ما الذي تغطيه إعادة تأمين المسؤولية

تحمي إعادة تأمين المسؤولية أو الحوادث شركات التأمين التي تكتتب وثائق تدفع تعويض الإصابة أو الضرر الذي يلحق بالغير وما يتصل به من نفقات الدفاع. وفئاتها الرئيسية هي المسؤولية العامة ومسؤولية المنتجات، ومسؤولية السيارات التجارية والشخصية، وتعويضات العمال ومسؤولية أصحاب العمل، والمسؤولية المهنية (الأخطاء والإغفالات، والأخطاء الطبية)، ومسؤولية المديرين والمسؤولين، والمسؤولية المظلية والفائضة، وبصورة متزايدة الأخطار السيبرانية. والسمة المميزة هي الذيل الطويل: فقد تُبلَّغ المطالبات وتُدفع بعد سنوات عديدة من سنة الوثيقة.

الهياكل الشائعة

  • الحصة النسبية: تُستخدم على نطاق واسع للنمو وتخفيف رأس المال وبرامج المسؤولية الجديدة، بما فيها الأعمال المكتتبة عبر المديرين العامين للوكالات.
  • فائض الخسارة لكل واقعة: يضع سقفًا للمطالبات الفردية الكبيرة، مع عدة طبقات في محافظ المظلة والفائض.
  • تغطية التراكم (Clash): تستجيب عندما تحفّز واقعة واحدة عدة وثائق، مثل عيب منتج يصيب مؤمَّنين كثيرين أو حادث تصادم عدة مركبات.
  • فائض كوارث تعويضات العمال: يحمي من إصابة عدد كبير من الموظفين في حدث واحد.
  • التغطيات بأثر رجعي: تحمي عمليات نقل محفظة الخسائر وتغطيات التطور السلبي من تدهور الاحتياطيات في السنوات السابقة.

أساس الوقوع وأساس المطالبة

قد تُكتتب الوثائق الأصلية على أساس الوقوع (occurrence)، إذ يجب أن تحدث الإصابة خلال مدة الوثيقة، أو على أساس المطالبة (claims-made)، إذ يجب أن تُقدَّم المطالبة خلال المدة. ويجب أن تتوافق إعادة التأمين مع هذا المحفّز، وإلا واجهت الشركة المُسنِدة فجوات أو تداخلات. وتحدد الاتفاقيات أيضًا ما إذا كانت تسري على أساس الأخطار السارية أو الخسائر الواقعة.

التضخم والتضخم الاجتماعي

في الولايات المتحدة يركّز معيدو تأمين الحوادث بقوة على تضخم المطالبات، بما فيه «التضخم الاجتماعي» (social inflation)، وهو مصطلح يصف ارتفاع تكاليف المطالبات بدفع من اتجاهات التقاضي وأحكام هيئات المحلفين الكبيرة وتمويل الدعاوى والتفسيرات الأوسع للتغطية. ولأن اتفاقيات الحوادث الأمريكية نادرًا ما تتضمن بنود فهرسة، فإن معيدي التأمين يسعّرون هذا الاتجاه مباشرة ويدققون في احتياطيات الشركات المُسنِدة. وفي أوروبا تستخدم اتفاقيات فائض المسؤولية الكثيرة بنود الفهرسة (الاستقرار) لتقاسم التضخم بين الشركة المُسنِدة ومعيد التأمين.

التعرض غير التعاقدي وما يتجاوز الحدود

قد تُحمَّل شركات التأمين الأمريكية مسؤولية تتجاوز حدود وثائقها بسبب معالجة المطالبات بسوء نية، عبر الالتزامات غير التعاقدية (ECO) أو أحكام ما يتجاوز حدود الوثيقة (XPL). وما إذا كانت إعادة التأمين تغطي هذه المبالغ وإلى أي مدى هو نقطة تفاوض رئيسية. وتختلف القوانين بين الولايات، ولذلك تُراجَع ممارسات الشركة المُسنِدة في المطالبات عن كثب.

السوق الدولية

يُعدّ معيدو التأمين في برمودا والمجموعات العالمية في أوروبا من كبار كاتبي الحوادث، وغالبًا على أساس الحصة النسبية وطبقات الفائض العليا. وتقود نقابات Lloyd's كثيرًا من الخطوط المهنية وD&O وبرامج المسؤولية المتخصصة. وفي آسيا ينمو الطلب على إعادة تأمين الحوادث مع تزايد الوعي بالمسؤولية والتنظيم، بينما تبقى مسؤولية المركبات فئة كبيرة في أسواق كثيرة. وتُجدَّد اتفاقيات الحوادث عادةً في 1 يناير، وغيرها في منتصف السنة.

ما يطلبه معيدو التأمين

  • مثلثات الخسائر بحسب سنة الحادث أو الاكتتاب مع بيانات المدفوع والمتكبَّد
  • ملف الحدود ومزيج الفئات ونقاط السريان في الوثائق الأصلية
  • قوائم الخسائر الكبيرة مع وصف المطالبات
  • فلسفة معالجة المطالبات وتكوين الاحتياطيات، بما فيها الاستعانة بمحامين خارجيين

العمل مع Polis Re

تساعد Polis Re كاتبي الحوادث وشركات التأمين الأسيرة على إعداد البيانات ومقارنة الهياكل، مع الإسناد عبر وسطاء إعادة تأمين مرخصين ومعيدي تأمين مرخّص لهم. وللتغطية الأولية راجع المسؤولية العامة والمسؤولية المهنية، أو اطلب الدعم.