Was eine Umbrella-Versicherung ist

Eine private Umbrella-Police ist eine zusätzliche Haftpflichtversicherung, die auf Ihren Homeowners-, Renters-, Kfz- und Wasserfahrzeug-Policen aufsetzt. Übersteigt ein versicherter Anspruch die Limits dieser zugrunde liegenden Policen, zahlt die Umbrella den Rest bis zu ihrem eigenen Limit. Laut dem Insurance Information Institute (Triple-I) liegen Umbrella-Limits in der Regel zwischen 1 und 10 Millionen $, und eine Umbrella kann auch Risiken abdecken, die Ihre anderen Policen nicht decken, etwa Verleumdung oder üble Nachrede.

Wie sie zu Ihren anderen Policen passt

Versicherer verlangen, dass Sie eine zugrunde liegende Mindestdeckung aufrechterhalten. Triple-I nennt als typische Anforderung mindestens 250.000 $ Haftpflicht in Ihrer Kfz-Police und 300.000 $ in Ihrer Homeowners-Police; die genauen Beträge unterscheiden sich je nach Versicherer. Lassen Sie die zugrunde liegenden Limits unter das geforderte Niveau fallen, müssen Sie die Lücke womöglich selbst zahlen. Deckt eine Umbrella einen Anspruch, den die zugrunde liegende Police nicht deckt, zahlen Sie meist zuerst einen Selbstbehalt (Self-insured Retention), oft einen bescheidenen Betrag, bevor die Umbrella greift. Die meisten Umbrella-Policen zahlen auch Rechtsverteidigungskosten, oft zusätzlich zum Limit.

Für wen sie infrage kommt

Haftpflichtansprüche sind nicht auf wohlhabende Haushalte beschränkt. Ein schwerer Autounfall, ein an Ihrem Pool verletzter Gast, ein Hundebiss oder ein Social-Media-Beitrag können zu einem Urteil führen, das über die Limits üblicher Policen hinausgeht, und ein Gericht kann auf Ersparnisse, Eigenheimkapital und künftigen Lohn zugreifen. Triple-I nennt Faktoren wie den Besitz eines Swimmingpools oder Trampolins, die Vermietung von Immobilien, einen Hund, einen jugendlichen Fahrer, Trainer- oder ehrenamtliche Tätigkeiten sowie erhebliches Vermögen oder öffentliche Bekanntheit.

Was ausgeschlossen ist

Private Umbrellas schließen in der Regel geschäftliche und berufliche Tätigkeiten aus, sofern Ihre zugrunde liegenden Policen sie nicht decken, außerdem Berufsfehler, vorsätzliche oder strafbare Handlungen, Verletzungen von Ihnen oder Haushaltsmitgliedern, Schäden an Ihrem eigenen Eigentum, vertragliche Haftung und bestimmte Flugzeuge, große Wasserfahrzeuge oder Fahrzeuge. Für die Mitwirkung in einem Vorstand einer gemeinnützigen Organisation oder eines Unternehmens kann eine D&O-Deckung erforderlich sein. Lesen Sie die Definitionen der versicherten Personen, versicherten Fahrzeuge und geschäftlichen Tätigkeiten sorgfältig. Beachten Sie den Unterschied zu einer reinen Excess-Liability-Police, die einfach Limits hinzufügt, welche den Bedingungen der zugrunde liegenden Police folgen, während eine Umbrella breiter sein und einige Ansprüche abdecken kann, die die zugrunde liegende Police ausschließt (Drop-down).

Was den Preis bestimmt

Der Preis hängt vom gewählten Limit und vom mitgebrachten Risiko ab: der Zahl der Häuser, Mietobjekte, Fahrzeuge und Fahrer, besonders junger Fahrer, sowie Booten, Pools und dem Schadenverlauf. Da eine Umbrella erst zahlt, nachdem hohe zugrunde liegende Limits ausgeschöpft sind, ist eine hohe Schutzschicht im Vergleich zur Erhöhung der Limits jeder einzelnen zugrunde liegenden Police meist erschwinglich. Viele Versicherer verlangen, dass Sie auch die zugrunde liegende Haus- oder Kfz-Police bei ihnen abschließen.

So wählen Sie ein Limit

Addieren Sie Ihr Nettovermögen einschließlich Eigenheimkapital und Altersvorsorge und berücksichtigen Sie künftige Einkünfte, die in einigen Bundesstaaten gepfändet werden könnten. Ein gängiger Ansatz ist ein Limit, das mindestens Ihrem Nettovermögen entspricht, bei hohem Risiko mehr. Listen Sie jede Immobilie, jedes Fahrzeug und jedes Boot auf, damit alle erfasst sind. Überprüfen Sie die Umbrella jedes Jahr und immer dann, wenn Sie ein Auto kaufen, einen jugendlichen Fahrer hinzufügen, eine Mietimmobilie erwerben oder einen Pool installieren. Unser Umbrella-Versicherungsrechner hilft Ihnen, ein angemessenes Limit zu schätzen.

So funktioniert die Schadenabwicklung

Melden Sie jeden Vorfall, der zu einem großen Anspruch führen könnte, sofort sowohl Ihrem Versicherer der zugrunde liegenden Police als auch Ihrem Umbrella-Versicherer, auch wenn Sie erwarten, dass die zugrunde liegende Police ihn abdeckt. Eine verspätete Meldung kann den Versicherungsschutz gefährden. Der Versicherer der zugrunde liegenden Police verteidigt den Anspruch in der Regel zuerst; der Umbrella-Versicherer tritt hinzu, wenn der Anspruch das zugrunde liegende Limit zu übersteigen droht, und zahlt den übersteigenden Betrag bis zu seinem Limit.

Polis Re hilft Ihnen, Umbrella-Haftpflichtoptionen neben Ihrer Haus- und Kfz-Deckung zu vergleichen und an einem Ort Angebote anzufordern. Die Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat lizenzierte Vermittler (Producers) platziert.