El mismo producto de seguro puede llegar a usted por caminos muy distintos. Entender el canal de distribución le dice quién le asesora, cuántas alternativas es probable que vea y a quién llamar cuando tenga una duda o un siniestro.
Agentes cautivos
Los agentes cautivos, o exclusivos, representan a una sola aseguradora. Pueden ser empleados o contratistas independientes vinculados por contrato a esa compañía. La NAIC señala que un agente cautivo vende seguros de una sola compañía. Este modelo da a la aseguradora un control estrecho de la relación con el cliente y ofrece al cliente un contacto local que conoce a fondo los productos de la compañía.
Agentes independientes
Los agentes independientes están nombrados por varias aseguradoras y pueden ofrecer cotizaciones de cada una. Son habituales tanto en los ramos personales como en el seguro comercial, y a menudo atienden a pequeñas y medianas empresas que necesitan coordinar varias coberturas. El agente suele ser el titular de la relación con el cliente, lo que significa que este puede trasladarse a otra aseguradora en la renovación si aparece una opción mejor.
Corredores
Por lo general se entiende que un corredor actúa por cuenta del comprador y coloca la cobertura con aseguradoras en el mercado abierto. En Estados Unidos, tanto los agentes como los corredores obtienen licencia como productores conforme a la ley estatal, y la terminología varía según el estado. Los riesgos comerciales grandes y especializados, las colocaciones en líneas excedentes y el reaseguro suelen ser gestionados por corredores. A nivel internacional, los corredores desempeñan un papel central en mercados como Lloyd's de Londres, donde el negocio se coloca a través de corredores de Lloyd's y de coverholders autorizados.
Aseguradoras de venta directa
Las aseguradoras directas venden a través de sitios web, aplicaciones móviles y centros de llamadas, con personal autorizado que responde a las preguntas. La distribución directa es habitual en ramos personales estandarizados como el seguro de auto y el de inquilino. Puede ser rápida y eficiente, pero el comprador hace la comparación y el representante trabaja para la aseguradora.
Canales en el lugar de trabajo y a través del empleador
Muchos estadounidenses obtienen cobertura de salud, de vida y de discapacidad a través de su empleador. Los beneficios para empleados colectivos suelen organizarlos corredores o consultores de beneficios, y los empleados se inscriben después durante un período anual de inscripción. Los beneficios voluntarios, como los planes de accidentes o de enfermedades graves, también suelen ofrecerse en el lugar de trabajo.
Bancos y grupos de afinidad
La Ley Gramm-Leach-Bliley de 1999 eliminó muchas barreras entre la banca, los valores y los seguros en Estados Unidos, lo que facilitó que los bancos fueran propietarios de agencias de seguros o se asociaran con ellas. Los bancos pueden ofrecer coberturas vinculadas al crédito, rentas vitalicias y seguros de vida. En partes de Europa, América Latina y Asia, la venta de seguros a través de sucursales bancarias, conocida como bancaseguros (bancassurance), es un canal consolidado. Los programas de afinidad ofrecen cobertura a miembros de asociaciones profesionales, grupos de antiguos alumnos o clientes de una marca.
Agentes generales gestores (MGA)
Un MGA es un intermediario al que una o varias aseguradoras han concedido facultades de suscripción. Puede cotizar, vincular y administrar pólizas y, a veces, gestionar siniestros, bajo el respaldo de la aseguradora. Los MGA suelen centrarse en clases de nicho como la responsabilidad civil especializada, los riesgos cibernéticos o las viviendas de alto valor. Para el asegurado, la aseguradora que figura en la póliza sigue siendo responsable de pagar los siniestros cubiertos.
Seguro integrado
El seguro integrado (embedded insurance) se ofrece en el momento de otra compra: protección de viaje al reservar un vuelo, protección de dispositivos al comprar un teléfono, cobertura de carga al contratar un flete o cobertura de auto de alquiler en el mostrador. Es cómodo, pero la comodidad puede ocultar duplicidades. Es posible que ya tenga una protección similar mediante una tarjeta de crédito, una póliza de hogar o un seguro de viaje existente. Lea qué cubre y compare el precio con las opciones independientes.
Insurtech, plataformas de comparación y de derivación
Las empresas tecnológicas han cambiado la forma de buscar seguros. Algunas son agencias autorizadas que cotizan en línea, otras son aseguradoras y otras son servicios de comparación o de derivación que ponen en contacto a los compradores con aseguradoras y productores autorizados. Cuando use una plataforma, conviene entender qué papel desempeña: si es una aseguradora, un productor autorizado o un servicio de derivación, y cómo se remunera.
Cómo se aplica la regulación a todos los canales
- Quien venda, capte o negocie seguros debe tener licencia de productor en el estado donde se encuentre el riesgo.
- Las aseguradoras deben estar autorizadas (admitidas) en el estado, salvo que la cobertura se coloque en el mercado de líneas excedentes conforme a las normas estatales.
- Las leyes estatales sobre prácticas comerciales desleales se aplican a la publicidad y a las prácticas de venta con independencia del canal.
Cómo elegir un canal
| Su situación | Canales que suelen encajar |
|---|---|
| Cobertura personal sencilla, cómodo comparando por su cuenta | Aseguradoras de venta directa, plataformas de comparación |
| Varias pólizas personales que deben encajar entre sí | Agente o corredor independiente |
| Pequeña o mediana empresa | Agente o corredor independiente |
| Riesgos grandes, especializados o internacionales | Corredor especializado, MGA, mercado de Lloyd's |
Polis Re es un mercado de seguros y un servicio de derivación: puede comparar tipos de cobertura y aseguradoras y solicitar una cotización. Las pólizas son emitidas por aseguradoras autorizadas y colocadas a través de productores autorizados en su estado. Consulte también por qué recurrir a un corredor de seguros.