保险是如何销售的:代理人、经纪人、直销、嵌入式与保险科技

同一款保险产品可以通过截然不同的路径到达您面前。了解分销渠道,就能知道是谁在为您提供建议、您可能看到多少备选方案,以及您有疑问或要索赔时应当联系谁。

专属代理人

专属(独家)代理人只代表一家保险公司。他们可能是该公司的员工,也可能是与该公司签订合同的独立承包商。NAIC 指出,专属代理人只为一家公司销售保险。这种模式使保险公司能够密切掌控客户关系,也让客户有一位深入了解公司产品的本地联系人。

独立代理人

独立代理人受多家保险公司委任,可以提供每一家的报价。他们在个人险和商业保险中都很常见,经常服务于需要协调多项保障的中小企业。代理人通常拥有客户关系,这意味着出现更好选择时,客户可以在续保时转到另一家保险公司。

经纪人

经纪人通常被理解为代表买方,并在公开市场上向保险公司安排保障。在美国,代理人和经纪人都依据州法律作为销售人员(producer)获得许可,各州的术语有所不同。大型商业风险和特殊风险、剩余线业务安排以及再保险通常由经纪人处理。在国际上,经纪人在伦敦劳合社(Lloyd's of London)等市场发挥核心作用,那里的业务通过劳合社经纪人和授权承保代理人(coverholder)安排。

直销保险公司

直销保险公司通过网站、手机应用和呼叫中心销售,由持牌员工解答问题。直接分销在汽车险和租客险等标准化个人险种中很常见。它可以快速高效,但比价工作由买方自己完成,而且代表也是为保险公司工作。

职场和雇主渠道

许多美国人通过雇主获得健康险、人寿险和残疾险保障。团体员工福利通常由福利经纪人或顾问安排,员工随后在年度投保期内登记。意外险或重大疾病险等自愿性福利也常在职场提供。

银行和关联团体

1999 年的《Gramm-Leach-Bliley 法案》消除了美国银行业、证券业和保险业之间的许多壁垒,使银行更容易拥有保险代理机构或与其合作。银行可以提供与信贷相关的保障、年金和人寿保险。在欧洲、拉丁美洲和亚洲的部分地区,通过银行网点销售保险(称为银行保险,bancassurance)已是成熟的渠道。关联团体计划则向专业协会会员、校友团体或某品牌的客户提供保障。

管理总代理人(MGA)

MGA 是获得一家或多家保险公司授予核保权限的中介机构。它可以在保险公司的保单格式下报价、承保和服务保单,有时还处理理赔。MGA 通常专注于特殊责任险、网络保险或高价值住宅等细分险种。对投保人而言,保单上载明的保险公司仍然负责支付属于保障范围的赔款。

嵌入式保险

嵌入式保险是在另一项购买发生的时刻提供的:预订机票时的旅行保障、购买手机时的设备保障、预订货运时的货物保障,或在柜台办理租车时的租车保障。它很方便,但便利可能掩盖重复投保。您可能已经通过信用卡、房主险保单或现有的旅行保险获得了类似的保障。请阅读保障内容,并将价格与独立的方案进行比较。

保险科技、比价和转介平台

科技公司改变了人们购买保险的方式。有些是在线报价的持牌代理机构,有些本身就是保险公司,还有些是将买家与保险公司和持牌销售人员联系起来的比价或转介服务。使用平台时,最好弄清它扮演的角色:是保险公司、持牌销售人员,还是转介服务,以及它如何获得报酬。

监管如何适用于每个渠道

• 任何销售、招揽或洽谈保险的人,都必须在风险所在的州获得销售人员执照。
• 保险公司必须在该州获得授权(认可),除非保障是依据州规则在剩余线市场安排的。
• 无论通过哪个渠道,州不公平贸易行为法都适用于广告和销售行为。

选择渠道

Polis Re 是一个保险市场平台和转介服务:您可以比较保障类型和保险公司,并申请报价。保单由持牌保险公司出具,并通过您所在州的持牌销售人员安排。另请参阅为什么要通过保险经纪人。