Qué cubre el seguro agrícola

El seguro agrícola protege a agricultores y ganaderos frente al clima, las enfermedades y las oscilaciones del mercado que pueden arruinar los ingresos de una temporada. En EE. UU. tiene dos partes. El seguro federal de cultivos cubre el rendimiento y los ingresos de los cultivos, el forraje y el ganado. Lo supervisan la Agencia de Gestión de Riesgos (RMA) del USDA y la Corporación Federal de Seguro de Cultivos, y lo venden aseguradoras privadas aprobadas (Approved Insurance Providers) a través de agentes de seguros de cultivos autorizados. El seguro agrícola privado cubre el granizo en los cultivos, los edificios, la maquinaria, la mortalidad del ganado y la responsabilidad civil agrícola. El programa federal es muy grande: el Servicio de Investigación Económica (ERS) del USDA informa de unos 543 millones de acres asegurados y más de $192 mil millones de responsabilidad en 2024, con subvenciones de primas de $10,4 mil millones. La RMA ofreció cobertura para más de 120 productos básicos en 2024.

Principales planes federales de seguro de cultivos

  • Protección del rendimiento (Yield Protection): paga cuando su producción cae por debajo de una garantía basada en su historial real de producción (APH).
  • Protección de ingresos (Revenue Protection): paga cuando los ingresos se quedan cortos por bajos rendimientos, precios más bajos o ambos; la garantía puede aumentar si el precio de cosecha supera el precio proyectado.
  • Planes por área: pagan según el rendimiento o los ingresos a nivel de condado y no según los resultados de su propia explotación.
  • Protección contra riesgos catastróficos (CAT): cubre las pérdidas de rendimiento superiores al 50 %, pagadas al 55 % del precio de mercado esperado. La prima está totalmente subvencionada, y la tarifa administrativa es de $655 por cultivo y condado, salvo que las Disposiciones Especiales indiquen otra cosa.
  • Protección de ingresos de toda la explotación (Whole-Farm Revenue Protection): asegura los ingresos de toda la explotación con una sola póliza, útil para explotaciones diversificadas, de productos especiales o de venta directa.

Por encima del CAT, los agricultores eligen niveles de cobertura «buy-up». Los porcentajes de subvención de la prima están fijados por ley y dependen del nivel de cobertura y de la estructura de unidades.

Ganado, lácteos y forraje

La RMA también respalda planes para la ganadería. El ganado y los productos animales representaron casi el 18 % de la responsabilidad federal total en 2024, según el ERS.

  • Protección del riesgo ganadero (Livestock Risk Protection, LRP): protege frente a la caída de precios del ganado de engorde, el ganado cebado, el porcino y los corderos.
  • Margen bruto ganadero (Livestock Gross Margin, LGM): protege el margen entre el valor del ganado y los costos de alimentación.
  • Protección de ingresos lácteos (Dairy Revenue Protection, DRP): cubre las caídas inesperadas de los ingresos trimestrales por leche.
  • Pastos, pastizales y forraje (Pasture, Rangeland, Forage, PRF): un plan de índice de lluvia que paga según la precipitación en su cuadrícula y no según el forraje medido.

La muerte de animales por enfermedad, accidente o desastre está cubierta por pólizas privadas de mortalidad del ganado.

Qué no está cubierto

Las pólizas federales cubren causas naturales como la sequía, el exceso de humedad, la helada, el granizo, el viento, los insectos y las enfermedades, y las caídas de precios en los planes de ingresos. No pagan las pérdidas por incumplimiento de las buenas prácticas agrícolas, negligencia, robo o declaración incorrecta de la superficie. Perder un plazo puede anular la cobertura de esa unidad.

Qué determina el precio

En el seguro federal de cultivos, la RMA fija la prima. Todas las aseguradoras aprobadas deben cobrar el mismo importe por la misma cobertura, de modo que las compañías y los agentes compiten en servicio y no en precio. Las primas dependen del cultivo, del condado, de la práctica (de regadío o no), de su rendimiento APH, del nivel de cobertura y de la estructura de unidades; las unidades empresariales (enterprise units) suelen recibir tasas de subvención más altas que las unidades básicas u opcionales. Las pólizas privadas de granizo en cultivos y de propiedad agrícola las tarifica cada aseguradora.

Plazos y siniestros

  • Solicite o modifique la cobertura antes de la fecha de cierre de ventas de cada cultivo y condado.
  • Declare las superficies sembradas antes de la fecha de declaración de superficie y certifique los registros de producción.
  • Comunique el daño en un plazo de 72 horas desde que lo descubra, y confírmelo por escrito en un plazo de 15 días.
  • No destruya, resiembre ni abandone un cultivo dañado hasta que el ajustador lo haya tasado y autorizado.

Perspectiva internacional

Muchos países gestionan esquemas públicos y privados de seguro agrícola, como Agroseguro en España y Pradhan Mantri Fasal Bima Yojana en la India, mientras que los productos basados en índices ayudan a los pequeños productores allí donde escasean los datos a nivel de explotación. Los grandes riesgos agrícolas cuentan con el respaldo de reaseguradoras globales.

Cómo elegir

Revise con un agente su historial de rendimientos, su plan de comercialización y sus obligaciones de deuda antes de la fecha de cierre de ventas, y utilice el localizador de agentes y el estimador de costos de la Agencia de Gestión de Riesgos del USDA. Añada cobertura privada para edificios, equipos y responsabilidad civil junto con la propiedad comercial. Polis Re le ayuda a comparar aseguradoras y a solicitar cotizaciones de cobertura privada agrícola, de granizo en cultivos y de ganado mediante una sola solicitud.