Что покрывает коммерческое страхование имущества
Коммерческое страхование имущества защищает материальные активы, от которых зависит бизнес. SBA описывает его как покрытие утраты или повреждения имущества компании в результате таких событий, как пожар, бури и вандализм. Типичный полис может страховать:
- Здания, которыми вы владеете, включая постоянно установленные приспособления и оборудование
- Движимое имущество бизнеса: мебель, компьютеры, инструменты, товарные запасы, а также улучшения, сделанные вами в арендованном помещении
- Чужое имущество на вашем попечении, например товары клиентов
- Потерю дохода и дополнительные расходы: утраченную чистую прибыль, постоянные расходы на оплату труда и дополнительные затраты на работу во временном помещении после страхового случая
Покрываемые причины убытка
Большинство американских полисов используют формы причин убытка ISO. Базовая форма перечисляет поимённые риски, такие как пожар, молния, взрыв, ураган, град, дым, вандализм и протечка спринклеров. Расширенная форма добавляет такие риски, как падающие предметы, вес снега и определённые виды повреждения водой. Специальная форма покрывает все риски прямого физического ущерба, кроме прямо исключённых, и обычно является лучшим выбором, если она доступна.
Оценка имущества и коинсуранс
| Термин | Что он означает |
|---|---|
| Восстановительная стоимость | Оплачивает ремонт или замену новым имуществом аналогичного вида и качества без вычета износа. |
| Фактическая денежная стоимость | Восстановительная стоимость за вычетом износа; дешевле, но выплачивает меньше. |
| Согласованная стоимость | Страховщик и страхователь заранее согласовывают стоимость, и условие коинсуранс не применяется. |
| Коинсуранс | Если вы застраховали имущество на сумму ниже требуемого процента его стоимости (типичный пример — 80%), страховые выплаты пропорционально уменьшаются. |
Исключения и пробелы в покрытии
Стандартные формы исключают наводнение, движения земной поверхности, износ, механическую поломку, войну и ядерную опасность, а также ограничивают покрытие плесени и кражи некоторых предметов. NAIC отмечает, что покрытие потери дохода, как правило, требует физического повреждения и что в 2006 году ISO ввела исключение для вирусов и бактерий. Покрытие от наводнений для коммерческих зданий предоставляет Национальная программа страхования от наводнений (NFIP) — по данным FEMA, до $500 000 на здание и $500 000 на содержимое, а для более высоких стоимостей — частные страховщики. Поломка оборудования, нормы закона или правил (дополнительные расходы на восстановление в соответствии с действующими строительными нормами) и порча запасов — распространённые дополнительные условия.
От чего зависит цена
Андеррайтеры оценивают четыре группы факторов, которые часто обозначают аббревиатурой COPE: конструкция (каркасное, каменное, огнестойкое здание), использование (что происходит внутри), защита (спринклеры, сигнализация, расстояние до пожарной части и гидранта) и внешнее воздействие (соседние здания, лесные пожары, ветер и зоны наводнений). Значение имеют также страховая стоимость, франшизы и история убытков. Наш калькулятор коммерческого имущества даёт ориентировочную оценку.
Как выбрать полис и как проходят страховые выплаты
Периодически проводите оценку зданий, чтобы лимиты поспевали за ростом строительных расходов. Сравнивайте основу оценки, форму причин убытка, франшизы (включая отдельные франшизы на ветер или град в прибрежных штатах), лимиты по потере дохода и период восстановления. Компаниям с несколькими объектами стоит узнать о единых лимитах (blanket limits): один лимит применяется ко многим зданиям или видам имущества вместо отдельного лимита на каждый объект, что снижает риск недострахования на отдельной площадке. Малые компании нередко получают страхование имущества и ответственности вместе в комплексном полисе для владельцев бизнеса. После убытка предотвратите дальнейшее повреждение, сфотографируйте всё, сохраняйте повреждённые предметы до осмотра оценщиком и по требованию страховщика представьте заверенное подтверждение убытка.
Особенности штатов и международные нюансы
Каждый штат регулирует формы и тарифы страхования имущества, а в прибрежных штатах и штатах с лесными пожарами действуют программы остаточного рынка для трудноразмещаемых рисков. Компании с объектами за рубежом обычно используют мультинациональную программу страхования имущества: мастер-полис в США плюс местные полисы страховщиков, допущенных в странах, где это требуется, а пробелы закрывают покрытия разницы в условиях и разницы в лимитах. В некоторых странах действуют национальные схемы по катастрофам, например Consorcio de Compensación de Seguros в Испании. Polis Re помогает сравнить страховщиков и запросить предложения.
