Что покрывает страхование жилья

Закон штатов не обязывает страховать жильё, но практически каждый ипотечный кредитор требует этого. Стандартный полис объединяет несколько покрытий. По данным Insurance Information Institute (Triple-I), обычно они работают так:

  • Дом (Dwelling) оплачивает ремонт или восстановление дома после застрахованных опасностей, таких как пожар, удар молнии, ураганный ветер или град.
  • Прочие строения (Other structures) покрывают отдельно стоящий гараж, сарай или забор, как правило, в размере около 10 процентов от лимита на дом.
  • Личное имущество (Personal property) покрывает мебель, одежду и другие вещи, как правило, в размере 50–70 процентов от лимита на дом, включая вещи вне дома.
  • Ответственность (Liability) оплачивает юридическую защиту и возмещение вреда, если вы или члены вашей семьи причинили вред другому человеку или его имуществу; в большинстве полисов она начинается со 100 000 долларов.
  • Дополнительные расходы на проживание (Additional living expenses) оплачивают гостиницу, питание и другие дополнительные расходы, пока ремонтируется ваш дом; во многих полисах они составляют около 20 процентов от лимита на дом.

Формы полисов

Triple-I отмечает, что наиболее популярная форма полиса страхования жилья — HO-3. Она покрывает дом от всех рисков, за исключением прямо оговорённых, а имущество — от перечня названных опасностей. К другим распространённым формам относятся HO-5, распространяющая защиту от всех рисков и на имущество, HO-6 для владельцев квартир в кондоминиумах и HO-4 для арендаторов. Для ценностей — украшений, произведений искусства, коллекций — установлены денежные лимиты по кражам, поэтому многие владельцы добавляют эндорсмент на отдельно поименованное имущество (floater).

Что исключается

Стандартный полис не покрывает наводнение, землетрясение, обычный износ и ущерб из-за плохого содержания. Обратный напор канализации и дренажа также исключён, пока вы не добавите эндорсмент, и не покрывается страхованием от наводнения. Страхование от наводнения продаётся отдельно через Национальную программу страхования от наводнений (NFIP) или частных страховщиков. FEMA сообщает, что полисы NFIP обычно вступают в силу после 30-дневного периода ожидания, а лимиты программы для жилой недвижимости составляют 250 000 долларов на строение и 100 000 долларов на содержимое. Страхование от землетрясения доступно как отдельный полис или эндорсмент.

Восстановительная стоимость или фактическая денежная стоимость

То, как оплачивается убыток, важно не меньше лимита. Фактическая денежная стоимость (actual cash value) — это стоимость повреждённого имущества с учётом износа. Восстановительная стоимость (replacement cost) покрывает ремонт или замену новыми предметами аналогичного вида и качества. Эндорсменты с расширенной или гарантированной восстановительной стоимостью добавляют запас сверх лимита на дом, если после катастрофы строительство дорожает.

От чего зависит цена

Премия зависит от стоимости восстановления, типа конструкции, возраста и материала кровли, расстояния до пожарной части и гидранта, местных погодных условий и риска лесных пожаров, истории убытков, франшиз и — в штатах, где это разрешено, — кредитного страхового скора. Защитные устройства, новая кровля и объединение с автострахованием могут снизить стоимость. В прибрежных штатах часто действует отдельная франшиза в процентах от страховой суммы на случай урагана или ветра.

Как выбрать покрытие

Страхуйте дом на сумму его восстановления, которая может сильно отличаться от рыночной стоимости. Составьте опись имущества по комнатам, чтобы определить размер покрытия личных вещей, рассмотрите лимиты ответственности не менее нескольких сотен тысяч долларов и добавьте зонтичный полис, если ваши активы больше. Уточните, есть ли покрытие обратного напора воды, покрытие расходов на соблюдение строительных норм (ordinance or law) при модернизации и покрытие поломок оборудования. Для быстрой оценки воспользуйтесь нашим калькулятором страхования жилья.

Как работают страховые случаи и различия между штатами

После убытка предотвратите дальнейший ущерб, сфотографируйте всё повреждённое, сохраняйте чеки на экстренный ремонт и временное жильё и быстро заявите о страховом случае. Аджастер осматривает повреждения, а страховщик платит в соответствии с вашими лимитами, франшизой и методом оценки; ипотечные кредиторы часто указываются в чеках на крупные выплаты по дому. Правила различаются по штатам: прибрежные штаты устанавливают правила для ураганных франшиз, а во многих штатах действуют планы FAIR или аналогичные программы страховщика последней инстанции, когда частное покрытие найти трудно.

Polis Re помогает сравнивать страховщиков жилья и варианты полисов в одном месте и запрашивать расчёты. Полисы выпускаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров (producers) в вашем штате.