Страхование работает лучше всего, когда оно продуманно оформлено и регулярно пересматривается. Приведённые ниже советы основаны на типичных вопросах и ошибках, которые мы видим, когда люди сравнивают покрытие. Они применимы в большинстве штатов и во многих других странах, хотя законы и формы полисов различаются.

Перед покупкой

  • Начните со своих рисков, а не с продукта. Составьте список того, что может серьёзно ударить по вашим финансам: судебный иск, пожар в доме, длительная болезнь, смерть кормильца, остановка бизнеса. Покупайте покрытие в первую очередь для этого.
  • Проверьте, что обязательно. Автоответственность, компенсация работникам и некоторые другие покрытия обязательны по закону или договору. См. какое страхование обязательно в США.
  • Сравните не менее трёх расчётов с одинаковыми лимитами и франшизами и смотрите на различия в исключениях и дополнениях, а не только на цену.
  • Проверьте страховщика. Убедитесь, что он лицензирован в вашем штате, посмотрите рейтинг его финансовой устойчивости и изучите историю жалоб в страховом департаменте вашего штата или в NAIC. Наше руководство как проверить надёжность страховщика объясняет, как это сделать.
  • Проверьте того, кто вам помогает. Страховые агенты и брокеры (producers) должны быть лицензированы в вашем штате для того вида страхования, который они продают.

Выбор лимитов и франшиз

  • Минимальные лимиты автоответственности в штатах часто невелики по сравнению со стоимостью серьёзной травмы. Рассмотрите более высокие лимиты и зонтичный полис, если у вас есть активы или доход, которые нужно защитить.
  • Страхуйте дом на предполагаемую стоимость восстановления, которая может существенно отличаться от рыночной.
  • Выбирайте франшизу, которую вы могли бы оплатить завтра, не занимая денег. Более высокая франшиза экономит премию, только если вы можете её себе позволить.
  • Для страхования жизни определяйте сумму исходя из замещения дохода, долгов и будущих целей, а не из круглого числа.

Чтение полиса

  • Прочитайте страницу деклараций: названный страхователь, застрахованное имущество или транспортные средства, лимиты, франшизы, срок действия полиса.
  • Прочитайте исключения. Например, ущерб от наводнений и землетрясений, как правило, исключён из стандартных полисов домовладельцев и требует отдельного покрытия. См. распространённые исключения из страхования.
  • Проверьте условия, такие как требования об уведомлении, обязанности по сотрудничеству и оговорки о необитаемости. Нарушение условия может поставить претензию под угрозу.
  • Просите фиксировать любое обещание продавца письменно, лучше всего в виде дополнения к полису.

Поддержание покрытия в актуальном состоянии

  • Пересматривайте покрытие каждый год и после важных событий в жизни: брак, рождение ребёнка, покупка дома, ремонт, новый автомобиль, водитель-подросток, выход на пенсию.
  • Сообщайте страховщику об изменениях в использовании, например, о сдаче дома в аренду, использовании автомобиля для доставки или открытии домашнего бизнеса. Многие личные полисы исключают коммерческую деятельность.
  • Обновляйте выгодоприобретателей по страхованию жизни и пенсионным счетам после крупных изменений в жизни.
  • Платите премии вовремя и понимайте льготный период. Просрочка может оставить вас без страховки и сделать будущее покрытие дороже.

Подготовка к страховому случаю

  • Ведите опись имущества в доме с фото или видео и храните её онлайн.
  • Сохраняйте копии полисов, контактные данные страховщика и телефон вашего производителя там, где вы сможете получить к ним доступ после стихийного бедствия.
  • После убытка примите разумные меры, чтобы предотвратить дальнейший ущерб, документируйте всё и своевременно заявите претензию.
  • Не подписывайте отказы и не принимайте окончательное урегулирование, пока не поймёте, что оно охватывает. Если в выплате отказали, прочитайте наше руководство что делать, если в выплате отказали.

Советы для владельцев бизнеса

  • Приводите покрытие в соответствие с договорами: аренда и соглашения с клиентами часто требуют определённых лимитов и статуса дополнительного застрахованного.
  • Не считайте, что полис общей ответственности покрывает профессиональные ошибки, киберинциденты или травмы сотрудников; для них обычно нужны отдельные полисы.
  • Поддерживайте точность оценок фонда оплаты труда и выручки, чтобы избежать неприятных сюрпризов при аудите.
  • Сверяйте лимиты покрытия потери дохода с тем, сколько реально потребуется времени на возобновление работы после крупного убытка.

Тревожные сигналы

  • Цена, значительно ниже всех остальных расчётов без понятной причины.
  • Давление с требованием подписать сразу или заплатить наличными или подарочной картой.
  • Страховщик или продавец, которого вы не можете найти на сайте страхового департамента вашего штата.

Есть вопрос по вашей ситуации? Воспользуйтесь нашим страховым глоссарием, сравните виды покрытия или запросите расчёт. Полисы выдаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров (producers) в вашем штате.