Что покрывает перестрахование ответственности

Перестрахование ответственности (casualty) защищает страховщиков, выписывающих полисы, которые оплачивают вред или ущерб третьим лицам и связанные с этим расходы на защиту. Основные классы — общая гражданская ответственность и ответственность за продукцию, коммерческая и личная автогражданская ответственность, компенсации работникам и ответственность работодателя, профессиональная ответственность (ошибки и упущения, медицинская халатность), ответственность директоров и должностных лиц, зонтичная и избыточная ответственность, а также всё чаще киберриски. Определяющая черта — длинный хвост (long tail): требования могут заявляться и оплачиваться через много лет после года действия полиса.

Распространённые структуры

  • Квотное перестрахование: широко применяется для роста, высвобождения капитала и новых программ ответственности, включая бизнес, выписываемый через управляющих генеральных агентов.
  • Эксцедент убытка на один случай (per occurrence): ограничивает крупные единичные требования, с несколькими слоями по зонтичным и избыточным портфелям.
  • Покрытие clash: срабатывает, когда один случай задействует несколько полисов, например отказ продукции, затрагивающий многих страхователей, или авария с участием нескольких транспортных средств.
  • Катастрофный эксцедент по компенсациям работникам: защищает, когда в одном событии пострадали многие работники.
  • Ретроспективные покрытия: передача портфеля убытков и покрытия неблагоприятного развития защищают от ухудшения резервов за прошлые годы.

Occurrence и claims-made

Исходные полисы могут выписываться на основе occurrence (вред должен произойти в период действия полиса) или claims-made (требование должно быть заявлено в период действия). Перестрахование должно соответствовать этому триггеру, иначе у цедента могут возникнуть пробелы или наложения. Договоры также определяют, вступают ли они в силу на основе risks-attaching или losses-occurring.

Инфляция и социальная инфляция

В США перестраховщики ответственности уделяют большое внимание инфляции убытков, включая «социальную инфляцию» (social inflation) — термин для роста стоимости требований из-за тенденций судебных споров, крупных вердиктов присяжных, финансирования судебных процессов третьими лицами и более широкого толкования покрытия. Поскольку американские договоры по ответственности редко включают индексные оговорки, перестраховщики закладывают эту тенденцию в цену напрямую и тщательно проверяют резервирование цедентов. В Европе многие договоры эксцедента по ответственности используют индексные (стабилизационные) оговорки, чтобы делить инфляцию между цедентом и перестраховщиком.

Внедоговорная экспозиция и экспозиция сверх лимитов

Американские страховщики могут нести ответственность сверх лимитов полиса за недобросовестное урегулирование убытков — через внедоговорные обязательства (ECO) или присуждения сверх лимитов полиса (XPL). Покрывает ли перестрахование эти суммы и в каком объёме — ключевой предмет переговоров. Законы различаются по штатам, поэтому практика урегулирования убытков цедента проверяется тщательно.

Международный рынок

Перестраховщики Бермудских островов и глобальные группы в Европе — крупные участники рынка ответственности, часто в квотных договорах и верхних эксцедентных слоях. Синдикаты Lloyd's лидируют во многих профессиональных линиях, программах D&O и специальной ответственности. В Азии спрос на перестрахование ответственности растёт вместе с осведомлённостью об ответственности и регулированием, при этом автогражданская ответственность остаётся крупным классом на многих рынках. Договоры по ответственности обычно продлеваются 1 января, остальные — в середине года.

Что запрашивают перестраховщики

  • Треугольники убытков по году страхового случая или андеррайтинговому году с данными об оплаченных и понесённых убытках
  • Профиль лимитов, структуру классов и точки присоединения исходных полисов
  • Списки крупных убытков с описанием требований
  • Подход к урегулированию убытков и резервированию, включая привлечение внешних юристов

Работа с Polis Re

Polis Re помогает страховщикам ответственности и каптивам готовить данные и сравнивать структуры, с размещением через лицензированных перестраховочных посредников и авторизованных перестраховщиков. О первичном покрытии см. общую гражданскую ответственность и профессиональную ответственность или запросите поддержку.