Zwei sehr unterschiedliche Ziele: Sie selbst oder den Kreditgeber schützen
„Darlehensschutz“ umfasst mehrere Produkte, die leicht verwechselt werden. Einige schützen den Kreditnehmer und seine Familie, indem sie die Schuld nach Tod, Invalidität oder Arbeitsplatzverlust begleichen. Andere, wie die Private Mortgage Insurance, schützen nur den Kreditgeber. Zu wissen, welches Produkt welches ist, ist der erste Schritt zur Entscheidung, ob sich die Zahlung lohnt.
Kreditversicherung bei Verbraucherdarlehen
Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) beschreibt mehrere Arten von Kreditversicherung, die üblicherweise bei Auto- und anderen Verbraucherdarlehen angeboten werden:
- Die Credit Life (Restschuld-Lebensversicherung) zahlt das Darlehen ganz oder teilweise zurück, wenn Sie sterben.
- Die Credit Disability (auch Accident and Health genannt) leistet Darlehensraten, wenn Sie erkranken oder sich verletzen und nicht arbeiten können.
- Die Involuntary Unemployment (unfreiwillige Arbeitslosigkeit) leistet Darlehensraten, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz ohne eigenes Verschulden verlieren, etwa durch eine Entlassung.
- Die Credit Property deckt den finanzierten Gegenstand, etwa ein gestohlenes oder zerstörtes Fahrzeug; das CFPB weist darauf hin, dass dies oft bereits Teil der normalen Kfz-Versicherung ist.
Das CFPB betont, dass die Kreditversicherung freiwillig ist. Wenn ein Kreditgeber sagt, Sie könnten das Darlehen nur bei Abschluss erhalten, können Sie sich beim CFPB, bei der Generalstaatsanwaltschaft Ihres Bundesstaates, bei der Versicherungsaufsicht Ihres Bundesstaates oder bei der FTC beschweren. Die Aufnahme einer Kreditversicherung erhöht den finanzierten Betrag und die von Ihnen gezahlten Zinsen, ihr Preis ist verhandelbar, und Sie haben in der Regel das Recht, sie zu kündigen, und können eine Erstattung erhalten, wenn Sie das Darlehen vorzeitig tilgen oder umschulden. Das CFPB ordnet die GAP-Deckung derselben Gruppe freiwilliger Zusatzprodukte zu.
Private Mortgage Insurance (PMI)
Die PMI ist anders: Sie schützt den Kreditgeber, nicht Sie. Das CFPB erklärt, dass sie bei einer konventionellen Hypothek typischerweise verlangt wird, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 Prozent des Kaufpreises beträgt oder wenn Sie mit weniger als 20 Prozent Eigenkapital umschulden. Wenn Sie mit den Zahlungen in Verzug geraten, schützt die PMI Sie nicht vor einer Zwangsvollstreckung. Sie kann als monatliche Prämie, als einmalige Prämie beim Abschluss oder als Kombination gezahlt werden.
Für selbst genutzte Einfamilienhäuser mit Abschluss am oder nach dem 29. Juli 1999 räumt der Homeowners Protection Act Ihnen Kündigungsrechte ein, wie das CFPB zusammenfasst:
- Sie können die Kündigung schriftlich verlangen, wenn der Saldo 80 Prozent des ursprünglichen Werts des Hauses erreicht, sofern Sie eine gute Zahlungshistorie haben und die übrigen Bedingungen erfüllen.
- Die PMI endet in der Regel automatisch, wenn der Saldo planmäßig 78 Prozent des ursprünglichen Werts erreicht, sofern Sie auf dem Laufenden sind.
- Sie muss nach der Hälfte des Tilgungsplans enden, etwa im 15. Jahr eines 30-jährigen Darlehens, selbst wenn 78 Prozent noch nicht erreicht sind.
FHA- und VA-Darlehen folgen anderen Regeln; fragen Sie daher Ihren Darlehensverwalter (Servicer).
Hypothekenschutzversicherung (MPI)
Die Hypothekenschutzversicherung (Mortgage Protection Insurance) ist meist eine Form der Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme, teilweise mit Zusatzbausteinen für Invalidität oder Arbeitslosigkeit, die den Hypothekensaldo zahlt, wenn der Kreditnehmer stirbt. Anders als die PMI kommt sie Ihrer Familie zugute. Ihr Nachteil: Die Auszahlung geht oft an den Kreditgeber, und die Leistung sinkt mit der Tilgung des Darlehens, während die Prämie gleich bleiben kann. Für viele Haushalte ist eine normale Risikolebensversicherung, die auf die Hypothek und weitere Bedürfnisse zugeschnitten ist, plus eine Berufsunfähigkeitsversicherung zum Einkommensschutz wertvoller.
Die Optionen im Vergleich
| Produkt | Wen es schützt | Verpflichtend? | Wichtigste Alternative |
|---|---|---|---|
| Restschuld-Lebensversicherung (Credit Life) | Nachlass des Kreditnehmers und Mitunterzeichner | Freiwillig | Risikolebensversicherung |
| Kredit-Invaliditätsschutz (Credit Disability) | Kreditnehmer | Freiwillig | Individuelle oder Gruppen-Berufsunfähigkeitsversicherung |
| Unfreiwillige Arbeitslosigkeit | Kreditnehmer | Freiwillig | Notfall-Ersparnisse |
| PMI | Kreditgeber | Oft verlangt bei weniger als 20 % Anzahlung | Höhere Anzahlung |
| Hypothekenschutz (MPI) | Familie des Kreditnehmers | Freiwillig | Risikoleben plus Berufsunfähigkeit |
Fragen, die Sie vor dem Kauf stellen sollten
- Ist dieses Produkt verpflichtend oder freiwillig? Lassen Sie sich die Antwort schriftlich geben.
- Wird die Prämie dem Darlehenssaldo hinzugerechnet, und wie viel zusätzliche Zinsen kostet das?
- Welche Ausschlüsse, Wartezeiten und maximalen Leistungsdauern gelten bei Invalidität oder Arbeitslosigkeit?
- Wer erhält die Leistung: der Kreditgeber oder meine Familie?
- Kann ich jederzeit kündigen, und wie wird eine Erstattung berechnet?
- Würden Risikoleben- und Berufsunfähigkeitsversicherung für dasselbe Geld mehr Schutz bieten?
Wie Polis Re helfen kann
Polis Re hilft Ihnen, Risikoleben-, Berufsunfähigkeits- und hypothekenbezogene Optionen verschiedener Versicherer zu vergleichen, damit Sie entscheiden können, ob das Produkt eines Kreditgebers das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet. Policen werden von lizenzierten Versicherern ausgestellt und über lizenzierte Produzenten in Ihrem Bundesstaat vermittelt. Lesen Sie auch unseren Leitfaden zu Risikoleben- vs. Kapitallebensversicherung oder fordern Sie ein Angebot an.