美国法律强制要求哪些保险?各州概览

没有统一的全国清单

美国没有一部联邦法律列出所有强制性保险。大多数要求来自州法律,少数来自联邦计划,还有更多来自抵押贷款、租约和建筑合同等各类合同。各州规则不尽相同,因此请把本文当作一张地图,并向您所在州的保险部门或持牌销售人员核实细节。

常见要求概览

汽车保险

NAIC 指出,大多数州要求您购买某种汽车保险才能合法驾驶。最低要求通常是对您给他人造成的人身伤害和财产损失投保责任险。部分州还要求在无过错制度下投保人身伤害保护险(PIP),或投保无保险驾驶人险。与一次严重事故的成本相比,最低限额很低。我们的各州最低汽车保险要求对照表列出了每个州的限额。

工伤赔偿

据 NAIC 介绍,美国几乎所有的州都要求雇主投保工伤赔偿。得克萨斯州是主要的例外:根据《得克萨斯州劳动法》第 406.002 条,私营雇主可以选择是否投保。选择退出的雇主在伤害诉讼中会失去关键的普通法抗辩理由。俄亥俄州、华盛顿州、怀俄明州和北达科他州要求雇主向州基金投保或自保。详情请参阅我们的文章工伤赔偿法律。

失业和州残疾计划

美国劳工部将失业保险描述为联邦与州共同运营的计划,向符合条件的工人发放现金福利。雇主须在所在州登记并缴纳失业税。一些州还运营法定的短期残疾或带薪家庭假计划。例如,加利福尼亚州的州残疾保险计划在工人因与工作无关的疾病或伤害(包括怀孕)而无法工作时发放短期福利,并提供带薪家庭假。

健康保险

联邦层面已不再对没有保险的人处以罚款。HealthCare.gov 表示,该罚款仅适用到 2018 计划年度。一些州有自己的个人强制投保规定。例如,加利福尼亚州通过其所得税申报表来执行州健康保障要求。大型雇主适用 ACA 的雇主共同责任规则。请参阅 ACA 要点。

部分抵押贷款所需的洪水保险

FEMA 表示,位于洪水高风险区、且抵押贷款来自政府支持的贷款机构的房产,必须投保洪水保险。NAIC 补充说,高风险区以外的贷款机构也可能提出这一要求。标准的房主险和租客险通常不涵盖洪水。据 NAIC 介绍,国会于 1968 年 8 月 1 日设立的国家洪水保险计划(NFIP),为住宅建筑提供最高 $250,000、为室内财产提供最高 $100,000 的保障。NFIP 保单和部分私营洪水保单有 30 天的等待期,因此不要等到暴风雨预报出来才投保。

保证金和职业责任险

许多持证职业必须缴存担保保证金或投保职业责任险。具体要求取决于职业和所在州。一个明显的例子是加利福尼亚州的公证人。根据加利福尼亚州州务卿 2026 年《公证人手册》,每名公证人都必须备案 $15,000 的正式保证金。该保证金不是为公证人本人投保的保险单,而是为针对公证人的索赔提供的有限资金来源,公证人仍须对损害赔偿承担个人责任。公证人可以自愿购买错误与遗漏险来保护自己。其他持证职业可能面临类似的保证金要求,请向您的执业许可委员会咨询。部分州和执业许可委员会要求某些职业投保职业责任险。

由合同而非法律要求的保险

• 抵押贷款机构要求对所融资的房产投保房主险。
• 汽车贷款机构和租赁公司通常要求投保碰撞险和综合险。
• 房东可能在租约中要求租客投保租客险。
• 客户、总承包商和政府机构通常要求在开工前提供一般责任险、商业汽车险和工伤赔偿保险的证明。

核对清单

• 列出您居住、驾驶、雇用员工或开展业务的各个州,并查看每个州的规则。
• 阅读合同中的保险条款:要求的限额、附加被保险人地位和代位求偿权的放弃。
• 请记住,最低限额是法律底线,而不是建议。
• 保单由持牌保险公司出具,并通过您所在州的持牌销售人员安排。申请报价以比较各种方案。