هدفان مختلفان جداً: حمايتك أنت أم حماية المقرض
يشمل «تأمين حماية القروض» عدة منتجات يسهل الخلط بينها. فبعضها يحمي المقترض وأسرته بسداد الدين عند الوفاة أو العجز أو فقدان الوظيفة. وبعضها الآخر، مثل التأمين الخاص على الرهن العقاري، يحمي المقرض وحده. ومعرفة الفرق بينها خطوة أولى لتقرير ما إذا كان المنتج يستحق الدفع.
التأمين الائتماني على القروض الاستهلاكية
يصف مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) عدة أنواع من التأمين الائتماني تُعرض عادةً مع قروض السيارات وغيرها من القروض الاستهلاكية:
- التأمين الائتماني على الحياة يسدد كل القرض أو جزءاً منه إذا توفيت.
- تأمين العجز الائتماني (ويسمى أيضاً الحوادث والصحة) يسدد أقساط القرض إذا مرضت أو أصبت ولم تعد قادراً على العمل.
- البطالة غير الإرادية يسدد أقساط القرض إذا فقدت وظيفتك دون خطأ منك، مثل التسريح.
- الممتلكات الائتمانية تغطي الشيء الممول، مثل مركبة تُسرق أو تُتلف؛ ويشير CFPB إلى أن هذا غالباً ما يكون جزءاً من تأمين السيارات العادي.
ويؤكد CFPB أن التأمين الائتماني اختياري. فإذا قال المقرض إنك لا تحصل على القرض إلا بشرائه، يمكنك تقديم شكوى إلى CFPB أو النائب العام في ولايتك أو إدارة التأمين في ولايتك أو لجنة التجارة الاتحادية (FTC). وإضافة التأمين الائتماني إلى القرض تزيد المبلغ الممول والفائدة التي تدفعها، ويمكن التفاوض على سعره، ولديك عموماً الحق في إلغائه وقد تحصل على استرداد إذا سددت القرض أو أعدت تمويله مبكراً. ويضع CFPB تغطية GAP في المجموعة نفسها من الإضافات الاختيارية.
التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI)
يختلف PMI: فهو يحمي المقرض وليس أنت. ويوضح CFPB أنه يُشترط عادةً في الرهن العقاري التقليدي عندما تقل دفعتك المقدمة عن 20 بالمائة من سعر الشراء، أو عند إعادة التمويل بحقوق ملكية أقل من 20 بالمائة. وإذا تأخرت في السداد، فإن PMI لا يحميك من التنفيذ على العقار. ويمكن دفعه كقسط شهري أو قسط لمرة واحدة عند الإغلاق أو بمزيج منهما.
وبالنسبة للمساكن الرئيسية لأسرة واحدة التي أُغلقت صفقاتها في 29 يوليو 1999 أو بعده، يمنحك قانون حماية أصحاب المنازل حقوق الإلغاء، كما يلخصها CFPB:
- يمكنك طلب الإلغاء كتابةً عندما يبلغ الرصيد 80 بالمائة من القيمة الأصلية للمنزل، إذا كان سجل سدادك جيداً واستوفيت الشروط الأخرى.
- ينتهي PMI عموماً تلقائياً عندما يُجدول أن يبلغ الرصيد 78 بالمائة من القيمة الأصلية، إذا كنت منتظماً في السداد.
- يجب أن ينتهي بعد منتصف جدول إطفاء القرض، مثل السنة 15 من قرض مدته 30 سنة، حتى لو لم يُبلغ 78 بالمائة.
أما قروض FHA وVA فتتبع قواعد مختلفة، لذا استشر الجهة المسؤولة عن خدمة قرضك.
تأمين حماية الرهن العقاري (MPI)
تأمين حماية الرهن العقاري هو عادةً شكل من أشكال التأمين على الحياة لأجل متناقص، أحياناً مع ملحقات للعجز أو البطالة، يسدد رصيد الرهن إذا توفي المقترض. وخلافاً لـ PMI، فإنه يفيد أسرتك. وعيبه أن التعويض يذهب غالباً إلى المقرض وأن المنفعة تتقلص مع سداد القرض بينما قد يبقى القسط ثابتاً. ويحصل كثير من الأسر على قيمة أكبر من وثيقة تأمين حياة لأجل عادية بمبلغ يغطي الرهن والاحتياجات الأخرى، إضافة إلى تأمين العجز لحماية الدخل.
مقارنة الخيارات
| المنتج | من يحميه | هل هو مطلوب؟ | البديل الرئيسي |
|---|---|---|---|
| التأمين الائتماني على الحياة | تركة المقترض والكفلاء المشاركون | اختياري | التأمين على الحياة لأجل |
| العجز الائتماني | المقترض | اختياري | تأمين العجز الفردي أو الجماعي |
| البطالة غير الإرادية | المقترض | اختياري | مدخرات الطوارئ |
| PMI | المقرض | مطلوب غالباً عند دفعة مقدمة أقل من 20% | دفعة مقدمة أكبر |
| حماية الرهن العقاري (MPI) | أسرة المقترض | اختياري | تأمين الحياة لأجل مع العجز |
أسئلة تطرحها قبل الشراء
- هل هذا المنتج مطلوب أم اختياري؟ احصل على الإجابة كتابةً.
- هل يُضاف القسط إلى رصيد القرض، وكم ستبلغ الفائدة الإضافية التي سيكلفها ذلك؟
- ما الاستثناءات وفترات الانتظار والحد الأقصى لمدد المنفعة في العجز أو البطالة؟
- من يتلقى المنفعة: المقرض أم أسرتي؟
- هل يمكنني الإلغاء في أي وقت، وكيف يُحسب الاسترداد؟
- هل سيمنحني التأمين على الحياة لأجل وتأمين العجز تغطية أكبر بالمبلغ نفسه؟
كيف يمكن أن تساعد Polis Re
تساعدك Polis Re على مقارنة خيارات التأمين على الحياة لأجل والعجز والخيارات المتعلقة بالرهن العقاري من شركات تأمين مختلفة لتقرر ما إذا كان منتج المقرض هو الأفضل قيمة. تُصدر الوثائق شركات تأمين مرخّصة وتُبرم عبر وسطاء مرخّصين في ولايتك. اطّلع أيضاً على دليلنا حول التأمين على الحياة لأجل مقابل التأمين على الحياة الشامل، أو اطلب عرض سعر.