Was der ACA verändert hat
Der Patient Protection and Affordable Care Act (ACA) hat die individuelle Krankenversicherung und die Krankenversicherung für Kleingruppen in den Vereinigten Staaten neu geordnet. Sein bekanntester Verbraucherschutz betrifft Vorerkrankungen. Laut HealthCare.gov darf Sie kein Versicherungsplan ablehnen, Ihnen mehr berechnen oder die Zahlung wesentlicher Gesundheitsleistungen verweigern, weil Sie vor Beginn des Versicherungsschutzes eine Erkrankung hatten. Sobald Sie versichert sind, darf der Plan Sie nicht kündigen oder Ihren Tarif allein aufgrund Ihres Gesundheitszustands erhöhen. Für Medicaid und CHIP gilt dieselbe Regel.
Die wichtigste Ausnahme ist eine Bestandsschutz-Einzelpolice (Grandfathered Plan), die am oder vor dem 23. März 2010 abgeschlossen wurde. Solche Pläne müssen Vorerkrankungen nicht abdecken. Die Versicherten können während des Open Enrollment oder zum Ende ihres Planjahres in einen Marktplatzplan wechseln.
Die zehn wesentlichen Gesundheitsleistungen
Marktplatzpläne müssen zehn Kategorien wesentlicher Gesundheitsleistungen abdecken, wie auf HealthCare.gov aufgeführt:
- Ambulante Behandlung
- Notfallleistungen
- Krankenhausaufenthalt
- Schwangerschaft, Mutterschaft und Neugeborenenversorgung
- Leistungen bei psychischen Erkrankungen und Substanzgebrauchsstörungen, einschließlich verhaltenstherapeutischer Behandlung
- Verschreibungspflichtige Arzneimittel
- Rehabilitative und habilitative Leistungen und Hilfsmittel
- Laborleistungen
- Vorsorge- und Wellnessleistungen sowie Management chronischer Erkrankungen
- Kinder- und Jugendleistungen, einschließlich Zahn- und Sehversorgung
Zahn- und Sehversorgung für Erwachsene gehören nicht zu den wesentlichen Gesundheitsleistungen. Wenn Sie sie benötigen, suchen Sie nach separaten Zahn- oder Sehplänen.
Marktplatz und Open Enrollment
Einzelpersonen und Familien ohne Versicherungsschutz über den Arbeitgeber können Pläne über den Health Insurance Marketplace auf HealthCare.gov oder über die staatliche Börse ihres Bundesstaates abschließen. Für den Versicherungsschutz 2027 nennt HealthCare.gov diese wichtigen Termine:
| Datum | Was geschieht |
|---|---|
| 1. November | Das Open Enrollment für den Versicherungsschutz 2027 beginnt |
| 15. Dezember | Letzter Tag für die Anmeldung oder einen Planwechsel bei Versicherungsbeginn am 1. Januar |
| 15. Januar | Das Open Enrollment endet |
Bundesstaaten mit eigenen Börsen können andere Fristen festlegen; prüfen Sie daher die Website Ihres Bundesstaates. Außerhalb des Open Enrollment benötigen Sie eine Special Enrollment Period (besonderer Einschreibezeitraum). Zu den qualifizierenden Ereignissen zählen Heirat, Geburt oder Adoption, ein Umzug in eine neue Postleitzahl oder einen neuen County, der Verlust des Versicherungsschutzes über den Arbeitgeber oder von Medicaid und das Ausscheiden aus dem Plan der Eltern mit 26 Jahren. Wenn der COBRA-Schutz endet, haben Sie laut HealthCare.gov 60 Tage Zeit, sich für einen Marktplatzplan anzumelden.
Prämiensteuergutschriften nach 2025
Die Prämiensteuergutschrift (Premium Tax Credit) senkt Ihre monatliche Marktplatzprämie. HealthCare.gov beschreibt den berechtigten Bereich als Haushaltseinkommen zwischen 100 % und 400 % der bundesweiten Armutsgrenze. Kostenbeteiligungszuschüsse (Cost-Sharing Reductions) können für berechtigte Versicherte in Silber-Plänen außerdem Selbstbeteiligungen und Zuzahlungen senken.
