Dos objetivos muy distintos: protegerle a usted o proteger al prestamista
La «protección de préstamos» abarca varios productos fáciles de confundir. Algunos protegen al prestatario y a su familia pagando la deuda tras un fallecimiento, una invalidez o la pérdida del empleo. Otros, como el seguro hipotecario privado, protegen solo al prestamista. Saber cuál es cuál es el primer paso para decidir si un producto merece la pena.
El seguro de crédito en los préstamos al consumo
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) describe varios tipos de seguro de crédito que se ofrecen habitualmente con préstamos de automóvil y otros préstamos al consumo:
- La vida de crédito (credit life) liquida todo el préstamo o una parte si usted fallece.
- La invalidez de crédito (credit disability) (también llamada de accidentes y salud) paga las cuotas del préstamo si usted enferma o se lesiona y no puede trabajar.
- El desempleo involuntario paga las cuotas del préstamo si usted pierde su empleo sin culpa propia, por ejemplo por un despido.
- La propiedad de crédito (credit property) cubre el bien financiado, como un vehículo robado o destruido; la CFPB señala que esto suele formar ya parte del seguro de automóvil habitual.
La CFPB subraya que el seguro de crédito es opcional. Si un prestamista dice que solo puede obtener el préstamo si lo contrata, puede presentar una queja ante la CFPB, el fiscal general de su estado, el departamento de seguros de su estado o la FTC. Añadir un seguro de crédito al préstamo aumenta el importe financiado y los intereses que paga, su precio puede negociarse y, por lo general, tiene derecho a cancelarlo y puede recibir un reembolso si paga el préstamo o lo refinancia anticipadamente. La CFPB sitúa la cobertura GAP en el mismo grupo de complementos opcionales.
Seguro hipotecario privado (PMI)
El PMI es diferente: protege al prestamista, no a usted. La CFPB explica que normalmente se exige en una hipoteca convencional cuando el pago inicial es inferior al 20 por ciento del precio de compra, o al refinanciar con menos del 20 por ciento de capital propio. Si usted se atrasa en los pagos, el PMI no le protege de la ejecución hipotecaria. Puede pagarse como prima mensual, como prima única al cierre o como una combinación de ambas.
Para las viviendas unifamiliares principales cuyo cierre se produjo a partir del 29 de julio de 1999, la Ley de Protección de Propietarios de Vivienda (Homeowners Protection Act) le otorga derechos de cancelación, según resume la CFPB:
- Puede solicitar la cancelación por escrito cuando el saldo alcance el 80 por ciento del valor original de la vivienda, si tiene un buen historial de pagos y cumple las demás condiciones.
- El PMI termina por lo general automáticamente cuando está previsto que el saldo alcance el 78 por ciento del valor original, si usted está al corriente.
- Debe terminar después del punto medio del calendario de amortización del préstamo, por ejemplo el año 15 de un préstamo a 30 años, aunque no se haya alcanzado el 78 por ciento.
Los préstamos FHA y VA siguen normas diferentes, así que consulte con su administrador del préstamo.
Seguro de protección hipotecaria (MPI)
El seguro de protección hipotecaria suele ser una forma de seguro de vida temporal decreciente, a veces con coberturas adicionales de invalidez o desempleo, que paga el saldo de la hipoteca si el prestatario fallece. A diferencia del PMI, beneficia a su familia. Su inconveniente es que la prestación suele ir al prestamista y se reduce a medida que se amortiza el préstamo, mientras que la prima puede mantenerse constante. Muchos hogares obtienen más valor de un seguro de vida temporal estándar dimensionado para cubrir la hipoteca y otras necesidades, junto con un seguro de invalidez para proteger los ingresos.
Comparación de las opciones
| Producto | A quién protege | ¿Es obligatorio? | Alternativa principal |
|---|---|---|---|
| Vida de crédito | Herederos del prestatario y cofirmantes | Opcional | Seguro de vida temporal |
| Invalidez de crédito | Prestatario | Opcional | Seguro de invalidez individual o colectivo |
| Desempleo involuntario | Prestatario | Opcional | Ahorros de emergencia |
| PMI | Prestamista | A menudo se exige con menos del 20% de pago inicial | Un pago inicial mayor |
| Protección hipotecaria (MPI) | Familia del prestatario | Opcional | Seguro de vida temporal más invalidez |
Preguntas que conviene hacer antes de contratar
- ¿Este producto es obligatorio u opcional? Pida la respuesta por escrito.
- ¿La prima se añade al saldo del préstamo y cuántos intereses adicionales costará?
- ¿Cuáles son las exclusiones, los períodos de espera y los períodos máximos de prestación por invalidez o desempleo?
- ¿Quién recibe la prestación: el prestamista o mi familia?
- ¿Puedo cancelarlo en cualquier momento y cómo se calcula el reembolso?
- ¿Un seguro de vida temporal y uno de invalidez darían más cobertura por el mismo dinero?
Cómo puede ayudar Polis Re
Polis Re le ayuda a comparar opciones de seguro de vida temporal, invalidez e hipotecas de distintos aseguradores para que pueda decidir si el producto de un prestamista es la mejor opción en relación calidad-precio. Las pólizas las emiten aseguradoras autorizadas y se colocan a través de productores autorizados en su estado. Consulte también nuestra guía sobre el seguro de vida temporal frente al de vida entera, o solicite una cotización.