Qué cambió la ACA
La Patient Protection and Affordable Care Act (ACA, Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible) transformó el seguro de salud individual y de grupo pequeño en Estados Unidos. Su protección al consumidor más conocida se refiere a las afecciones preexistentes. Según HealthCare.gov, ningún plan de seguro puede rechazarlo, cobrarle más o negarse a pagar los beneficios de salud esenciales por una afección que tuviera antes de que comenzara la cobertura. Una vez inscrito, el plan no puede cancelarlo ni subirle la tarifa basándose solo en su salud. Medicaid y CHIP siguen la misma regla.
La excepción principal es una póliza individual con derechos adquiridos (grandfathered) contratada el 23 de marzo de 2010 o antes. Esos planes no tienen que cubrir las afecciones preexistentes. Sus titulares pueden cambiarse a un plan del Mercado durante la Inscripción Abierta o cuando termine el año de su plan.
Los diez beneficios de salud esenciales
Los planes del Mercado deben cubrir diez categorías de beneficios de salud esenciales, según la lista de HealthCare.gov:
- Servicios ambulatorios (atención ambulatoria)
- Servicios de emergencia
- Hospitalización
- Embarazo, maternidad y atención del recién nacido
- Servicios de salud mental y de trastornos por uso de sustancias, incluido el tratamiento de salud conductual
- Medicamentos recetados
- Servicios y dispositivos de rehabilitación y habilitación
- Servicios de laboratorio
- Servicios preventivos y de bienestar y manejo de enfermedades crónicas
- Servicios pediátricos, incluida la atención bucodental y de la vista
La cobertura dental y de la vista para adultos no forma parte de los beneficios de salud esenciales. Si las necesita, busque planes dentales o de la vista por separado.
El Mercado y la inscripción abierta
Las personas y familias sin cobertura a través del empleo pueden contratar planes en el Mercado de Seguros de Salud (Health Insurance Marketplace) en HealthCare.gov o en el mercado propio de su estado. Para la cobertura de 2027, HealthCare.gov indica estas fechas clave:
| Fecha | Qué ocurre |
|---|---|
| 1 de noviembre | Comienza la Inscripción Abierta para la cobertura de 2027 |
| 15 de diciembre | Último día para inscribirse o cambiar de plan con cobertura a partir del 1 de enero |
| 15 de enero | Termina la Inscripción Abierta |
Los estados que gestionan sus propios mercados pueden fijar plazos distintos, así que consulte el sitio de su estado. Fuera de la Inscripción Abierta necesita un Período de Inscripción Especial. Los eventos que lo permiten incluyen el matrimonio, un nacimiento o una adopción, la mudanza a un nuevo código postal o condado, la pérdida de la cobertura del empleo o de Medicaid, y dejar el plan de los padres al cumplir 26 años. Cuando termina la cobertura COBRA, HealthCare.gov indica que dispone de 60 días para inscribirse en un plan del Mercado.
Créditos fiscales de prima después de 2025
El crédito fiscal de prima reduce su prima mensual del Mercado. HealthCare.gov describe el rango elegible como ingresos del hogar entre el 100% y el 400% del nivel federal de pobreza. Las reducciones de costos compartidos también pueden rebajar los deducibles y copagos de los inscritos elegibles en planes plata.
Los créditos "mejorados" temporales que habían ampliado la elegibilidad no se renovaron. KFF informó en 2026 de que los créditos fiscales de prima mejorados expiraron y de que el deducible promedio del Mercado pasó de $2,759 en 2025 a $3,786 en 2026, el mayor aumento que había registrado. KFF también informó de que la inscripción en el Mercado cayó en 2026 por primera vez en siete años. Antes de elegir un plan, use el estimador oficial en HealthCare.gov. Los niveles de ingresos definitivos de 2027 se publican cuando comienza la Inscripción Abierta.
La obligación del empleador
La ACA no obliga a todos los empleadores a ofrecer cobertura, pero pone un precio a no hacerlo para los grandes empleadores. Según el IRS, un gran empleador aplicable (ALE) es aquel que tuvo en promedio al menos 50 empleados a tiempo completo, incluidos los equivalentes a tiempo completo, en el año natural anterior. Un ALE puede deber un pago de responsabilidad compartida del empleador en dos casos:
- No ofrece cobertura a al menos el 95% de los empleados a tiempo completo y al menos un empleado a tiempo completo recibe un crédito fiscal de prima en el Mercado.
- Ofrece cobertura, pero esta no es asequible o no proporciona valor mínimo para un empleado que recibe entonces un crédito fiscal de prima.
Los importes se indexan cada año. La tabla del IRS mostraba $2,970 y $4,460 por empleado para los dos tipos de pago en 2024. Los empleadores más pequeños no tienen sanción federal, pero muchos ofrecen planes colectivos para competir por los trabajadores. Consulte nuestra sección de beneficios para empleados.
¿Sigue existiendo una obligación individual?
A nivel federal, no. HealthCare.gov señala que la multa por no tener seguro de salud ya no se aplica y solo se cobró en los años de plan de 2018 y anteriores. Algunos estados tienen sus propias reglas. California, por ejemplo, adoptó una obligación estatal de contar con seguro de salud individual, con una sanción que se liquida en la declaración de impuestos estatal. Consulte su estado antes de quedarse sin cobertura.
Cómo usar esta información
- Compare el costo total de un plan: prima, deducible, máximo de gastos de bolsillo y red de proveedores.
- Comunique al Mercado los cambios de ingresos durante el año para evitar devolver créditos al presentar los impuestos.
- Conserve las pruebas de cualquier evento de la vida que pueda darle derecho a un Período de Inscripción Especial.
- Lea más en nuestra guía de seguro de salud. Las pólizas son emitidas por aseguradoras autorizadas y colocadas a través de productores autorizados en su estado. También puede solicitar una cotización.