Qué cubre el seguro de autos comerciales
El seguro de autos comerciales, que suele emitirse con el formulario de cobertura de autos de negocios de ISO, protege a una empresa cuando sus vehículos se ven involucrados en un accidente. Las pólizas de autos personales con frecuencia excluyen o limitan el uso comercial, el reparto y los vehículos a nombre de una empresa, por lo que los negocios necesitan su propia cobertura. Una póliza típica incluye:
- Responsabilidad civil por lesiones corporales y daños materiales causados a terceros, además de los costos de defensa
- Daños materiales: colisión y cobertura integral (incendio, robo, granizo, vandalismo) para sus vehículos
- Pagos médicos o protección contra lesiones personales, según el estado
- Cobertura de conductores sin seguro e infraasegurados
- Responsabilidad civil por autos contratados y no propios, para los vehículos alquilados y los autos personales de los empleados usados en asuntos de la empresa
Símbolos de autos cubiertos
El formulario de autos de negocios utiliza símbolos numerados para definir qué vehículos están cubiertos en cada cobertura. El símbolo 1 significa cualquier auto; el símbolo 7, únicamente los autos descritos específicamente; el símbolo 8, los autos contratados; y el símbolo 9, los autos no propios. Elegir un símbolo restrictivo puede dejar sin seguro los vehículos recién adquiridos o alquilados, así que revise los símbolos cada vez que cambie su flota.
Requisitos legales
Todos los estados fijan límites mínimos de responsabilidad civil de autos, y algunos exigen protección contra lesiones personales o cobertura de conductores sin seguro, por lo que el seguro de autos comerciales es obligatorio para los vehículos que circulan por la vía pública. Las empresas interestatales de transporte de carga y de pasajeros por cuenta ajena también están sujetas a mínimos federales fijados por la Administración Federal de Seguridad de Autotransportistas (FMCSA):
| Tipo de transportista | Mínimo federal |
|---|---|
| Transportistas de carga general por cuenta ajena | $750 000 |
| Transportistas de materiales peligrosos | $1 000 000 o $5 000 000, según el material |
| Transportistas de pasajeros, 15 asientos o menos | $1 500 000 |
| Transportistas de pasajeros, 16 asientos o más | $5 000 000 |
La FMCSA informa de que los mínimos para los transportistas de carga no han cambiado desde que entraron en vigor en 1985. Los transportistas privados que llevan sus propias mercancías no tienen un mínimo federal, pero deben cumplir las normas estatales. Los transportistas de carga suelen necesitar el endoso MCS-90, que garantiza el pago al público hasta el mínimo federal.
Qué determina el precio
Las aseguradoras tarifican el seguro de autos comerciales según el tipo y el peso del vehículo, el uso que se le da (servicios, reparto minorista, transporte de larga distancia), el radio de operación, el lugar de guarda, la edad de los conductores y sus registros de manejo, los siniestros previos, los límites y los deducibles. La telemática y las cámaras de salpicadero pueden dar derecho a descuentos con algunas aseguradoras. Nuestra calculadora de autos comerciales ofrece una estimación orientativa.
Cómo elegir
Contrate límites de responsabilidad civil que reflejen su exposición real y no el mínimo legal, y considere una póliza paraguas o de exceso por encima de ellos. Confirme cómo trata la póliza a los empleados que conducen sus propios autos, los remolques, los equipos montados en los vehículos y la carga; las mercancías en tránsito suelen asegurarse con una póliza de carga o de transporte terrestre (inland marine) independiente. Establezca por escrito normas de selección de conductores y de seguridad, revise los registros de manejo antes de contratar y al menos una vez al año, y declare a la aseguradora a todos los conductores habituales. Si arrienda vehículos, el arrendador puede exigir límites de responsabilidad civil y cobertura de daños materiales concretos, y la cobertura de diferencia de arrendamiento (lease gap) puede pagar la diferencia entre el valor del vehículo y el saldo pendiente tras una pérdida total. Los negocios cuyos conductores también trabajan para plataformas de reparto o de transporte compartido deben confirmar cómo interactúa el seguro de esas plataformas con el suyo.
Cómo funcionan los siniestros
Los conductores deben llevar la tarjeta del seguro en cada vehículo, llamar a la policía cuando sea necesario, intercambiar datos, fotografiar la escena y evitar admitir culpa. Comunique el accidente a la aseguradora de inmediato; las reclamaciones de responsabilidad civil de terceros lesionados pueden llegar mucho después del choque.
Notas transfronterizas e internacionales
Las pólizas estadounidenses de autos comerciales suelen aplicarse en Estados Unidos y Canadá. Para conducir en México, por lo general se requiere un seguro de responsabilidad civil de una aseguradora autorizada en México. Las empresas con vehículos en otros países contratan allí el seguro obligatorio local de automóviles, a menudo coordinado mediante un programa multinacional de flotas. Polis Re le ayuda a comparar aseguradoras y a solicitar cotizaciones.
