Was die Haftpflicht-Rückversicherung abdeckt

Die Haftpflicht- oder Casualty-Rückversicherung schützt Erstversicherer, die Policen zeichnen, die für Personen- oder Sachschäden Dritter und die damit verbundenen Verteidigungskosten zahlen. Die wichtigsten Sparten sind allgemeine und Produkthaftpflicht, gewerbliche und private Kfz-Haftpflicht, Workers' Compensation (gesetzliche Arbeitsunfallversicherung) und Arbeitgeberhaftpflicht, Berufshaftpflicht (Errors and Omissions, Arzthaftpflicht), Directors and Officers, Umbrella- und Excess-Haftpflicht und zunehmend Cyber. Das prägende Merkmal ist der lange Schwanz (Long Tail): Schäden können viele Jahre nach dem Policenjahr gemeldet und gezahlt werden.

Gängige Strukturen

  • Quotenrückversicherung: weit verbreitet für Wachstum, Kapitalentlastung und neue Casualty-Programme, auch für Geschäft über Managing General Agents.
  • Schadenexzedent je Schadenereignis (Per Occurrence Excess of Loss): begrenzt große Einzelschäden, mit mehreren Schichten bei Umbrella- und Excess-Beständen.
  • Clash-Deckung: greift, wenn ein Ereignis mehrere Policen auslöst, zum Beispiel ein Produktversagen, das viele Versicherte betrifft, oder ein Unfall mit mehreren Fahrzeugen.
  • Workers'-Compensation-Katastrophen-Exzedent: schützt, wenn bei einem Ereignis viele Beschäftigte verletzt werden.
  • Retrospektive Deckungen: Loss Portfolio Transfers und Adverse-Development-Deckungen schützen vor Reserveverschlechterungen in vergangenen Jahren.

Occurrence und Claims-made

Originalpolicen können auf Occurrence-Basis (die Verletzung muss während der Policenlaufzeit eintreten) oder auf Claims-made-Basis (der Anspruch muss während der Laufzeit erhoben werden) gezeichnet sein. Die Rückversicherung muss auf diesen Auslöser abgestimmt sein, sonst kann der Zedent mit Lücken oder Überschneidungen konfrontiert werden. Treaties legen außerdem fest, ob sie auf Risks-Attaching- oder Losses-Occurring-Basis anschließen.

Inflation und soziale Inflation

In den USA konzentrieren sich Casualty-Rückversicherer stark auf die Schadeninflation, einschließlich der „Social Inflation“, einem Begriff für steigende Schadenkosten durch Prozesstrends, hohe Geschworenenurteile, Prozessfinanzierung und weitere Auslegungen des Versicherungsschutzes. Da US-Casualty-Treaties selten Indexklauseln enthalten, bepreisen Rückversicherer diesen Trend direkt und prüfen die Reservierung der Zedenten genau. In Europa verwenden viele Haftpflicht-Excess-Treaties Index- (Stabilisierungs-)Klauseln, um die Inflation zwischen Zedent und Rückversicherer zu teilen.

Außervertragliche und Over-Limits-Risiken

US-Versicherer können wegen böswilliger (Bad-Faith-)Schadenbearbeitung über ihre Policenlimits hinaus haftbar gemacht werden, durch außervertragliche Verpflichtungen (Extra-Contractual Obligations, ECO) oder Zahlungen über die Policenlimits hinaus (Excess of Policy Limits, XPL). Ob und in welcher Höhe die Rückversicherung diese Beträge deckt, ist ein zentraler Verhandlungspunkt. Die Gesetze unterscheiden sich je nach Bundesstaat, daher wird die Schadenpraxis des Zedenten genau geprüft.

Internationaler Markt

Bermuda-Rückversicherer und globale Gruppen in Europa sind bedeutende Casualty-Zeichner, oft über Quotenrückversicherungen und höhere Exzedentenschichten. Lloyd's-Syndikate führen viele Berufshaftpflicht-, D&O- und Spezialhaftpflichtprogramme. In Asien wächst die Nachfrage nach Casualty-Rückversicherung mit dem Haftungsbewusstsein und der Regulierung, während die Kfz-Haftpflicht in vielen Märkten eine große Sparte bleibt. Casualty-Treaties werden in der Regel zum 1. Januar erneuert, andere zur Jahresmitte.

Was Rückversicherer verlangen

  • Schadendreiecke nach Anfall- oder Zeichnungsjahr mit Zahlungs- und Aufwandsdaten
  • Limitprofil, Sparten-Mix und Anschlusspunkte der Originalpolicen
  • Großschadenlisten mit Schadenbeschreibungen
  • Schadenbearbeitungs- und Reservierungsphilosophie, einschließlich des Einsatzes externer Anwälte

Zusammenarbeit mit Polis Re

Polis Re hilft Casualty-Versicherern und Captives, Daten aufzubereiten und Strukturen zu vergleichen, mit Platzierung über lizenzierte Rückversicherungsvermittler und zugelassene Rückversicherer. Für die Erstversicherung siehe die allgemeine Haftpflichtversicherung und die Berufshaftpflichtversicherung oder fordern Sie Unterstützung an.