Dasselbe Versicherungsprodukt kann Sie auf sehr unterschiedlichen Wegen erreichen. Wer den Vertriebsweg versteht, weiß, wer Sie berät, wie viele Alternativen Sie voraussichtlich sehen und wen Sie bei einer Frage oder einem Schaden anrufen sollten.
Ausschließlichkeitsvertreter (Captive Agents)
Captive- oder Exklusivagenten vertreten einen einzigen Versicherer. Sie können Angestellte oder selbstständige Auftragnehmer im Vertrag mit diesem Unternehmen sein. Die NAIC merkt an, dass ein Captive Agent Versicherungen nur für ein einziges Unternehmen verkauft. Dieses Modell gibt dem Versicherer enge Kontrolle über die Kundenbeziehung und dem Kunden einen örtlichen Ansprechpartner, der die Produkte des Unternehmens genau kennt.
Unabhängige Agenten
Unabhängige Agenten sind von mehreren Versicherern bestellt und können Angebote von jedem einholen. Sie sind sowohl im Privatkundengeschäft als auch in der gewerblichen Versicherung verbreitet und betreuen oft kleine und mittlere Unternehmen, die mehrere aufeinander abgestimmte Deckungen brauchen. Meist gehört die Kundenbeziehung dem Agenten, sodass ein Kunde zur Verlängerung zu einem anderen Versicherer wechseln kann, wenn sich eine bessere Option bietet.
Makler
Ein Makler wird allgemein so verstanden, dass er für den Käufer handelt und Deckung am freien Markt bei Versicherern platziert. In den Vereinigten Staaten sind Agenten und Makler nach Landesrecht gleichermaßen als Producer lizenziert, und die Terminologie unterscheidet sich je nach Bundesstaat. Große gewerbliche und Spezialrisiken, Platzierungen im Surplus-Lines-Markt und Rückversicherung werden typischerweise von Maklern betreut. International spielen Makler eine zentrale Rolle in Märkten wie Lloyd's of London, wo Geschäft über Lloyd's-Makler und bevollmächtigte Coverholder platziert wird.
Direktversicherer
Direktversicherer verkaufen über Websites, mobile Apps und Callcenter, wobei lizenzierte Mitarbeiter Fragen beantworten. Der Direktvertrieb ist bei standardisierten Privatsparten wie Kfz und Hausrat für Mieter verbreitet. Er kann schnell und effizient sein, doch der Käufer macht den Preisvergleich selbst, und der Vertreter arbeitet für den Versicherer.
Arbeitsplatz und Arbeitgeber
Viele Amerikaner erhalten Kranken-, Lebens- und Berufsunfähigkeitsschutz über ihren Arbeitgeber. Gruppen-Leistungen für Beschäftigte werden in der Regel von Benefits-Maklern oder -Beratern organisiert, und die Beschäftigten melden sich dann in einem jährlichen Einschreibezeitraum an. Freiwillige Leistungen wie Unfall- oder Dread-Disease-Pläne (bei schweren Krankheiten) werden häufig ebenfalls am Arbeitsplatz angeboten.
Banken und Affinitätsgruppen
Der Gramm-Leach-Bliley Act von 1999 beseitigte in den Vereinigten Staaten viele Barrieren zwischen Bank-, Wertpapier- und Versicherungsgeschäft und erleichterte es Banken, Versicherungsagenturen zu besitzen oder mit ihnen zu kooperieren. Banken können kreditbezogene Deckungen, Annuitäten und Lebensversicherungen anbieten. In Teilen Europas, Lateinamerikas und Asiens ist der Verkauf von Versicherungen über Bankfilialen, die sogenannte Bancassurance, ein etablierter Vertriebsweg. Affinitätsprogramme bieten Schutz für Mitglieder von Berufsverbänden, Alumni-Gruppen oder Kunden einer Marke.
Managing General Agents (MGAs)
Ein MGA ist ein Vermittler, dem ein oder mehrere Versicherer Zeichnungsvollmacht erteilt haben. Er kann Policen anbieten, binden und verwalten und manchmal Schäden bearbeiten, auf dem Papier des Versicherers. MGAs konzentrieren sich oft auf Nischenklassen wie Spezialhaftpflicht, Cyber oder hochwertige Wohnhäuser. Für den Versicherungsnehmer bleibt der in der Police genannte Versicherer für die Zahlung gedeckter Schäden verantwortlich.
Embedded Insurance
Embedded Insurance wird im Moment eines anderen Kaufs angeboten: Reiseschutz bei der Flugbuchung, Geräteschutz beim Kauf eines Telefons, Frachtschutz bei der Frachtbuchung oder Mietwagenschutz am Schalter. Das ist bequem, doch Bequemlichkeit kann Überschneidungen verdecken. Möglicherweise haben Sie bereits ähnlichen Schutz über eine Kreditkarte, eine Wohngebäudepolice oder eine bestehende Reiseversicherung. Lesen Sie, was gedeckt ist, und vergleichen Sie den Preis mit eigenständigen Angeboten.
Insurtech, Vergleichs- und Vermittlungsplattformen
Technologieunternehmen haben verändert, wie Versicherungen verglichen werden. Manche sind lizenzierte Agenturen, die online anbieten, manche sind selbst Versicherer, und andere sind Vergleichs- oder Vermittlungsdienste, die Käufer mit Versicherern und lizenzierten Producern zusammenbringen. Wenn Sie eine Plattform nutzen, ist es hilfreich zu verstehen, welche Rolle sie spielt: ob sie Versicherer, lizenzierter Producer oder Vermittlungsdienst ist und wie sie bezahlt wird.
Wie die Regulierung für jeden Vertriebsweg gilt
- Wer Versicherungen verkauft, anbietet oder verhandelt, muss in dem Bundesstaat, in dem das Risiko liegt, als Producer lizenziert sein.
- Versicherer müssen im Bundesstaat zugelassen (admitted) sein, es sei denn, der Schutz wird nach den staatlichen Regeln im Surplus-Lines-Markt platziert.
- Die bundesstaatlichen Gesetze gegen unlautere Geschäftspraktiken gelten unabhängig vom Vertriebsweg für Werbung und Vertriebspraktiken.
Einen Vertriebsweg wählen
| Ihre Situation | Vertriebswege, die oft passen |
|---|---|
| Einfacher Privatschutz, Sie vergleichen gern selbst | Direktversicherer, Vergleichsplattformen |
| Mehrere private Policen, die zusammenpassen müssen | Unabhängiger Agent oder Makler |
| Kleines oder mittleres Unternehmen | Unabhängiger Agent oder Makler |
| Große, spezielle oder internationale Risiken | Spezialmakler, MGA, Lloyd's-Markt |
Polis Re ist ein Versicherungsmarktplatz und Vermittlungsdienst: Sie können Deckungsarten und Versicherer vergleichen und ein Angebot anfordern. Die Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über in Ihrem Bundesstaat lizenzierte Producer platziert. Siehe auch Wozu ein Versicherungsmakler.