Warum Einkommensschutz wichtig ist

Ihre Fähigkeit, ein Einkommen zu erzielen, ist oft Ihr größter finanzieller Vermögenswert. Die Disability-Versicherung zahlt eine monatliche Leistung, die einen Teil Ihres Verdienstes ersetzt, wenn Krankheit oder Verletzung Sie am Arbeiten hindert. Das Risiko ist nicht gering: Die Social Security Administration schätzt, dass etwa jeder vierte heute 20-Jährige vor Erreichen des vollen Rentenalters arbeitsunfähig wird.

Social Security ist ein begrenztes Sicherheitsnetz

Die Social Security Disability Insurance (SSDI) verwendet eine strenge Definition: Sie müssen wegen einer Erkrankung, die voraussichtlich mindestens ein Jahr dauert oder zum Tod führt, außerstande sein, eine nennenswerte einträgliche Tätigkeit auszuüben. Die Leistungen beginnen in der Regel erst nach einer Wartezeit von fünf Monaten, und die Bewilligung kann Monate dauern. Eine private Deckung füllt die Lücke bei kürzeren Arbeitsunfähigkeiten und für Menschen, die eine gewisse Arbeit, aber nicht ihren eigenen Beruf ausüben könnten.

Kurzfristige und langfristige Deckung

  • Kurzfristige Disability (Short-term) zahlt nach einer kurzen Wartezeit für Wochen oder Monate und deckt oft die Genesung nach Operationen, Verletzungen und Entbindungen.
  • Langfristige Disability (Long-term) beginnt nach einer längeren Karenzzeit und kann mehrere Jahre oder bis zu einem festgelegten Alter wie 65 oder 67 zahlen.

Die Deckung stammt aus Gruppenplänen am Arbeitsplatz, Einzelpolicen und teils aus staatlichen Programmen. Kalifornien, Hawaii, New Jersey, New York und Rhode Island sowie Puerto Rico betreiben verpflichtende Programme für vorübergehende Arbeitsunfähigkeit für die meisten Beschäftigten der Privatwirtschaft, und mehrere andere Bundesstaaten haben Programme für bezahlten Familien- und Krankheitsurlaub eingeführt.

Wichtige Policenbegriffe

Die Definition der Arbeitsunfähigkeit ist der wichtigste Begriff. Eine Own-Occupation-Deckung zahlt, wenn Sie die Aufgaben Ihres eigenen Berufs nicht ausüben können, auch wenn Sie in einem anderen Bereich arbeiten könnten. Eine Any-Occupation-Deckung zahlt nur, wenn Sie in keinem zu Ihrer Ausbildung und Erfahrung passenden Beruf arbeiten können. Viele Gruppenpläne verwenden für einen Anfangszeitraum Own Occupation und wechseln dann. Die Karenzzeit (Elimination Period) gibt an, wie lange Sie arbeitsunfähig sein müssen, bevor Leistungen beginnen, und die Leistungsdauer (Benefit Period), wie lange sie laufen können. Zusatzbausteine für Teilarbeitsunfähigkeit (Residual oder Partial Disability) zahlen eine anteilige Leistung, wenn Sie mit verringertem Verdienst an den Arbeitsplatz zurückkehren, und Zusatzbausteine zum Inflationsausgleich (Cost-of-Living) passen die Leistungen an die Teuerung an.

Steuern und Preisfaktoren

Nach den Regeln der IRS sind Leistungen aus einer Police, die Sie mit versteuertem Geld bezahlt haben, in der Regel nicht steuerpflichtig, während Leistungen aus einem vom Arbeitgeber bezahlten Plan in der Regel steuerpflichtiges Einkommen sind. Die Prämien hängen ab von Alter, Gesundheit, Berufsklasse, Einkommen, Leistungshöhe, Definition der Arbeitsunfähigkeit, Karenzzeit und Leistungsdauer sowie Zusatzbausteinen. Unkündbare Policen (Non-cancelable) schreiben Prämien und Bedingungen fest; garantiert verlängerbare Policen (Guaranteed Renewable) können nicht gekündigt werden, doch die Beiträge können für eine ganze Gruppe von Versicherungsnehmern steigen. Gruppendeckung am Arbeitsplatz ist meist günstiger und erfordert kaum Risikoprüfung, endet aber typischerweise, wenn Sie die Stelle verlassen, und rechnet Boni oder Provisionen möglicherweise nicht als Einkommen an.

So wählen Sie die Deckung aus

Beginnen Sie mit einer eventuellen Gruppendeckung am Arbeitsplatz und finden Sie heraus, was sie zahlt, wie lange und ob die Leistungen steuerpflichtig sind. Vergleichen Sie das mit Ihren notwendigen monatlichen Ausgaben und prüfen Sie eine Einzelpolice, um die Lücke zu schließen, besonders wenn Sie selbstständig sind oder Ihr Beruf Spezialkenntnisse erfordert. Wählen Sie eine Karenzzeit, die Ihre Notfallreserven überbrücken können. Unser Disability-Versicherungsrechner hilft Ihnen, die benötigte Leistung zu schätzen.

So funktioniert die Leistungsabwicklung

Informieren Sie den Versicherer, sobald Sie erwarten, nicht arbeiten zu können, und reichen Sie das Antragsformular, eine Erklärung des behandelnden Arztes und Einkommensnachweise ein. Versicherer verlangen in der Regel laufende ärztliche Aktualisierungen. Viele Langzeitpolicen kürzen die Leistung um erhaltene Zahlungen der Social-Security-Disability, und Versicherer fordern Antragsteller oft auf, SSDI zu beantragen. Die meisten arbeitgeberfinanzierten Gruppenpläne unterliegen dem Bundesgesetz ERISA, das verlangt, das interne Widerspruchsverfahren des Plans zu durchlaufen, bevor Sie vor Gericht gehen; bewahren Sie daher von allem Kopien auf und halten Sie alle Fristen ein.

Polis Re hilft Ihnen, Optionen für individuelle Disability-Versicherungen zu vergleichen und an einem Ort Angebote anzufordern. Die Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat lizenzierte Vermittler (Producers) platziert.