Qué cubre la compensación laboral
La compensación laboral es un sistema sin determinación de culpa creado por la ley estatal. Cuando un empleado se lesiona o enferma a causa del trabajo, las prestaciones se pagan con independencia de quién tuviera la culpa y, a cambio, el empleado por lo general no puede demandar al empleador por esa lesión. Este intercambio se conoce como recurso exclusivo. Las prestaciones fijadas por la ley estatal suelen incluir:
- Tratamiento médico y rehabilitación relacionados con la lesión
- Reposición parcial del salario perdido durante la incapacidad temporal
- Prestaciones por incapacidad permanente parcial o total
- Prestaciones por fallecimiento y gastos funerarios para los dependientes
Cómo se estructura la póliza
La póliza estándar estadounidense de compensación laboral y responsabilidad del empleador tiene tres partes principales. La Parte Uno paga las prestaciones que exige la ley de compensación laboral de los estados indicados en la póliza. La Parte Dos, responsabilidad del empleador, cubre las demandas que quedan fuera del sistema de compensación, por ejemplo las reclamaciones del cónyuge o las acciones de terceros contra el empleador (third-party-over), hasta los límites indicados. La Parte Tres, seguro para otros estados, amplía la cobertura cuando un empleado se lesiona en un estado no indicado en la Parte Uno.
Quién debe contratarla
Los requisitos se fijan estado por estado, e incluyen umbrales según el número de empleados y normas para propietarios únicos, socios, directivos de sociedades, trabajadores agrícolas y trabajadores domésticos. Texas es el único estado que permite a los empleadores privados quedar fuera del sistema; los que lo hacen se denominan no suscriptores, deben presentar un aviso anual ante el Departamento de Seguros de Texas y pierden la protección frente a muchas demandas de empleados. Cuatro estados, Dakota del Norte, Ohio, Washington y Wyoming, son monopolísticos: los empleadores deben contratar la cobertura en el fondo estatal y no en aseguradoras privadas, aunque Ohio y Washington permiten a los empleadores que reúnan los requisitos autoasegurarse. En otros estados también se permite el autoseguro a algunos grandes empleadores.
Programas federales
Ciertos trabajadores quedan bajo sistemas federales y no estatales. La Ley de Compensación para Estibadores y Trabajadores Portuarios (Longshore and Harbor Workers' Compensation Act), administrada por el Departamento de Trabajo de EE. UU., cubre a muchos trabajadores marítimos en aguas navegables o cerca de ellas. La Ley de la Base de Defensa (Defense Base Act) la extiende a los empleados de contratistas del gobierno estadounidense que trabajan en el extranjero. Los empleados civiles federales están cubiertos por la Ley de Compensación para Empleados Federales (Federal Employees' Compensation Act), y los marinos presentan sus reclamaciones por lesiones conforme a la Ley Jones (Jones Act) y no a la compensación laboral.
Cómo se calculan las primas
La prima suele ser la tarifa de cada código de clase de empleado, aplicada por cada $100 de nómina, multiplicada por el factor de modificación por experiencia del empleador, que compara sus siniestros pasados con los de negocios similares. La NCCI elabora las clasificaciones y los costos de pérdida en muchos estados, mientras que estados como California, Nueva York y Pensilvania usan sus propios organismos de tarificación. Como la prima depende de la nómina, se estima al comienzo del año y se ajusta después mediante una auditoría. Nuestra calculadora de compensación laboral ofrece una cifra orientativa.
Cómo elegir y controlar los costos
Compruebe que cada empleado esté en la clase correcta, pregunte cómo gestiona la aseguradora las auditorías de nómina y la facturación según nómina real (pay-as-you-go), y compare los servicios de seguridad, reincorporación al trabajo y gestión médica. Un buen programa de seguridad y la notificación rápida de los siniestros reducen tanto el costo de las reclamaciones como su modificador de experiencia con el tiempo.
Cómo funcionan los siniestros
Los empleados deben comunicar una lesión al empleador dentro del plazo que fije la ley estatal, y el empleador debe avisar a la aseguradora y, en muchos estados, al organismo estatal. La aseguradora investiga, paga a los proveedores médicos y las prestaciones salariales, y las controversias se resuelven ante la junta o comisión estatal de compensación laboral y no ante los tribunales ordinarios.
Empleados en el extranjero y programas internacionales
La compensación laboral estatal puede no proteger plenamente al personal destinado en el extranjero. Los empleadores suelen añadir una compensación laboral voluntaria para el extranjero, que ofrece prestaciones y gastos de repatriación para los empleados que viajan o están expatriados, mientras que los empleados locales en el extranjero quedan cubiertos por el régimen legal de cada país, a veces coordinado mediante un programa multinacional. Polis Re le ayuda a comparar aseguradoras y a solicitar cotizaciones.
