Casi todos los estados exigen a los conductores contar con un seguro de responsabilidad civil de auto, pero los montos mínimos varían mucho y varios estados los han aumentado recientemente. A continuación encontrará cómo funcionan los límites mínimos, cómo encajan las normas de no-fault y de conductores sin seguro, y una tabla con los límites mínimos de responsabilidad civil de los 50 estados y el Distrito de Columbia.
Cómo leer 25/50/25
Los límites mínimos se expresan con tres cifras en miles de dólares. En 25/50/25:
- 25: hasta $25,000 por lesiones corporales (BI) a una persona;
- 50: hasta $50,000 por el total de lesiones corporales en un mismo accidente;
- 25: hasta $25,000 por daños a la propiedad (PD) de terceros, como sus vehículos.
El seguro de responsabilidad civil paga a otras personas cuando usted es el culpable. No repara su propio vehículo; para eso se requieren las coberturas de colisión y de daños (comprehensive), que los prestamistas y arrendadores suelen exigir. Algunos estados permiten cumplir el requisito con un límite único combinado en lugar de límites separados.
Cambios recientes
Varios estados han aumentado sus mínimos desde 2025:
- California: 30/60/15 desde el 1 de enero de 2025, en sustitución de 15/30/5.
- Utah: 30/65/25 desde el 1 de enero de 2025, conforme al Proyecto de Ley de la Cámara 113 (2023).
- Virginia: 50/100/25 para las pólizas que entren en vigor a partir del 1 de enero de 2025.
- Massachusetts: 25/50/30 para las pólizas emitidas o renovadas a partir del 1 de julio de 2025, frente a 20/40/5.
- Carolina del Norte: 50/100/50 desde el 1 de julio de 2025, según el Departamento de Seguros de Carolina del Norte, que además indica que la cobertura de conductor con seguro insuficiente se incluye ahora en todas las pólizas nuevas y renovadas.
- Hawái: 40/80/20 para las pólizas nuevas y de renovación que entren en vigor a partir del 1 de enero de 2026, según la División de Seguros de Hawái.
- Nueva Jersey: 35/70/25 para las pólizas estándar emitidas o renovadas a partir del 1 de enero de 2026, según el Boletín 25-06 del Departamento de Banca y Seguros. La ley no se aplica a la póliza de auto básica de Nueva Jersey.
Estados no-fault y PIP
Según el Insurance Information Institute (III), 12 estados y Puerto Rico tienen seguro de auto no-fault (sin determinación de culpa). En estos estados, su propia protección contra lesiones personales (PIP) paga sus gastos médicos y parte de los ingresos perdidos sin importar quién causó el choque, y las demandas contra el otro conductor están restringidas hasta que una lesión supere un umbral verbal (de gravedad) o monetario. Los estados con umbral verbal son Florida, Míchigan, Nueva Jersey, Nueva York y Pensilvania; los estados con umbral monetario son Hawái, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, Dakota del Norte y Utah. En Nueva Jersey, Pensilvania y Kentucky los conductores pueden rechazar la restricción de demandar. Otros estados exigen u ofrecen beneficios de primera parte además del sistema tradicional basado en la culpa. Más información sobre cómo funcionan las reclamaciones en qué hacer después de un accidente de auto.
Cobertura de conductor sin seguro y con seguro insuficiente
La cobertura de conductor sin seguro (UM) paga sus lesiones cuando el conductor culpable no tiene seguro o huye; la cobertura de conductor con seguro insuficiente (UIM) paga cuando los límites del otro conductor son demasiado bajos. Varios estados exigen UM o UIM, como muestra la tabla; en otros es opcional. Un estudio de febrero de 2025 del Insurance Research Council estimó que el 15.4% de los conductores de EE. UU. no tenía seguro en 2023 y que uno de cada tres carecía de seguro o tenía un seguro insuficiente, por lo que esta cobertura merece consideración incluso cuando es opcional.
Límites mínimos de responsabilidad civil por estado
Formato: lesiones corporales por persona / lesiones corporales por accidente / daños a la propiedad, en miles de dólares. La tabla se basa en la tabla del III sobre los límites de responsabilidad financiera (a diciembre de 2023), actualizada con los cambios posteriores mediante fuentes oficiales estatales cuando pudimos consultarlas (Hawái, Kansas, Nueva Jersey, Carolina del Norte) y con las recopilaciones estado por estado de 2026 de Experian (marzo de 2026) y MoneyGeek (verificada a mayo de 2026). No se muestran las coberturas opcionales, las opciones de límite único combinado ni los programas especiales de bajo costo.
