Что такое зонтичное страхование
Личный зонтичный полис (umbrella) — это дополнительное страхование ответственности, надстраиваемое над вашими полисами страхования жилья, арендатора, автомобиля и плавсредств. Когда застрахованное требование превышает лимиты этих базовых полисов, зонтичный полис оплачивает остаток в пределах собственного лимита. По данным Insurance Information Institute (Triple-I), лимиты зонтичных полисов обычно составляют от 1 до 10 млн долларов, и такой полис может также покрывать риски, не покрываемые другими вашими полисами, например клевету в устной или письменной форме.
Как он сочетается с вашими другими полисами
Страховщики требуют сохранять минимальное базовое покрытие. Triple-I сообщает, что типичное требование — не менее 250 000 долларов ответственности по автополису и 300 000 долларов по полису страхования жилья; точные суммы зависят от страховщика. Если вы допустите снижение базовых лимитов ниже требуемого уровня, разницу вам, возможно, придётся оплатить самому. Когда зонтичный полис покрывает требование, которое не покрывает базовый, вы обычно сначала оплачиваете собственное удержание (self-insured retention), часто небольшое, прежде чем зонтичный полис сработает. Большинство зонтичных полисов также оплачивают расходы на юридическую защиту, часто сверх лимита.
Кому стоит его рассмотреть
Иски об ответственности не ограничиваются состоятельными семьями. Серьёзная авария, гость, травмированный у вашего бассейна, укус собаки или публикация в социальных сетях могут привести к решению суда на сумму больше стандартных лимитов полисов, а суд может обратить взыскание на сбережения, долю в стоимости жилья и будущие заработки. Triple-I указывает такие факторы, как наличие бассейна или батута, сдача имущества в аренду, владение собакой, водитель-подросток в семье, тренерская или волонтёрская деятельность, а также значительные активы или публичный статус.
Что исключается
Личные зонтичные полисы, как правило, исключают коммерческую и профессиональную деятельность, если её не покрывают ваши базовые полисы, профессиональные ошибки, умышленные или преступные действия, вред вам или членам вашего домохозяйства, повреждение вашего собственного имущества, договорную ответственность и некоторые воздушные суда, крупные плавсредства или транспортные средства. Участие в совете директоров некоммерческой организации или компании может потребовать страхования ответственности директоров и должностных лиц. Внимательно прочитайте определения застрахованных лиц, покрываемых транспортных средств и коммерческой деятельности. Учтите отличие от чистого полиса избыточной ответственности (excess liability), который просто добавляет лимиты на условиях базового полиса, тогда как зонтичный полис может быть шире и «опускаться» вниз, покрывая некоторые требования, которые базовый полис исключает.
От чего зависит цена
Цена зависит от выбранного лимита и риска, который вы вносите: количества домов, арендуемых помещений, транспортных средств и водителей, особенно молодых, а также лодок, бассейнов и истории убытков. Поскольку зонтичный полис платит только после исчерпания крупных базовых лимитов, высокий уровень защиты обычно оказывается доступным по сравнению с повышением лимитов каждого базового полиса. Многие страховщики требуют, чтобы вы покупали у них и базовый полис на жильё или автомобиль.
Как выбрать лимит
Сложите вашу чистую стоимость, включая долю в стоимости жилья и пенсионные накопления, и учтите будущие заработки, на которые в некоторых штатах можно обратить взыскание. Распространённый подход — лимит не ниже вашей чистой стоимости, а при высоком риске — больше. Составьте список всей принадлежащей вам недвижимости, транспортных средств и лодок, чтобы все они были указаны в полисе. Пересматривайте зонтичный полис ежегодно и каждый раз, когда вы покупаете автомобиль, добавляете водителя-подростка, покупаете недвижимость в аренду или устанавливаете бассейн. Наш калькулятор зонтичного страхования помогает оценить подходящий лимит.
Как работают страховые случаи
Немедленно сообщайте о любом происшествии, которое может привести к крупному требованию, и базовому страховщику, и страховщику зонтичного полиса, даже если вы ожидаете, что базовый полис справится сам. Позднее уведомление может поставить покрытие под угрозу. Базовый страховщик обычно первым ведёт защиту по требованию; страховщик зонтичного полиса подключается, когда требование грозит превысить базовый лимит, и оплачивает превышение в пределах своего лимита.
Polis Re помогает сравнивать варианты зонтичной ответственности вместе с покрытием жилья и автомобиля в одном месте и запрашивать расчёты. Полисы выпускаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров (producers) в вашем штате.
