两种截然不同的目的：保护您，还是保护贷款机构
“贷款保障”涵盖多种容易混淆的产品。有些产品通过在借款人死亡、伤残或失业后偿还债务，来保护借款人及其家人；另一些产品，如私人抵押贷款保险，则只保护贷款机构。弄清楚哪个是哪个，是判断某款产品是否值得付费的第一步。
消费贷款的信用保险
美国消费者金融保护局（CFPB）介绍了汽车及其他消费贷款中常见的几类信用保险：
- 信用人寿险在您死亡时，偿还全部或部分贷款。
- 信用伤残险（也称意外与健康险）在您因疾病或受伤而无法工作时代为支付贷款。
- 非自愿失业险在您并非因自身过错（如裁员）而失业时代为支付贷款。
- 信用财产险承保被融资的标的物，例如被盗或被毁的车辆；CFPB 指出，这通常已包含在常规车险之中。
CFPB 强调，信用保险是可选的。如果贷款机构说您只有购买它才能获得贷款，您可以向 CFPB、所在州总检察长、所在州保险部门或联邦贸易委员会（FTC）投诉。将信用保险加入贷款会增加融资金额和您需支付的利息，其价格可以协商，而且您通常有权取消，如果提前还清或再融资，还可能获得退款。CFPB 将 GAP 保障归入同一类可选附加产品。
私人抵押贷款保险（PMI）
PMI 则不同：它保护的是贷款机构，而不是您。CFPB 解释说，当传统抵押贷款的首付款低于购买价格的 20%，或再融资时权益低于 20% 时，通常要求购买 PMI。如果您拖欠还款，PMI 并不能保护您免于房屋被止赎。它可以按月缴纳保费、在交割时一次性缴纳，或两者结合。
对于 1999 年 7 月 29 日或之后交割的单户主要住宅，《房主保护法》赋予您取消的权利，CFPB 对此总结如下：
- 当贷款余额达到房屋原值的 80% 时，如果您有良好的还款记录并满足其他条件，可以书面申请取消。
- 当按计划余额将达到原值的 78% 时，如果您的还款是最新的，PMI 通常会自动终止。
- 在贷款摊销期限过半后（例如 30 年期贷款的第 15 年），即使未达到 78%，PMI 也必须终止。
FHA 和 VA 贷款适用不同的规则，请向您的贷款服务商咨询。
抵押贷款保障保险（MPI）
抵押贷款保障保险通常是一种递减型定期寿险，有时附带伤残或失业附加险，在借款人死亡时赔付抵押贷款余额。与 PMI 不同，它使您的家人受益。其缺点是，赔款往往支付给贷款机构，并且随着贷款逐步还清，保险金额不断缩减，而保费可能保持不变。许多家庭通过购买保额足以覆盖抵押贷款及其他需求的标准定期寿险，再加上用于收入保障的伤残险，可以获得更大的价值。
各方案比较
| 产品 | 保护对象 | 是否强制？ | 主要替代方案 |
|---|---|---|---|
| 信用人寿险 | 借款人的遗产和共同签署人 | 可选 | 定期寿险 |
| 信用伤残险 | 借款人 | 可选 | 个人或团体伤残险 |
| 非自愿失业险 | 借款人 | 可选 | 应急储蓄 |
| PMI | 贷款机构 | 首付低于 20% 时通常要求 | 提高首付款 |
| 抵押贷款保障（MPI） | 借款人的家人 | 可选 | 定期寿险加伤残险 |
购买前应询问的问题
- 这款产品是强制的还是可选的？请获取书面答复。
- 保费是否会加入贷款余额，这会多产生多少利息？
- 伤残或失业保障的除外责任、等待期和最长给付期是什么？
- 谁获得赔款：贷款机构，还是我的家人？
- 我可以随时取消吗，退款如何计算？
- 相同的钱购买定期寿险和伤残险，能否获得更多保障？
Polis Re 如何提供帮助
Polis Re 帮助您比较不同保险公司的定期寿险、伤残险和抵押贷款相关方案，以便您判断贷款机构的产品是否物有所值。保单由持牌保险公司出具，并通过您所在州的持牌代理人办理。另请参阅我们的定期寿险与终身寿险指南，或申请报价。