Как продаётся страхование: агенты, брокеры, прямые продажи, встроенное страхование и инсуртех

Один и тот же страховой продукт может дойти до вас совершенно разными путями. Понимание канала распространения подсказывает, кто вас консультирует, сколько альтернатив вы, вероятно, увидите и кому звонить, когда появится вопрос или страховой случай.

Привязанные агенты

Привязанные, или эксклюзивные, агенты представляют одного страховщика. Это могут быть сотрудники или независимые подрядчики по договору с этой компанией. NAIC отмечает, что привязанный агент продаёт страхование только одной компании. Такая модель даёт страховщику тесный контроль над отношениями с клиентом, а клиенту — местного контакта, глубоко знающего продукты компании.

Независимые агенты

Независимые агенты назначаются несколькими страховщиками и могут предложить расчёты от каждого из них. Они распространены как в личных видах страхования, так и в коммерческом, и часто обслуживают малый и средний бизнес, которому нужны согласованные между собой несколько покрытий. Клиентскими отношениями обычно владеет агент, а это значит, что клиента можно перевести к другому страховщику при продлении, если появляется лучший вариант.

Брокеры

Под брокером обычно понимают того, кто действует в интересах покупателя и размещает покрытие у страховщиков на открытом рынке. В США и агенты, и брокеры лицензируются как страховые агенты и брокеры (producers) по закону штата, а терминология различается по штатам. Крупными коммерческими и специальными рисками, размещением в избыточных линиях (surplus lines) и перестрахованием, как правило, занимаются брокеры. На международном уровне брокеры играют центральную роль на таких рынках, как Lloyd's of London, где бизнес размещается через брокеров Lloyd's и уполномоченных держателей покрытия (coverholders).

Прямые страховщики

Прямые страховщики продают через сайты, мобильные приложения и колл-центры, где лицензированные сотрудники отвечают на вопросы. Прямое распространение обычно для стандартизованных личных видов страхования, таких как автострахование и страхование арендатора. Оно может быть быстрым и эффективным, но сравнивает варианты сам покупатель, а представитель работает на страховщика.

Каналы на рабочем месте и через работодателя

Многие американцы получают медицинское, страхование жизни и страхование на случай нетрудоспособности через работодателя. Групповые льготы для сотрудников обычно организуют брокеры или консультанты по льготам, а сотрудники затем регистрируются в период ежегодной регистрации. Добровольные льготы, такие как планы от несчастных случаев или тяжёлых заболеваний, также часто предлагаются на рабочем месте.

Банки и аффинные группы

Закон Грэмма — Лича — Блайли 1999 года устранил многие барьеры между банковским делом, ценными бумагами и страхованием в США, упростив банкам владение страховыми агентствами или партнёрство с ними. Банки могут предлагать связанные с кредитами покрытия, аннуитеты и страхование жизни. В некоторых странах Европы, Латинской Америки и Азии продажа страхования через отделения банков, известная как банкострахование (bancassurance), — устоявшийся канал. Аффинные программы предлагают покрытие членам профессиональных ассоциаций, выпускникам или клиентам бренда.

Управляющие генеральные агенты (MGA)

MGA — это посредник, которому один или несколько страховщиков предоставили полномочия на андеррайтинг. Он может предлагать расчёты, акцептовать риски и обслуживать полисы, а иногда и урегулировать убытки, на бланке страховщика. MGA часто специализируются на нишевых классах, таких как специальная ответственность, киберстрахование или дорогое жильё. Для страхователя страховщик, указанный в полисе, остаётся ответственным за выплату покрытых претензий.

Встроенное страхование

Встроенное страхование предлагается в момент другой покупки: защита поездки при бронировании авиабилета, защита устройства при покупке телефона, покрытие груза при заказе перевозки или покрытие арендованного автомобиля на стойке. Это удобно, но удобство может скрывать дублирование. Похожая защита у вас может уже быть через кредитную карту, полис домовладельца или имеющееся страхование путешествий. Прочитайте, что покрывается, и сравните цену с самостоятельными вариантами.

Инсуртех, платформы сравнения и рекомендаций

Технологические компании изменили то, как подбирают страхование. Одни из них — лицензированные агентства, дающие расчёты онлайн, другие — сами страховщики, третьи — сервисы сравнения или рекомендаций, связывающие покупателей со страховщиками и лицензированными страховыми агентами и брокерами. Когда вы пользуетесь платформой, полезно понимать, какую роль она играет: страховщик, лицензированный производитель или сервис рекомендаций, и как ей платят.

Как регулирование применяется к каждому каналу

• Каждый, кто продаёт, предлагает или обсуждает страхование, должен быть лицензирован как производитель в штате, где находится риск.
• Страховщики должны быть уполномочены (допущены) в штате, если только покрытие не размещается на рынке избыточных линий по правилам штата.
• Законы штатов о недобросовестной торговой практике применяются к рекламе и практикам продаж независимо от канала.

Выбор канала

Polis Re — это страховой маркетплейс и сервис рекомендаций: вы можете сравнивать виды покрытия и страховщиков и запросить расчёт. Полисы выдаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров (producers) в вашем штате. См. также зачем нужен страховой брокер.