Was die Arbeitnehmerunfallversicherung abdeckt
Die Arbeitnehmerunfallversicherung (Workers Compensation) ist ein verschuldensunabhängiges System, das durch Landesrecht geschaffen wurde. Wird ein Beschäftigter durch seine Arbeit verletzt oder erkrankt, werden Leistungen unabhängig davon gezahlt, wer Schuld trägt; im Gegenzug kann der Beschäftigte den Arbeitgeber für diese Verletzung in der Regel nicht verklagen. Dieser Ausgleich wird als Exclusive Remedy (ausschließlicher Rechtsbehelf) bezeichnet. Die nach Landesrecht festgelegten Leistungen umfassen typischerweise:
- Heilbehandlung und Rehabilitation im Zusammenhang mit der Verletzung
- Teilweisen Ersatz des entgangenen Lohns bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit
- Leistungen bei dauerhafter teilweiser oder vollständiger Erwerbsminderung
- Todesfallleistungen und Bestattungskosten für Hinterbliebene
Wie die Police aufgebaut ist
Die in den USA übliche Police für Arbeitnehmerunfall und Arbeitgeberhaftpflicht besteht aus drei Hauptteilen. Teil Eins zahlt die Leistungen, die das Arbeitnehmerunfallrecht der in der Police aufgeführten Bundesstaaten vorschreibt. Teil Zwei, Arbeitgeberhaftpflicht, deckt Klagen, die außerhalb des Entschädigungssystems liegen, zum Beispiel Ansprüche eines Ehepartners oder Regressklagen Dritter (Third-Party-Over-Actions), bis zu festgelegten Summen. Teil Drei, Versicherung für weitere Bundesstaaten, erweitert den Schutz, wenn ein Beschäftigter in einem Bundesstaat verletzt wird, der nicht in Teil Eins aufgeführt ist.
Wer sie abschließen muss
Die Anforderungen werden von Bundesstaat zu Bundesstaat festgelegt, einschließlich Schwellenwerten nach Anzahl der Beschäftigten und Regeln für Einzelunternehmer, Gesellschafter, Unternehmensleiter, landwirtschaftliche Arbeitskräfte und Hausangestellte. Texas ist der einzige Bundesstaat, der privaten Arbeitgebern erlaubt, sich auszuklinken; Arbeitgeber, die dies tun, heißen Nonsubscriber, müssen dem Texas Department of Insurance jährlich eine Mitteilung einreichen und verlieren den Schutz vor vielen Klagen von Beschäftigten. Vier Bundesstaaten, North Dakota, Ohio, Washington und Wyoming, sind monopolistisch: Arbeitgeber müssen den Schutz beim staatlichen Fonds statt bei privaten Versicherern kaufen, wobei Ohio und Washington qualifizierten Arbeitgebern die Selbstversicherung erlauben. Auch einige große Arbeitgeber in anderen Bundesstaaten dürfen sich selbst versichern.
Bundesprogramme
Bestimmte Arbeitnehmer fallen unter Bundes- statt unter Landessysteme. Der Longshore and Harbor Workers' Compensation Act, der vom U.S. Department of Labor (Arbeitsministerium) verwaltet wird, deckt viele Seeleute und Hafenarbeiter auf oder nahe schiffbaren Gewässern. Der Defense Base Act erweitert ihn auf Beschäftigte von Auftragnehmern der US-Regierung, die im Ausland arbeiten. Zivile Bundesbedienstete fallen unter den Federal Employees' Compensation Act, und Seeleute machen Verletzungsansprüche nach dem Jones Act statt nach dem Arbeitnehmerunfallrecht geltend.
Wie die Prämien berechnet werden
Die Prämie ergibt sich in der Regel aus dem Beitragssatz je Klassencode der Beschäftigten, angewandt je 100 $ Lohnsumme, multipliziert mit dem Erfahrungsfaktor (Experience Modification Factor) des Arbeitgebers, der Ihre bisherigen Schäden mit ähnlichen Unternehmen vergleicht. NCCI entwickelt in vielen Bundesstaaten die Klassifikationen und Schadenkosten, während Staaten wie Kalifornien, New York und Pennsylvania eigene Tarifierungsstellen nutzen. Da die Prämie von der Lohnsumme abhängt, wird sie zu Jahresbeginn geschätzt und anschließend durch eine Prüfung angepasst. Unser Rechner für die Arbeitnehmerunfallversicherung liefert einen unverbindlichen Richtwert.
Wie Sie auswählen und Kosten steuern
Prüfen Sie, ob jeder Beschäftigte in der richtigen Klasse eingestuft ist, fragen Sie, wie der Versicherer Lohnsummenprüfungen und die laufende Abrechnung (Pay-as-you-go) handhabt, und vergleichen Sie Leistungen zu Arbeitssicherheit, Wiedereingliederung und medizinischer Betreuung. Ein starkes Sicherheitsprogramm und die zügige Meldung von Schäden senken mit der Zeit sowohl die Schadenkosten als auch Ihren Erfahrungsfaktor.
Wie die Schadenregulierung abläuft
Beschäftigte müssen eine Verletzung innerhalb der landesrechtlichen Frist dem Arbeitgeber melden, und der Arbeitgeber muss den Versicherer und in vielen Bundesstaaten auch die staatliche Behörde informieren. Der Versicherer prüft den Fall, zahlt Leistungserbringer und Lohnersatzleistungen, und Streitigkeiten werden nicht vor ordentlichen Gerichten, sondern vor der staatlichen Arbeitnehmerunfallbehörde (Board oder Commission) beigelegt.
Beschäftigte im Ausland und internationale Programme
Die bundesstaatliche Arbeitnehmerunfallversicherung schützt ins Ausland entsandtes Personal möglicherweise nicht vollständig. Arbeitgeber ergänzen häufig eine freiwillige Auslands-Arbeitnehmerunfallversicherung, die Leistungen und Rückführungskosten für reisende und entsandte Beschäftigte vorsieht, während lokale Beschäftigte im Ausland unter das gesetzliche System des jeweiligen Landes fallen, teils koordiniert über ein multinationales Programm. Polis Re hilft Ihnen, Versicherer zu vergleichen und Angebote anzufordern.
