Was Workers' Compensation ist

Workers' Compensation (Arbeitsunfallversicherung) ist ein staatlich geregeltes No-Fault-System, das die medizinische Versorgung und einen Teil des Lohnersatzes bezahlt, wenn ein Arbeitnehmer durch die Arbeit verletzt oder krank wird. Der Arbeitnehmer muss nicht beweisen, dass der Arbeitgeber fahrlässig gehandelt hat. Im Gegenzug genießt der Arbeitgeber in der Regel Schutz vor den meisten Klagen wegen Verletzungen. Die Texas Division of Workers' Compensation beschreibt es für Arbeitgeber mit Versicherungsschutz so: Außer bei grober Fahrlässigkeit mit Todesfolge begrenzt die Deckung die Haftung, wenn ein Arbeitnehmer das Unternehmen auf Schadenersatz verklagt.

Jeder Bundesstaat hat sein eigenes Workers-Compensation-Gesetz. Wer versichert sein muss, die Leistungsformeln, Wartezeiten und die zuständige Behörde unterscheiden sich von Staat zu Staat.

Wer Versicherungsschutz haben muss

Laut NAIC verlangen nahezu alle US-Bundesstaaten, dass Arbeitgeber eine Workers-Compensation-Police zur Absicherung ihrer Beschäftigten abschließen. Im Einzelnen gibt es dennoch Unterschiede:

  • Schwellenwerte bei der Beschäftigtenzahl. Einige Staaten verlangen Deckung ab dem ersten Beschäftigten. Andere nehmen sehr kleine Arbeitgeber aus oder legen gesonderte Schwellen für Bauwesen und Landwirtschaft fest.
  • Inhaber und leitende Personen. Vorstandsmitglieder von Kapitalgesellschaften, LLC-Mitglieder und Einzelunternehmer können je nach Bundesstaat und nach den bei der Aufsicht abgegebenen Erklärungen einbezogen oder ausgeschlossen sein.
  • Wege zur Pflichterfüllung. Arbeitgeber schließen meist eine Police bei einem lizenzierten Versicherer oder einem staatlichen Fonds ab. Große Arbeitgeber, die finanzielle Anforderungen erfüllen, können zur Selbstversicherung zugelassen werden.

Monopolistische staatliche Fonds

In vier Bundesstaaten dürfen private Versicherer keine Standard-Workers-Compensation anbieten. Arbeitgeber kaufen die Deckung beim staatlichen Fonds oder versichern sich, wo erlaubt, selbst. Bei der Frühjahrstagung des National Council of Insurance Legislators (NCOIL) am 17. April 2026 nannte der Leiter des Ohio Bureau of Workers' Compensation diese Staaten. Ohio ist einer von vier Staaten, in denen von Gesetzes wegen ausschließlich der Staat Workers-Compensation-Schutz anbietet. Die anderen drei sind Washington, Wyoming und North Dakota. Arbeitgeber, die in mehreren Bundesstaaten tätig sind, sollten wissen, dass die Deckung für „andere Staaten“ in einer privaten Police die monopolistischen Staaten ausschließen kann. Fragen Sie, ob Sie eine gesonderte Deckung beim staatlichen Fonds und eine Stop-Gap-Arbeitgeberhaftpflicht (Employers Liability) benötigen.

Texas: der Opt-out-Staat

Texas ist die bekannte Ausnahme von der Versicherungspflicht. Section 406.002 des Texas Labor Code besagt, dass ein Arbeitgeber, außer bei öffentlichen Arbeitgebern und soweit gesetzlich nicht anders geregelt, sich für den Abschluss einer Workers-Compensation-Versicherung entscheiden kann. Arbeitgeber, die keinen Schutz abschließen, heißen Non-Subscriber. Sie müssen:

  • der Division of Workers' Compensation schriftlich mitteilen, dass sie sich gegen den Abschluss entscheiden (Section 406.004);
  • der Division arbeitsbedingte Verletzungen melden, die mehr als einen Tag Arbeitsausfall verursachen, sowie Berufskrankheiten und Todesfälle, so das Texas Department of Insurance.

