Qué cubre el reaseguro de responsabilidad civil

El reaseguro de responsabilidad civil o casualty protege a las aseguradoras que suscriben pólizas que pagan lesiones o daños a terceros y los costes de defensa relacionados. Los ramos principales son la responsabilidad civil general y de productos, la responsabilidad civil de automóviles comercial y personal, los accidentes de trabajo y la responsabilidad del empleador, la responsabilidad civil profesional (errores y omisiones, negligencia médica), directores y administradores, la responsabilidad civil paraguas y en exceso y, cada vez más, el riesgo cibernético. La característica definitoria es la cola larga: los siniestros pueden notificarse y pagarse muchos años después del año de la póliza.

Estructuras habituales

  • Cuota parte: muy utilizada para el crecimiento, el alivio de capital y los nuevos programas de responsabilidad civil, incluido el negocio suscrito a través de agentes generales gestores.
  • Exceso de pérdida por ocurrencia: limita los siniestros individuales grandes, con varias capas en las carteras paraguas y de exceso.
  • Cobertura clash: responde cuando una misma ocurrencia activa varias pólizas, por ejemplo un fallo de producto que afecta a muchos asegurados o un accidente con varios vehículos.
  • Exceso de catástrofe de accidentes de trabajo: protege frente a muchos empleados lesionados en un mismo evento.
  • Coberturas retroactivas: las transferencias de cartera de siniestros y las coberturas de desarrollo adverso protegen frente al deterioro de las reservas de años anteriores.

Ocurrencia y reclamación

Las pólizas originales pueden suscribirse sobre una base de ocurrencia (la lesión debe producirse durante el periodo de la póliza) o de reclamación («claims-made»: la reclamación debe presentarse durante el periodo). El reaseguro debe ajustarse a ese activador; de lo contrario, la cedente puede enfrentarse a lagunas o solapamientos. Los tratados también definen si se atribuyen sobre una base de riesgos en curso o de siniestros ocurridos.

Inflación e inflación social

En EE. UU., los reaseguradores de responsabilidad civil se centran mucho en la inflación de siniestros, incluida la «inflación social» («social inflation»), término que designa el aumento de los costes de siniestros impulsado por las tendencias de litigación, los grandes veredictos de jurados, la financiación de litigios y las interpretaciones más amplias de la cobertura. Como los tratados de responsabilidad civil de EE. UU. rara vez incluyen cláusulas de indexación, los reaseguradores tarifican directamente esta tendencia y examinan con detalle el reservado de las cedentes. En Europa, muchos tratados de exceso de responsabilidad civil usan cláusulas de indexación (de estabilización) para repartir la inflación entre la cedente y el reasegurador.

Exposición extracontractual y por exceso de límites

Las aseguradoras de EE. UU. pueden ser declaradas responsables más allá de los límites de sus pólizas por una gestión de siniestros de mala fe, mediante obligaciones extracontractuales (ECO) o indemnizaciones por exceso de los límites de la póliza (XPL). Que el reaseguro cubra estos importes, y en qué medida, es un punto clave de negociación. Las leyes difieren según el estado, por lo que se examinan con detalle las prácticas de siniestros de la cedente.

Mercado internacional

Los reaseguradores de Bermudas y los grupos globales de Europa son grandes suscriptores de responsabilidad civil, a menudo en cuotas partes y capas de exceso superiores. Los sindicatos de Lloyd's lideran muchos programas de líneas profesionales, D&O y responsabilidad civil especializada. En Asia, la demanda de reaseguro de responsabilidad civil crece con la concienciación y la regulación en la materia, mientras que la responsabilidad civil de automóviles sigue siendo un ramo grande en muchos mercados. Los tratados de responsabilidad civil suelen renovarse el 1 de enero, y otros a mitad de año.

Qué piden los reaseguradores

  • Triángulos de siniestros por año de accidente o de suscripción con datos pagados e incurridos
  • Perfil de límites, combinación de ramos y puntos de atribución de las pólizas originales
  • Listas de grandes siniestros con descripciones de los mismos
  • Filosofía de gestión de siniestros y de reservado, incluido el uso de abogados externos

Trabajar con Polis Re

Polis Re ayuda a las aseguradoras de responsabilidad civil y a las cautivas a preparar datos y comparar estructuras, con la colocación a través de intermediarios de reaseguro autorizados y reaseguradores autorizados. Para la cobertura directa consulte la responsabilidad civil general y la responsabilidad civil profesional, o solicite apoyo.