Qué cubre una póliza para propietarios de negocios
Una póliza para propietarios de negocios (BOP, por sus siglas en inglés) reúne en un solo contrato tres coberturas que la mayoría de las empresas pequeñas necesitan: la propiedad comercial, para el edificio del que usted es dueño y para los equipos, el mobiliario y las existencias que utiliza; la responsabilidad civil general, para las reclamaciones por lesiones corporales o daños materiales que su negocio haya causado a terceros; y el seguro de ingresos del negocio (interrupción de actividades), que repone la utilidad neta perdida y los gastos que continúan mientras se reparan las instalaciones tras una pérdida cubierta. La Administración de Pequeños Negocios de EE. UU. (SBA) describe la BOP como un paquete que puede simplificar la contratación del seguro y, a menudo, resultar más económico que comprar cada cobertura por separado.
Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), la BOP es la póliza que con más frecuencia contratan los pequeños negocios.
Quién puede contratarla
Las BOP se emiten para negocios con riesgos relativamente predecibles: oficinas, tiendas minoristas, restaurantes, pequeños mayoristas, empresas de servicios y propietarios de edificios pequeños. La NAIC señala que, por lo general, pueden acceder a ella los negocios con 100 empleados o menos y con ingresos de hasta $5 millones, aunque cada aseguradora fija sus propias reglas sobre tamaño, superficie, valor del edificio y tipo de actividad. Los fabricantes con maquinaria pesada, los contratistas con nóminas elevadas, los bares con ventas importantes de licor o las empresas con grandes relaciones de bienes suelen ser derivados hacia pólizas comerciales independientes y a la medida.
Qué no cubre una BOP
- Las lesiones de los empleados requieren una compensación laboral, obligatoria para la mayoría de los empleadores.
- Los vehículos de la empresa requieren un seguro de autos comerciales.
- Los errores profesionales, como un mal asesoramiento o fallos de diseño, corresponden a la responsabilidad civil profesional.
- La inundación y el terremoto suelen estar excluidos. El programa comercial de inundaciones del NFIP ofrece hasta $500 000 para el edificio y $500 000 para el contenido (FEMA).
- Virus y pandemias: la NAIC señala que ISO introdujo en 2006 una exclusión por virus o bacterias, y que la cobertura de ingresos del negocio exige, por lo general, que haya daño físico.
Endosos útiles
La mayoría de las aseguradoras permiten añadir opciones a la póliza base, por ejemplo avería de equipos, deterioro de mercancía refrigerada, deshonestidad de empleados, respuesta ante una filtración de datos, responsabilidad por autos contratados y no propios, documentos de valor y pérdida de ingresos contingente por siniestros en un proveedor o cliente clave. La cobertura de ingresos extendida le protege durante un período posterior a la reapertura, mientras se recuperan las ventas.
Qué determina el precio
| Factor | Por qué importa |
|---|---|
| Clase de actividad | Un restaurante tiene más exposición a incendios y resbalones que una oficina contable. |
| Ubicación | La exposición al viento, el granizo, los incendios forestales y la delincuencia varía según el código postal (ZIP). |
| Valor del edificio y del contenido | Cuanto mayores son los valores asegurados, más altas son las primas de propiedad. |
| Límites y deducibles | Los límites de responsabilidad más altos cuestan más; los deducibles más altos cuestan menos. |
| Historial de siniestros | Las pérdidas frecuentes en el pasado suelen encarecer la tarifa. |
Puede obtener una primera estimación con nuestra calculadora de BOP.
Cómo elegir y cómo funcionan los siniestros
Compare la valoración de la propiedad (valor de reposición frente a valor real en efectivo), el límite de ingresos del negocio y durante cuántos meses se paga, los límites de responsabilidad por evento y en conjunto, y los endosos incluidos sin costo adicional. Si un arrendador o un cliente le exige que lo nombre como asegurado adicional, confirme que la póliza lo permite. Tras una pérdida, proteja la propiedad de nuevos daños, documéntela con fotos y recibos, avise a la aseguradora de inmediato y conserve los registros de los gastos adicionales y de las ventas perdidas.
Notas estatales e internacionales
Los seguros están regulados por cada estado, por lo que los formularios, los endosos disponibles y los precios son distintos. Una BOP suele proteger las operaciones en Estados Unidos; una empresa con oficinas, existencias o personal en el extranjero normalmente necesita pólizas admitidas localmente en esos países o un programa multinacional coordinado con la póliza estadounidense. Polis Re le ayuda a comparar aseguradoras y a solicitar cotizaciones; las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se colocan a través de productores autorizados en su estado.