| Estado | Responsabilidad civil mínima (BI/BI/PD) | Notas |
|---|---|---|
| Alabama | 25/50/25 | — |
| Alaska | 50/100/25 | — |
| Arizona | 25/50/15 | — |
| Arkansas | 25/50/25 | — |
| California | 30/60/15 | Aumentado desde 15/30/5 el 1 de enero de 2025 |
| Colorado | 25/50/15 | — |
| Connecticut | 25/50/25 | UM/UIM obligatorio |
| Delaware | 25/50/10 | PIP obligatorio |
| Distrito de Columbia | 25/50/10 | UM obligatorio |
| Florida | Sin BI / $10,000 PD | No-fault (verbal); PIP de $10,000 obligatorio; la responsabilidad civil por BI no es obligatoria para la mayoría de los conductores |
| Georgia | 25/50/25 | — |
| Hawái | 40/80/20 | Aumentado desde 20/40/10 el 1 de enero de 2026; no-fault (monetario); PIP de $10,000 |
| Idaho | 25/50/15 | — |
| Illinois | 25/50/20 | UM obligatorio |
| Indiana | 25/50/25 | — |
| Iowa | 20/40/15 | — |
| Kansas | 25/50/25 | No-fault (monetario); PIP obligatorio |
| Kentucky | 25/50/25 | No-fault opcional (monetario); PIP de $10,000 |
| Luisiana | 15/30/25 | — |
| Maine | 50/100/25 | UM/UIM y pagos médicos obligatorios |
| Maryland | 30/60/15 | UM obligatorio |
| Massachusetts | 25/50/30 | Aumentado desde 20/40/5 el 1 de julio de 2025; no-fault (monetario); PIP de $8,000 |
| Míchigan | 50/100/10 | No-fault (verbal); 50/100 es la opción más baja, la predeterminada es más alta; PIP obligatorio |
| Minnesota | 30/60/10 | No-fault (monetario); PIP de $40,000; UM/UIM obligatorio |
| Misisipi | 25/50/25 | — |
| Misuri | 25/50/25 | UM obligatorio |
| Montana | 25/50/20 | — |
| Nebraska | 25/50/25 | UM/UIM obligatorio |
| Nevada | 25/50/20 | — |
| Nuevo Hampshire | 25/50/25 | El seguro no es obligatorio; se aplican los límites de responsabilidad financiera |
| Nueva Jersey | 35/70/25 | Póliza estándar, desde el 1 de enero de 2026; la póliza básica independiente está exenta; no-fault opcional (verbal); PIP obligatorio |
| Nuevo México | 25/50/10 | — |
| Nueva York | 25/50/10 | No-fault (verbal); PIP de $50,000; UM obligatorio |
| Carolina del Norte | 50/100/50 | Aumentado desde 30/60/25 el 1 de julio de 2025; UIM incluido en las pólizas |
| Dakota del Norte | 25/50/25 | No-fault (monetario); PIP de $30,000; UM/UIM obligatorio |
| Ohio | 25/50/25 | — |
| Oklahoma | 25/50/25 | — |
| Oregón | 25/50/20 | PIP de $15,000; UM/UIM obligatorio |
| Pensilvania | 15/30/5 | No-fault opcional (verbal); beneficios médicos de primera parte de $5,000 obligatorios |
| Rhode Island | 25/50/25 | — |
| Carolina del Sur | 25/50/25 | UM obligatorio |
| Dakota del Sur | 25/50/25 | UM/UIM obligatorio |
| Tennessee | 25/50/25 | — |
| Texas | 30/60/25 | — |
| Utah | 30/65/25 | Aumentado desde 25/65/15 el 1 de enero de 2025; no-fault (monetario); PIP de $3,000 |
| Vermont | 25/50/10 | UM/UIM obligatorio |
| Virginia | 50/100/25 | Aumentado el 1 de enero de 2025; UM/UIM obligatorio |
| Washington | 25/50/10 | — |
| Virginia Occidental | 25/50/25 | UM obligatorio |
| Wisconsin | 25/50/10 | UM obligatorio |
| Wyoming | 25/50/20 | — |
Importante: los límites mínimos y los requisitos relacionados cambian, a veces con solo unos meses de aviso, y algunos detalles (como las opciones y renuncias de UM/UIM o PIP) dependen de las decisiones que usted tome en la solicitud. Esta tabla es información general a octubre de 2026. Antes de contratar o renovar una póliza, confirme los requisitos vigentes con el departamento de seguros de su estado o con el DMV.
Por qué el mínimo rara vez basta
Una póliza mínima lo mantiene en regla, pero no necesariamente protege sus ahorros. Si causa un choque cuyos daños superan sus límites, los lesionados pueden reclamarle personalmente la diferencia. Una sola lesión grave o una colisión con un vehículo nuevo pueden superar rápidamente los límites mínimos. Los límites de responsabilidad civil más altos suelen costar menos de lo que la gente espera, y una póliza paraguas (umbrella) puede añadir otra capa una vez que sus límites de auto cumplan los requisitos de la aseguradora de la póliza paraguas.
Comprobante de seguro y sanciones
Los estados hacen cumplir sus leyes mediante controles del comprobante de seguro al matricular el vehículo y en las paradas de tráfico, sistemas de verificación electrónica y avisos de las aseguradoras cuando una póliza caduca. Las sanciones por conducir sin seguro, que fija cada estado, pueden incluir multas, suspensión de la licencia o del registro y, en algunos estados, la obligación de presentar durante varios años una prueba de responsabilidad financiera futura (a menudo llamada SR-22).
¿Busca un seguro de auto? Compare opciones en nuestra sección de seguro de auto o solicite una cotización. Las pólizas son emitidas por aseguradoras autorizadas y colocadas a través de productores autorizados en su estado.