Две разные цели: защитить вас или защитить кредитора
Под «защитой займа» понимают несколько продуктов, которые легко перепутать. Одни защищают заёмщика и его семью, погашая долг в случае смерти, нетрудоспособности или потери работы. Другие, например частное ипотечное страхование (PMI), защищают только кредитора. Понимание того, что есть что, — первый шаг к решению, стоит ли платить за продукт.
Кредитное страхование потребительских займов
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) описывает несколько видов кредитного страхования, которые обычно предлагают вместе с автокредитами и другими потребительскими займами:
- Credit life погашает весь заём или его часть в случае вашей смерти.
- Credit disability (также называется страхованием от несчастных случаев и болезней) вносит платежи по займу, если вы заболели или получили травму и не можете работать.
- Страхование на случай недобровольной безработицы вносит платежи по займу, если вы потеряли работу не по своей вине, например при сокращении.
- Credit property покрывает приобретённый в кредит предмет, например похищенный или уничтоженный автомобиль; CFPB отмечает, что это часто уже входит в обычное автострахование.
CFPB подчёркивает, что кредитное страхование необязательно. Если кредитор говорит, что заём можно получить только при покупке такого страхования, вы можете пожаловаться в CFPB, генеральному прокурору своего штата, в департамент страхования штата или в FTC. Добавление кредитного страхования к займу увеличивает сумму финансирования и уплачиваемые проценты, его цену можно обсуждать, а у вас, как правило, есть право отказаться от него, и вы можете получить возврат, если досрочно погасите или рефинансируете заём. CFPB относит покрытие GAP к той же группе необязательных дополнений.
Частное ипотечное страхование (PMI)
PMI — другое: оно защищает кредитора, а не вас. CFPB поясняет, что оно обычно требуется по обычной (конвенционной) ипотеке, когда первоначальный взнос составляет менее 20 процентов цены покупки, либо при рефинансировании с собственным капиталом менее 20 процентов. Если вы просрочите платежи, PMI не защитит вас от обращения взыскания на жильё. Его можно оплачивать ежемесячной премией, единовременной премией при закрытии сделки или их сочетанием.
Для односемейных жилых домов, являющихся основным местом жительства, по сделкам, закрытым 29 июля 1999 года или позднее, Закон о защите домовладельцев (Homeowners Protection Act) даёт вам права на отмену, как их обобщает CFPB:
- Вы можете письменно потребовать отмены, когда остаток достигнет 80 процентов первоначальной стоимости жилья, если у вас хорошая платёжная история и выполнены остальные условия.
- PMI, как правило, прекращается автоматически, когда остаток по графику должен достичь 78 процентов первоначальной стоимости, если у вас нет просрочек.
- Оно должно прекратиться после середины графика амортизации займа, например на 15-м году 30-летнего займа, даже если 78 процентов не достигнуты.
Займы FHA и VA подчиняются другим правилам, поэтому уточните у обслуживающей организации.
Страхование защиты ипотеки (MPI)
Страхование защиты ипотеки — обычно форма срочного страхования жизни с уменьшающейся суммой, иногда с дополнительными условиями на случай нетрудоспособности или безработицы, которая выплачивает остаток по ипотеке, если заёмщик умрёт. В отличие от PMI, оно приносит пользу вашей семье. Его недостаток в том, что выплата часто направляется кредитору, а страховая сумма уменьшается по мере погашения займа, тогда как премия может оставаться неизменной. Многие домохозяйства получают больше пользы от стандартного полиса срочного страхования жизни, рассчитанного на покрытие ипотеки и прочих нужд, плюс страхование на случай нетрудоспособности для защиты дохода.
Сравнение вариантов
| Продукт | Кого защищает | Обязателен? | Основная альтернатива |
|---|---|---|---|
| Credit life | Наследство заёмщика и созаёмщиков | Необязателен | Срочное страхование жизни |
| Credit disability | Заёмщика | Необязателен | Индивидуальное или групповое страхование на случай нетрудоспособности |
| Недобровольная безработица | Заёмщика | Необязателен | Резервные сбережения |
| PMI | Кредитора | Часто требуется при первоначальном взносе менее 20% | Более крупный первоначальный взнос |
| Защита ипотеки (MPI) | Семью заёмщика | Необязательна | Срочное страхование жизни плюс страхование нетрудоспособности |
Вопросы, которые стоит задать перед покупкой
- Этот продукт обязателен или необязателен? Получите ответ в письменной форме.
- Добавляется ли премия к остатку по займу и сколько дополнительных процентов это будет стоить?
- Каковы исключения, периоды ожидания и максимальные периоды выплат при нетрудоспособности или безработице?
- Кто получает выплату: кредитор или моя семья?
- Могу ли я отказаться в любое время и как рассчитывается возврат?
- Даст ли срочное страхование жизни и страхование нетрудоспособности больше покрытия за те же деньги?
Чем может помочь Polis Re
Polis Re помогает сравнить варианты срочного страхования жизни, страхования нетрудоспособности и ипотечных продуктов от разных страховщиков, чтобы вы могли решить, выгоден ли продукт кредитора. Полисы выпускаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров в вашем штате. См. также наше руководство по срочному и пожизненному страхованию жизни или запросите расчёт.