El seguro funciona mejor cuando se configura con criterio y se revisa con regularidad. Los consejos siguientes proceden de las preguntas y los errores más comunes que vemos cuando las personas comparan coberturas. Se aplican en la mayoría de los estados y en muchos otros países, aunque las leyes y los formularios de póliza varían.

Antes de contratar

  • Empiece por sus riesgos, no por un producto. Haga una lista de lo que podría perjudicar gravemente sus finanzas: una demanda, un incendio en casa, una enfermedad larga, el fallecimiento de quien aporta los ingresos, una interrupción del negocio. Contrate primero la cobertura para esos riesgos.
  • Compruebe qué es obligatorio. La responsabilidad civil de auto, la compensación laboral y algunas otras coberturas las exige la ley o un contrato. Consulte qué seguros son obligatorios en EE. UU..
  • Compare al menos tres cotizaciones con los mismos límites y deducibles, y fíjese en las diferencias de exclusiones y endosos, no solo en el precio.
  • Compruebe la aseguradora. Confirme que tiene licencia en su estado, consulte su calificación de solidez financiera y revise su historial de quejas en el departamento de seguros de su estado o en la NAIC. Nuestra guía sobre cómo comprobar la fiabilidad de una aseguradora explica cómo hacerlo.
  • Verifique a la persona que le ayuda. Los productores deben tener licencia en su estado para el ramo que venden.

Cómo elegir límites y deducibles

  • Los límites mínimos estatales de responsabilidad civil de auto suelen ser bajos en comparación con el costo de una lesión grave. Considere límites más altos y una póliza paraguas si tiene patrimonio o ingresos que proteger.
  • Asegure su vivienda por el costo estimado de reconstrucción, que puede diferir considerablemente de su valor de mercado.
  • Elija un deducible que pudiera pagar mañana sin endeudarse. Un deducible más alto ahorra prima solo si puede permitírselo.
  • En el seguro de vida, calcule el importe según la sustitución de ingresos, las deudas y los objetivos futuros, no según una cifra redonda.

Cómo leer la póliza

  • Lea la página de condiciones particulares: asegurado nombrado, bienes o vehículos cubiertos, límites, deducibles y período de la póliza.
  • Lea las exclusiones. Los daños por inundación y terremoto, por ejemplo, suelen estar excluidos de las pólizas estándar de hogar y requieren una cobertura aparte. Consulte las exclusiones comunes de los seguros.
  • Revise condiciones como los requisitos de aviso, los deberes de cooperación y las cláusulas de desocupación. Incumplir una condición puede poner en riesgo una reclamación.
  • Pida por escrito cualquier promesa de un vendedor, idealmente como endoso de la póliza.

Cómo mantener la cobertura al día

  • Revise su cobertura cada año y después de acontecimientos vitales: matrimonio, un hijo, la compra de una vivienda, reformas, un auto nuevo, un conductor adolescente, la jubilación.
  • Informe a su aseguradora de los cambios de uso, como alquilar una vivienda, usar un auto para repartos o abrir un negocio en casa. Muchas pólizas personales excluyen las actividades comerciales.
  • Actualice los beneficiarios de los seguros de vida y de las cuentas de jubilación tras cambios vitales importantes.
  • Pague las primas a tiempo y conozca el período de gracia. Una caducidad puede dejarle sin seguro y encarecer la cobertura futura.

Cómo estar listo para un siniestro

  • Mantenga un inventario del hogar con fotos o vídeo y guárdelo en línea.
  • Guarde copias de las pólizas, los datos de contacto de las aseguradoras y el teléfono de su productor donde pueda acceder a ellos tras un desastre.
  • Tras una pérdida, adopte medidas razonables para evitar más daños, documente todo y comunique el siniestro con prontitud.
  • No firme renuncias ni acepte un finiquito definitivo hasta que entienda qué cubre. Si se rechaza una reclamación, lea nuestra guía sobre qué hacer cuando se rechaza una reclamación.

Consejos para propietarios de negocios

  • Ajuste la cobertura a los contratos: los arrendamientos y los acuerdos con clientes suelen exigir límites concretos y la condición de asegurado adicional.
  • No dé por hecho que su póliza de responsabilidad civil general cubre errores profesionales, incidentes cibernéticos o lesiones de empleados; normalmente requieren pólizas aparte.
  • Mantenga precisas las estimaciones de nómina e ingresos para evitar sorpresas en la auditoría.
  • Compare los límites de pérdida de ingresos con el tiempo que realmente tardaría en reabrir tras una pérdida grave.

Señales de alerta

  • Un precio muy inferior al de todas las demás cotizaciones sin un motivo claro.
  • Presión para firmar de inmediato o para pagar en efectivo o con tarjetas regalo.
  • Una aseguradora o un vendedor que no encuentra en el sitio web del departamento de seguros de su estado.

¿Tiene una pregunta sobre su situación? Utilice nuestro glosario de seguros, compare los tipos de cobertura o solicite una cotización. Las pólizas son emitidas por aseguradoras autorizadas y colocadas a través de productores autorizados en su estado.