Qué cubre el seguro de propiedad comercial
El seguro de propiedad comercial protege los bienes físicos de los que depende un negocio. La SBA lo describe como la cobertura frente a la pérdida o el daño de los bienes de la empresa causados por eventos como incendios, tormentas y vandalismo. Una póliza típica puede asegurar:
- Los edificios de su propiedad, incluidas las instalaciones fijas y la maquinaria instalada de forma permanente
- Los bienes muebles del negocio: mobiliario, computadoras, herramientas, existencias e inventario, y las mejoras que haya hecho en un local alquilado
- Los bienes de terceros bajo su custodia, como las mercancías de los clientes
- Ingresos del negocio y gastos adicionales: la utilidad neta perdida, la nómina que continúa y los costos extra de operar desde un local provisional tras una pérdida cubierta
Causas de pérdida cubiertas
La mayoría de las pólizas estadounidenses utilizan los formularios de causas de pérdida de ISO. El formulario básico enumera riesgos nombrados, como incendio, rayo, explosión, vendaval, granizo, humo, vandalismo y fugas de rociadores. El formulario amplio añade riesgos como la caída de objetos, el peso de la nieve y ciertos daños por agua. El formulario especial cubre todo riesgo de pérdida física directa, salvo los excluidos expresamente, y suele ser la mejor opción cuando está disponible.
Valoración y coaseguro
| Término | Qué significa |
|---|---|
| Valor de reposición | Paga la reparación o la sustitución por un bien nuevo de tipo y calidad similares, sin deducir la depreciación. |
| Valor real en efectivo | El valor de reposición menos la depreciación; es más barato, pero paga menos. |
| Valor acordado | Aseguradora y asegurado pactan los valores por adelantado, lo que deja en suspenso la cláusula de coaseguro. |
| Coaseguro | Si asegura por menos del porcentaje exigido del valor (el 80 % es un ejemplo habitual), los pagos de siniestros se reducen proporcionalmente. |
Exclusiones y huecos de cobertura
Los formularios estándar excluyen la inundación, el movimiento de tierra, el desgaste, la avería mecánica, la guerra y el riesgo nuclear, y limitan el moho y el robo de ciertos artículos. La NAIC señala que la cobertura de ingresos del negocio exige, por lo general, que haya daño físico y que ISO introdujo en 2006 una exclusión por virus o bacterias. La cobertura de inundación para edificios comerciales se puede obtener del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, con hasta $500 000 para el edificio y $500 000 para el contenido según la FEMA, y de aseguradoras privadas para valores más altos. La avería de equipos, la ordenanza o ley (el costo adicional de reconstruir según la normativa vigente) y el deterioro de mercancías son complementos habituales.
Qué determina el precio
Los suscriptores examinan cuatro grupos de factores, a menudo resumidos como COPE (por sus siglas en inglés): construcción (estructura de madera, mampostería, resistente al fuego), ocupación (qué ocurre en el interior), protección (rociadores, alarmas, distancia a una estación de bomberos y a un hidrante) y exposición (edificios vecinos, incendios forestales, viento y zonas inundables). También influyen los valores asegurados, los deducibles y el historial de siniestros. Nuestra calculadora de propiedad comercial ofrece una estimación orientativa.
Cómo elegir y cómo funcionan los siniestros
Haga tasar los edificios periódicamente para que los límites sigan el ritmo de los costos de construcción. Compare la base de valoración, el formulario de causas de pérdida, los deducibles (incluidos los deducibles independientes por viento o granizo en los estados costeros), los límites de ingresos del negocio y el período de restauración. Las empresas con varios locales deberían preguntar por los límites globales (blanket), que aplican un único límite a varios edificios o tipos de bienes en lugar de un límite distinto para cada uno, lo que reduce el riesgo de infraseguro en una sola ubicación. Las empresas pequeñas suelen obtener propiedad y responsabilidad civil juntas en una póliza para propietarios de negocios. Tras una pérdida, evite nuevos daños, fotografíe todo, conserve los artículos dañados hasta que los vea el ajustador y presente una prueba de pérdida jurada cuando la aseguradora se lo solicite.
Notas estatales e internacionales
Cada estado regula los formularios y las tarifas del seguro de propiedad, y los estados costeros y de incendios forestales cuentan con planes de mercado residual para los riesgos difíciles de colocar. Las empresas con locales en el extranjero suelen recurrir a un programa de propiedad multinacional: una póliza maestra en EE. UU. más pólizas admitidas localmente en los países que lo exigen, con coberturas de diferencia en condiciones y de diferencia en límites que cubren los huecos. Algunos países cuentan con esquemas nacionales de catástrofes, como el Consorcio de Compensación de Seguros de España. Polis Re le ayuda a comparar aseguradoras y a solicitar cotizaciones.
