保险在经过深思熟虑地安排并定期复查时效果最佳。以下贴士来自人们比较保障时我们常见的问题和错误。它们适用于大多数州和许多其他国家,尽管法律和保单格式各不相同。

购买之前

  • 从您的风险出发,而不是从产品出发。列出可能严重损害您财务状况的事项:诉讼、房屋火灾、长期疾病、收入来源者去世、业务中断。首先为这些事项投保。
  • 查看有哪些是强制要求的。汽车责任险、工伤赔偿和其他一些保障是法律或合同要求的。请参阅美国要求投保哪些保险。
  • 至少比较三份报价,限额和免赔额要相同,并查看除外责任和批单方面的差异,而不仅仅是价格。
  • 核查保险公司。确认它在您所在的州持有执照,查看其财务实力评级,并通过您所在州的保险部门或 NAIC 查阅其投诉记录。我们的指南如何核查保险公司的可靠性对此作了说明。
  • 核实为您提供帮助的人。销售人员必须在您所在的州持有其所销售险种的执照。

选择限额和免赔额

  • 与一次严重伤害的成本相比,各州的最低汽车责任险限额往往偏低。如果您有资产或收入需要保护,请考虑更高的限额和伞式保险。
  • 按估算的重建成本为您的住宅投保,这可能与其市场价值有很大差别。
  • 选择您明天就能支付、无需借款的免赔额。只有在您负担得起的情况下,较高的免赔额才能节省保费。
  • 对于人寿保险,保额应依据收入替代、债务和未来目标来确定,而不是取一个整数。

阅读保单

  • 阅读声明页:列名被保险人、承保的财产或车辆、限额、免赔额、保险期间。
  • 阅读除外责任。例如,洪水和地震损失通常被排除在标准房主险保单之外,需要单独投保。请参阅常见保险除外责任。
  • 查看通知要求、配合义务和空置条款等条件。违反条件可能使索赔面临风险。
  • 要求将销售人员作出的任何承诺形成书面文件,最好以保单批单的形式。

保持保障与时俱进

  • 每年以及在人生大事之后复查您的保障:结婚、新生子女、购房、装修、新车、青少年驾驶人、退休。
  • 将用途的变化告知保险公司,例如出租住宅、用汽车送货或在家创业。许多个人保单排除经营活动。
  • 在重大人生变化后,更新人寿保险和退休账户的受益人。
  • 按时缴纳保费并了解宽限期。保单失效可能使您失去保障,并使将来的保险更贵。

为理赔做好准备

  • 用照片或视频建立家庭财产清单,并存放在网上。
  • 把保单副本、保险公司的联系方式和您的销售人员的电话保存在灾难发生后您仍能取用的地方。
  • 出险后,采取合理措施防止损失扩大,记录一切,并及时报案。
  • 在了解其涵盖内容之前,不要签署免责文件或接受最终和解。如果索赔被拒,请阅读我们的指南理赔被拒怎么办。

给企业主的建议

  • 让保障与合同相匹配:租约和客户协议常常要求特定的限额和附加被保险人地位。
  • 不要以为您的一般责任险保单涵盖职业失误、网络事件或员工受伤;这些通常需要单独的保单。
  • 保持工资总额和收入估算准确,以免审计时出现意外。
  • 对照重大损失后实际需要多长时间才能恢复营业,复查营业中断限额。

危险信号

  • 价格远低于其他所有报价,却没有明确的原因。
  • 催促立即签字,或要求用现金或礼品卡付款。
  • 在您所在州保险部门的网站上找不到的保险公司或销售人员。

对您的情况有疑问?请使用我们的保险词汇表,比较各类保障,或申请报价。保单由持牌保险公司出具,并通过您所在州的持牌销售人员安排。