Welche Versicherungen sind in den USA gesetzlich vorgeschrieben? Ein Überblick nach Bundesstaat

Keine einheitliche nationale Liste

Die Vereinigten Staaten haben kein Bundesgesetz, das alle Pflichtversicherungen auflistet. Die meisten Vorgaben stammen aus dem Recht der Bundesstaaten, einige aus Bundesprogrammen, und viele weitere aus Verträgen wie Hypotheken, Mietverträgen und Bauverträgen. Die Regeln ändern sich von Staat zu Staat; verstehen Sie diesen Artikel daher als Landkarte und klären Sie die Einzelheiten mit der Versicherungsbehörde Ihres Bundesstaates oder einem lizenzierten Vermittler.

Überblick über gängige Pflichten

Kfz-Versicherung

Die NAIC weist darauf hin, dass die meisten Bundesstaaten verlangen, dass Sie irgendeine Art von Kfz-Versicherung abschließen, um legal zu fahren. Das Minimum ist in der Regel eine Haftpflichtdeckung für Personen- und Sachschäden, die Sie anderen zufügen. Einige Staaten verlangen zudem Personal Injury Protection (PIP) im Rahmen eines No-Fault-Systems oder den Schutz vor nicht versicherten Unfallgegnern (Uninsured Motorist). Die Mindestsummen sind im Vergleich zu den Kosten eines schweren Unfalls niedrig. Unsere Tabelle der Mindestanforderungen an die Kfz-Versicherung nach Bundesstaat zeigt die Grenzen für jeden Staat.

Workers' Compensation

Laut NAIC verlangen nahezu alle US-Bundesstaaten von Arbeitgebern eine Workers' Compensation. Texas ist die wichtigste Ausnahme: Nach Section 406.002 des Texas Labor Code können private Arbeitgeber wählen, ob sie Versicherungsschutz abschließen. Arbeitgeber, die sich dagegen entscheiden, verlieren wichtige Verteidigungsmittel des Common Law in Verletzungsprozessen. Ohio, Washington, Wyoming und North Dakota verlangen von Arbeitgebern, bei einem staatlichen Fonds zu kaufen oder sich selbst zu versichern. Einzelheiten finden Sie in unserem Artikel zu den Workers-Compensation-Gesetzen.

Arbeitslosen- und bundesstaatliche Erwerbsunfähigkeitsprogramme

Das US-Arbeitsministerium beschreibt die Arbeitslosenversicherung als gemeinsames Programm von Bundesstaaten und Bund, das berechtigten Arbeitnehmern Geldleistungen zahlt. Arbeitgeber melden sich bei ihrem Bundesstaat an und zahlen Arbeitslosensteuern. Einige Bundesstaaten betreiben außerdem gesetzliche Programme für kurzfristige Erwerbsunfähigkeit oder bezahlte Familienzeit. Das State-Disability-Insurance-Programm Kaliforniens zum Beispiel zahlt kurzfristige Leistungen, wenn ein Arbeitnehmer wegen einer nicht arbeitsbedingten Krankheit oder Verletzung, einschließlich Schwangerschaft, nicht arbeiten kann, und bietet bezahlte Familienzeit.

Krankenversicherung

Für fehlenden Krankenversicherungsschutz gibt es auf Bundesebene keine Strafe mehr. HealthCare.gov erklärt, dass die Gebühr nur bis zum Planjahr 2018 galt. Einige Bundesstaaten haben eigene individuelle Versicherungspflichten. Kalifornien beispielsweise setzt eine bundesstaatliche Krankenversicherungspflicht über die Einkommensteuererklärung durch. Große Arbeitgeber unterliegen den ACA-Regeln zur gemeinsamen Arbeitgeberverantwortung. Siehe ACA-Grundlagen.

Flutversicherung bei bestimmten Hypotheken

FEMA erklärt, dass für Grundstücke in Gebieten mit hohem Flutrisiko, die mit Hypotheken staatlich gestützter Kreditgeber belastet sind, eine Flutversicherung vorgeschrieben ist. Die NAIC ergänzt, dass Kreditgeber sie auch außerhalb von Hochrisikozonen verlangen können. Standard-Hausrat- und Gebäudepolicen für Eigentümer und Mieter decken Flut in der Regel nicht. Das National Flood Insurance Program, das der Kongress am 1. August 1968 geschaffen hat, bietet laut NAIC bis zu 250.000 $ für das Gebäude eines Hauses und bis zu 100.000 $ für den Hausrat. NFIP-Policen und einige private Flutpolicen haben eine Wartezeit von 30 Tagen; warten Sie also nicht auf die Sturmvorhersage.

Bürgschaften und Berufshaftpflicht

Viele lizenzierte Berufe müssen eine Bürgschaft (Surety Bond) hinterlegen oder eine Berufshaftpflicht abschließen. Die Vorgaben hängen vom Beruf und vom Bundesstaat ab. Ein klares Beispiel sind Notare in Kalifornien. Laut dem Notary Public Handbook 2026 des California Secretary of State muss jeder Notar eine amtliche Bürgschaft über 15.000 $ hinterlegen. Die Bürgschaft ist keine Versicherungspolice für den Notar. Sie stellt eine begrenzte Mittelquelle für Ansprüche gegen den Notar dar, der persönlich für Schäden haftbar bleibt. Notare können freiwillig eine Vermögensschadenhaftpflicht (Errors and Omissions) abschließen, um sich selbst zu schützen. Andere lizenzierte Berufe können ähnlichen Bürgschaftspflichten unterliegen; fragen Sie daher bei Ihrer Zulassungsstelle nach. Einige Bundesstaaten und Zulassungsstellen verlangen für bestimmte Berufe eine Berufshaftpflicht.

Vertraglich vorgeschrieben, nicht gesetzlich

• Hypothekengeber verlangen eine Wohngebäudeversicherung für die finanzierte Immobilie.
• Autokreditgeber und Leasinggeber verlangen in der Regel Kollisions- und Teilkaskodeckung.
• Vermieter können im Mietvertrag eine Hausratversicherung für Mieter verlangen.
• Auftraggeber, Generalunternehmer und Behörden verlangen vor Arbeitsbeginn häufig Nachweise über eine Allgemeine Haftpflicht, gewerbliche Kfz-Versicherung und Workers' Compensation.

Checkliste

• Listen Sie die Bundesstaaten auf, in denen Sie leben, fahren, Mitarbeiter beschäftigen oder Geschäfte machen, und prüfen Sie die Regeln jedes Staates.
• Lesen Sie Verträge auf Versicherungsklauseln: geforderte Deckungssummen, Status als zusätzlich Versicherter und Verzichte auf Subrogation.
• Bedenken Sie, dass Mindestsummen eine gesetzliche Untergrenze sind und keine Empfehlung.
• Die Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat lizenzierte Vermittler platziert. Fordern Sie ein Angebot an, um Optionen zu vergleichen.