Единого общенационального перечня нет
В США нет федерального закона, который перечислял бы все обязательные виды страхования. Большинство требований вытекает из законов штатов, некоторые — из федеральных программ, а многие другие — из договоров, таких как ипотека, аренда и строительные контракты. Правила меняются от штата к штату, поэтому воспринимайте эту статью как карту и уточняйте детали в страховом департаменте вашего штата или у лицензированного страхового агента или брокера (producer).
Обзор распространённых требований
| Требование | Кого касается | Кем установлено |
|---|---|---|
| Автоответственность или финансовая ответственность | Владельцы транспортных средств и водители | Закон штата |
| Компенсация работникам | Работодатели | Закон штата (федеральные программы для некоторых работников) |
| Страхование по безработице | Работодатели | Совместная федеральная программа и программа штатов |
| Краткосрочная нетрудоспособность или оплачиваемый семейный отпуск | Работодатели и работники в некоторых штатах | Закон штата |
| Страхование от наводнений | Домовладельцы с ипотекой при государственной поддержке в зонах высокого риска наводнений | Федеральный закон, исполнение обеспечивают кредиторы |
| Залоговые поручительства (bonds) и страхование профессиональной ответственности | Нотариусы, подрядчики и некоторые лицензируемые профессии | Законы штатов о лицензировании |
Автострахование
NAIC отмечает, что в большинстве штатов для законного управления автомобилем необходимо купить страхование того или иного вида. Минимум — это, как правило, страхование ответственности за вред здоровью и имуществу других лиц, который вы причиняете. Некоторые штаты также требуют страхование личных травм (PIP) по системе no-fault или покрытие от незастрахованного водителя. Минимальные лимиты невелики по сравнению со стоимостью серьёзной аварии. Наша таблица минимальных требований к автострахованию по штатам показывает лимиты для каждого штата.
Компенсация работникам
По данным NAIC, почти все штаты США требуют, чтобы работодатели имели полис компенсации работникам. Главное исключение — Техас: по разделу 406.002 Трудового кодекса Техаса частные работодатели могут сами решать, оформлять ли покрытие. Работодатели, отказавшиеся от него, теряют важные средства защиты общего права в исках о травмах. Огайо, Вашингтон, Вайоминг и Северная Дакота требуют от работодателей покупать покрытие в государственном фонде или самостраховаться. Подробности — в нашей статье о законах о компенсации работникам.
Безработица и программы нетрудоспособности штатов
Министерство труда США описывает страхование по безработице как совместную программу штатов и федерального правительства, которая выплачивает денежные пособия подходящим работникам. Работодатели регистрируются в своём штате и платят налоги на безработицу. Некоторые штаты также ведут обязательные программы краткосрочной нетрудоспособности или оплачиваемого семейного отпуска. Например, программа государственного страхования по нетрудоспособности Калифорнии (State Disability Insurance) выплачивает краткосрочные пособия, когда работник не может работать из-за заболевания или травмы, не связанных с работой, включая беременность, и предоставляет оплачиваемый семейный отпуск.
Медицинское страхование
Федерального штрафа за отсутствие страховки больше нет. HealthCare.gov сообщает, что штраф применялся только до планового 2018 года включительно. В некоторых штатах есть собственные индивидуальные мандаты. Например, Калифорния обеспечивает исполнение требования о медицинском покрытии на уровне штата через налоговую декларацию. Крупные работодатели подчиняются правилам ACA о совместной ответственности работодателей. См. основы ACA.
Страхование от наводнений при некоторых ипотечных кредитах
FEMA сообщает, что для объектов в зонах высокого риска наводнений с ипотекой от кредиторов, пользующихся государственной поддержкой, страхование от наводнений обязательно. NAIC добавляет, что кредиторы могут требовать его и за пределами зон высокого риска. Стандартные полисы домовладельцев и арендаторов, как правило, не покрывают наводнение. Национальная программа страхования от наводнений (National Flood Insurance Program), учреждённая Конгрессом 1 августа 1968 года, предлагает, по данным NAIC, до $250 000 на строение дома и до $100 000 на имущество внутри. Полисы NFIP и некоторые частные полисы от наводнений имеют 30-дневный период ожидания, поэтому не ждите прогноза о шторме.
Залоговые поручительства и страхование профессиональной ответственности
Многим лицензируемым профессиям необходимо внести поручительство (surety bond) или иметь страхование профессиональной ответственности. Требования зависят от профессии и штата. Наглядный пример — нотариусы в Калифорнии. Согласно Руководству нотариуса 2026 года от госсекретаря Калифорнии (California Secretary of State's 2026 Notary Public Handbook), каждый нотариус обязан подать официальное поручительство на $15 000. Это поручительство не является страховым полисом для самого нотариуса. Оно служит ограниченным источником средств по претензиям к нотариусу, который остаётся лично ответственным за ущерб. Нотариусы могут добровольно купить страхование ошибок и упущений (errors and omissions), чтобы защитить себя. Другие лицензируемые профессии могут сталкиваться с похожими требованиями о поручительстве, поэтому уточняйте в своём лицензирующем органе. В некоторых штатах и лицензирующих органах для отдельных профессий требуется страхование профессиональной ответственности.
Обязательно по договору, а не по закону
- Ипотечные кредиторы требуют страхования жилья на финансируемое имущество.
- Автокредиторы и лизингодатели обычно требуют покрытие столкновения и комплексное покрытие.
- Арендодатели могут требовать страхование арендатора в договоре аренды.
- Заказчики, генеральные подрядчики и государственные органы часто требуют сертификаты страхования общей ответственности, коммерческого автострахования и компенсации работникам до начала работ.
Чек-лист
- Составьте список штатов, где вы живёте, ездите, нанимаете людей или ведёте бизнес, и проверьте правила каждого из них.
- Читайте договоры на предмет страховых оговорок: требуемые лимиты, статус дополнительного застрахованного и отказ от суброгации.
- Помните, что минимальные лимиты — это правовая нижняя граница, а не рекомендация.
- Полисы выдаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров (producers) в вашем штате. Запросите расчёт, чтобы сравнить варианты.