Die befristeten „erweiterten“ Gutschriften, die den Kreis der Berechtigten vergrößert hatten, wurden nicht verlängert. KFF berichtete 2026, dass die erweiterten Prämiensteuergutschriften ausgelaufen sind und dass die durchschnittliche Selbstbeteiligung am Marktplatz von 2.759 $ im Jahr 2025 auf 3.786 $ im Jahr 2026 stieg, der stärkste von KFF verzeichnete Anstieg. KFF berichtete außerdem, dass die Einschreibungen am Marktplatz 2026 erstmals seit sieben Jahren zurückgingen. Nutzen Sie vor der Planwahl den offiziellen Rechner auf HealthCare.gov. Die endgültigen Einkommensgrenzen für 2027 werden zu Beginn des Open Enrollment veröffentlicht.
Die Arbeitgeberpflicht
Der ACA zwingt nicht jeden Arbeitgeber, Versicherungsschutz anzubieten, belegt aber große Arbeitgeber mit einem Preis, wenn sie darauf verzichten. Laut IRS ist ein Applicable Large Employer (ALE, großer Arbeitgeber im Sinne des Gesetzes) ein Arbeitgeber, der im vorangegangenen Kalenderjahr durchschnittlich mindestens 50 Vollzeitbeschäftigte hatte, einschließlich Vollzeitäquivalenten. Ein ALE kann in zwei Fällen eine Zahlung nach der gemeinsamen Arbeitgeberverantwortung (Employer Shared Responsibility Payment) schulden:
- Er bietet nicht mindestens 95 % der Vollzeitbeschäftigten Versicherungsschutz an, und mindestens ein Vollzeitbeschäftigter erhält am Marktplatz eine Prämiensteuergutschrift.
- Er bietet Versicherungsschutz an, doch dieser ist nicht bezahlbar oder bietet keinen Mindestwert (Minimum Value) für einen Beschäftigten, der daraufhin eine Prämiensteuergutschrift erhält.
Die Beträge werden jedes Jahr angepasst. Die IRS-Tabelle wies für 2024 für die beiden Zahlungsarten 2.970 $ und 4.460 $ je Beschäftigtem aus. Kleinere Arbeitgeber haben auf Bundesebene keine Strafe zu erwarten, doch viele bieten Gruppenpläne an, um im Wettbewerb um Arbeitskräfte zu bestehen. Siehe unseren Bereich betriebliche Leistungen.
Gibt es noch eine individuelle Versicherungspflicht?
Auf Bundesebene nicht. HealthCare.gov erklärt, dass die Gebühr für fehlenden Krankenversicherungsschutz nicht mehr anfällt und nur für Planjahre bis einschließlich 2018 erhoben wurde. Einige Bundesstaaten haben eigene Regeln. Kalifornien etwa hat eine bundesstaatliche individuelle Krankenversicherungspflicht eingeführt, deren Strafe über die Steuererklärung des Bundesstaates erhoben wird. Prüfen Sie die Lage in Ihrem Bundesstaat, bevor Sie auf Versicherungsschutz verzichten.
So nutzen Sie diese Informationen
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten eines Plans: Prämie, Selbstbeteiligung, Out-of-Pocket-Höchstgrenze und Anbieternetz.
- Melden Sie Einkommensänderungen im Lauf des Jahres dem Marktplatz, um bei der Steuerabrechnung keine Gutschriften zurückzahlen zu müssen.
- Bewahren Sie Nachweise über jedes Lebensereignis auf, das Sie für eine Special Enrollment Period qualifizieren kann.
- Mehr lesen Sie in unserem Ratgeber zur Krankenversicherung. Die Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat lizenzierte Vermittler platziert. Sie können auch ein Angebot anfordern.