Das Opt-out hat einen rechtlichen Preis. Nach Section 406.033 kann sich der Arbeitgeber, wenn ein verletzter Arbeitnehmer einen Non-Subscriber verklagt, nicht damit verteidigen, der Arbeitnehmer habe mitverschuldet (Contributory Negligence), das Risiko übernommen oder sei durch die Fahrlässigkeit eines Kollegen verletzt worden. Der Arbeitnehmer muss die Fahrlässigkeit des Arbeitgebers weiterhin beweisen. Non-Subscriber können Berufsunfallpolicen (Occupational Accident) oder Arbeitgeberhaftpflichtpolicen prüfen, doch das sind freiwillige Produkte und kein gesetzlich vorgeschriebener Ersatz.

Bundesprogramme der Workers' Compensation

Einige Beschäftigtengruppen sind durch Bundes- statt durch bundesstaatliche Programme abgesichert. Das Office of Workers' Compensation Programs (OWCP) des US-Arbeitsministeriums betreibt Programme für Bundesbedienstete, Hafen- und Werftarbeiter (einschließlich im Ausland tätiger Auftragnehmer nach dem Defense Base Act), Kohlebergarbeiter und Beschäftigte der Atomwaffenindustrie.

Social Security Disability Insurance ist ein anderes System

Workers' Compensation deckt nur arbeitsbedingte Verletzungen. Die Social Security Disability Insurance (SSDI) zahlt monatliche Leistungen bei langfristiger Erwerbsunfähigkeit aus jeder Ursache, doch die Regeln sind streng. Laut der Social Security Administration (2026):

  • SSDI zahlt nur bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit. Der Gesundheitszustand muss eine erhebliche Erwerbstätigkeit verhindern und mindestens 12 aufeinanderfolgende Monate angedauert haben oder voraussichtlich andauern oder zum Tod führen.
  • Es gilt in der Regel eine Wartezeit von fünf Monaten. Die erste Leistung wird für den sechsten vollen Monat nach Beginn der Erwerbsunfähigkeit gezahlt.
  • Die meisten Beschäftigten benötigen 40 Arbeitspunkte (Work Credits), davon 20 in den letzten 10 Jahren. 2026 wird ein Punkt für je 1.890 $ Lohn oder Einkommen aus selbstständiger Tätigkeit erworben, bis zu vier Punkte pro Jahr.
  • 2026 gilt eine Person in der Regel nicht als erwerbsunfähig, wenn ihr Verdienst im Durchschnitt mehr als 1.690 $ im Monat beträgt (2.830 $ bei Blindheit).

Die SSA weist darauf hin, dass ihre Regeln davon ausgehen, dass Familien für kurzfristige Erwerbsunfähigkeit über andere Mittel verfügen, etwa Workers' Compensation, Versicherungen und Ersparnisse. Einige Bundesstaaten schließen einen Teil dieser Lücke. Das State-Disability-Insurance-Programm Kaliforniens zum Beispiel zahlt kurzfristige Leistungen bei nicht arbeitsbedingter Krankheit oder Verletzung, einschließlich Schwangerschaft und Entbindung, sowie bezahlte Familienzeit. Private Berufsunfähigkeitsversicherungen und Gruppenpläne im Rahmen der betrieblichen Leistungen decken den Rest ab.

Checkliste für Arbeitgeber

  • Klären Sie Deckungsschwelle und Meldevorschriften in jedem Bundesstaat, in dem Sie Beschäftigte haben.
  • Stufen Sie Arbeitskräfte sorgfältig ein: Wer Beschäftigte als Auftragnehmer bezeichnet, entgeht der Pflicht nicht.
  • Hängen Sie die vorgeschriebenen Aushänge aus und melden Sie Verletzungen innerhalb der Fristen Ihres Bundesstaates.
  • Überprüfen Sie die Summen der Arbeitgeberhaftpflicht und die Mehrstaaten-Erweiterungen jedes Jahr.
  • Die Policen werden von lizenzierten Versicherern oder staatlichen Fonds ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat lizenzierte Vermittler platziert. Vergleichen Sie die Optionen auf unserer Seite Workers' Compensation oder fordern Sie ein Angebot an.