Qué cubre el seguro de responsabilidad civil general
El seguro de responsabilidad civil comercial general (CGL, por sus siglas en inglés) protege a un negocio frente a demandas y reclamaciones de clientes, visitantes, arrendadores y otros terceros. La SBA incluye entre las pérdidas que puede cubrir las lesiones corporales, los daños materiales, los gastos médicos, la difamación oral y escrita, los costos de defensa, los acuerdos extrajudiciales y las sentencias. La mayoría de las aseguradoras estadounidenses utilizan un formulario basado en el formulario de cobertura de responsabilidad civil comercial general de la Insurance Services Office (ISO), que tiene tres acuerdos de cobertura principales:
- Cobertura A, lesiones corporales y daños materiales: un cliente resbala en un suelo mojado, o su equipo daña el edificio de un cliente.
- Cobertura B, daños personales y publicitarios: reclamaciones por difamación oral o escrita, detención ilegal o uso de la idea publicitaria de otro.
- Cobertura C, pagos médicos: pequeños gastos médicos de personas lesionadas en sus instalaciones, con independencia de quién tenga la culpa.
Los costos de defensa se pagan, por lo general, además de los límites, lo cual es una diferencia importante con respecto a la mayoría de las pólizas de responsabilidad profesional y de directivos.
Los límites de la póliza, explicados
Una póliza CGL tiene varios límites independientes: un límite por evento, un límite agregado general para el período de vigencia, un agregado de productos y operaciones terminadas, un límite de daños personales y publicitarios, un límite por daños a locales alquilados y un límite de gastos médicos. Los arrendamientos y los contratos suelen especificar límites mínimos, así que consúltelos antes de comprar. Los límites más altos se contratan normalmente mediante una póliza paraguas o de exceso.
Base por ocurrencia o base por reclamación
La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil general se emiten sobre una base de ocurrencia: responde la póliza vigente cuando se produjo la lesión o el daño, aunque la reclamación se presente años después. Algunas clases se emiten sobre una base de reclamaciones presentadas (claims-made), en la que responde la póliza vigente cuando se formula la reclamación, sujeta a una fecha retroactiva. Pasar de una a otra exige cuidado para no dejar huecos de cobertura.
Exclusiones habituales
- Lesiones esperadas o intencionadas y responsabilidad contractual, salvo en el caso de un «contrato asegurado»
- Lesiones a sus propios empleados, que cubre la compensación laboral
- Autos, aeronaves y embarcaciones, que cubren el seguro de autos comerciales y las pólizas especializadas
- Contaminación, con excepciones limitadas
- Servicios profesionales, que cubre la responsabilidad civil profesional
- Daños a su propio producto o trabajo, retirada de productos del mercado y la mayoría de las pérdidas por filtración de datos, que cubre el seguro cibernético
Qué determina el precio
Las aseguradoras asignan a cada negocio un código de clase y aplican una tarifa a una base de exposición, normalmente las ventas anuales, la nómina, la superficie en pies cuadrados o el número de unidades. La prima también depende de los límites elegidos, del deducible, del estado y el condado, de los siniestros previos y de las prácticas de seguridad. Los contratistas y los fabricantes de productos suelen pagar más que las empresas de oficina por sus exposiciones de operaciones terminadas y de producto. Para una primera estimación, use la calculadora de responsabilidad civil general.
Cómo elegir
Lea los contratos que firma: los clientes suelen exigirle que los añada como asegurado adicional, que renuncie a la subrogación y que su cobertura sea primaria y no contributiva. Confirme que la aseguradora ofrece estos endosos. Pregunte si la póliza es por ocurrencia o por reclamación, si la defensa se paga fuera de los límites y cómo se tratan los productos y las operaciones terminadas. Muchos pequeños negocios contratan la responsabilidad civil general dentro de una póliza para propietarios de negocios.
Cómo funcionan los siniestros
Comunique de inmediato cualquier incidente o carta de reclamación, aunque le parezca menor. Un aviso tardío puede poner en riesgo la cobertura. No admita culpa ni acepte pagar; la aseguradora tiene el derecho y la obligación de defender las demandas cubiertas y designará a un abogado. Conserve los informes del incidente, las fotos, los nombres de los testigos y los contratos.
Notas estatales e internacionales
La legislación estatal condiciona la exposición a la responsabilidad civil mediante las normas sobre culpa comparativa, topes a las indemnizaciones y jurisdicción. Con el formulario estándar de ISO, el territorio de cobertura es Estados Unidos, sus territorios y posesiones, Puerto Rico y Canadá, con una cobertura mundial limitada para los productos vendidos en ese territorio y para viajes de negocios breves, siempre que la demanda se presente en el territorio. Las empresas que operan en el extranjero suelen añadir una póliza de responsabilidad civil para el extranjero o pólizas admitidas localmente dentro de un programa multinacional. Polis Re le ayuda a comparar aseguradoras y a solicitar cotizaciones; la cobertura la emiten aseguradoras autorizadas.
