什么是工伤赔偿
工伤赔偿(workers' compensation)是由各州运行的无过错制度,在员工因工作受伤或患病时,支付医疗费用并提供部分工资补偿。员工无需证明雇主存在过失。作为交换,雇主通常可以免于大多数伤害诉讼。得克萨斯州工伤赔偿司对已投保的雇主作如下说明:除非因重大过失导致死亡,否则在员工起诉企业索赔损害赔偿时,保险保障会限制雇主的责任。
每个州都有自己的工伤赔偿法规。哪些人必须投保、福利计算公式、等待期以及主管机构,各州均不相同。
谁必须投保
据 NAIC 介绍,美国几乎所有的州都要求雇主购买工伤赔偿保单,为员工提供保障。具体规定仍有差异:
- 员工人数门槛。有些州要求从雇用第一名员工起就必须投保,另一些州则豁免规模很小的雇主,或为建筑业和农业设定单独的门槛。
- 所有者和高管。公司高管、有限责任公司(LLC)成员和个体经营者是否纳入或排除,取决于所在州以及向监管机构提交的选择。
- 合规方式。雇主通常向持牌保险公司或州基金购买保单。符合财务要求的大型雇主可获批准自保。
垄断性州基金
在四个州,私营保险公司不能承保标准工伤赔偿。雇主须向州基金投保,或在允许的情况下自保。在 2026 年 4 月 17 日举行的全国保险立法者委员会(NCOIL)春季会议上,俄亥俄州工伤赔偿局局长指出了这些州。俄亥俄州是依法由州基金独家提供工伤赔偿的四个州之一,其余三个是华盛顿州、怀俄明州和北达科他州。跨州经营的雇主应当知道,私营保单中的“其他州”保障可能不包括这些实行垄断的州。请询问是否需要另行投保州基金保险以及应急雇主责任险。
得克萨斯州:可以退出的州
得克萨斯州是强制投保规则中引人注目的例外。《得克萨斯州劳动法》第 406.002 条规定,除公共雇主和法律另有规定的情形外,雇主可以选择是否投保工伤赔偿保险。未投保的雇主称为非参保雇主(non-subscriber)。他们必须:
- 书面通知工伤赔偿司其选择不投保(第 406.004 条);
- 据得克萨斯州保险部称,向该司报告造成一天以上误工的工伤,以及职业病和死亡事故。
退出是有法律代价的。根据第 406.033 条,如果受伤员工起诉非参保雇主,雇主不能以员工本人存在共同过失、自愿承担风险或因同事的过失而受伤作为抗辩理由。员工仍须证明雇主存在过失。非参保雇主可以考虑职业意外险或雇主责任险,但这些是自愿购买的产品,并非法律要求的替代方案。
联邦工伤赔偿计划
少数几类工人适用联邦而非州的计划。美国劳工部的工伤赔偿计划办公室(OWCP)负责管理面向联邦雇员、码头和港口工人(包括在海外工作的《国防基地法》承包商)、煤矿工人以及核武器工人的计划。
社会保障残疾保险是另一套制度
工伤赔偿只涵盖与工作有关的伤害。社会保障残疾保险(SSDI)则对任何原因造成的长期残疾按月发放福利,但规则十分严格。据社会保障署(2026 年)介绍:
- SSDI 只对完全残疾给付。该状况必须使人无法从事有实质意义的有酬活动,并且已持续或预计将持续至少连续 12 个月,或将导致死亡。
- 一般有五个月的等待期。首笔福利在残疾开始后的第六个整月支付。
- 大多数工人需要 40 个工作积分,其中 20 个须在最近 10 年内取得。2026 年,每 $1,890 的工资或自雇收入可获得一个积分,每年最多四个积分。
- 2026 年,平均月收入超过 $1,690(盲人为 $2,830)通常意味着该人不被视为残疾。
社保署指出,其规则假定家庭对短期残疾另有其他资源,例如工伤赔偿、保险和储蓄。一些州填补了部分缺口。例如,加利福尼亚州的州残疾保险计划为与工作无关的疾病或伤害(包括怀孕和分娩)提供短期残疾福利,并提供带薪家庭假。其余部分则由私营残疾保险和员工福利项下的团体计划来承担。