciones tienen un período de espera de 30 días, así que no espere al pronóstico de la tormenta.

Fianzas y responsabilidad civil profesional

Muchas ocupaciones con licencia deben constituir una fianza de garantía o contratar cobertura de responsabilidad civil profesional. Los requisitos dependen de la profesión y del estado. Un ejemplo claro son los notarios de California. Según el Notary Public Handbook 2026 de la Secretaría de Estado de California, todo notario debe presentar una fianza oficial de $15,000. La fianza no es una póliza de seguro para el notario. Aporta una fuente limitada de fondos para reclamaciones contra el notario, que sigue siendo personalmente responsable de los daños. Los notarios pueden contratar voluntariamente un seguro de errores y omisiones para protegerse. Otras ocupaciones con licencia pueden tener requisitos de fianza similares, así que consulte con su junta de licencias. Algunos estados y juntas de licencias exigen cobertura de responsabilidad civil profesional para ciertas profesiones.

Exigido por contrato, no por ley

• Los prestamistas hipotecarios exigen un seguro de hogar sobre el inmueble financiado.
• Los prestamistas y arrendadores de vehículos suelen exigir cobertura de colisión y de daños (comprehensive).
• Los arrendadores pueden exigir un seguro de inquilino en el contrato de arrendamiento.
• Los clientes, los contratistas generales y las agencias gubernamentales suelen exigir certificados de responsabilidad civil general, de auto comercial y de compensación laboral antes de empezar el trabajo.

Lista de verificación

• Haga una lista de los estados donde vive, conduce, emplea personas o hace negocios, y compruebe las normas de cada uno.
• Lea los contratos en busca de cláusulas de seguro: límites exigidos, condición de asegurado adicional y renuncias a la subrogación.
• Recuerde que los límites mínimos son un piso legal, no una recomendación.
• Las pólizas son emitidas por aseguradoras autorizadas y colocadas a través de productores autorizados en su estado. Solicite una cotización para comparar opciones.