Почему арендатору нужен собственный полис
Страховка арендодателя, как правило, покрывает здание и собственную ответственность арендодателя. Она не оплачивает имущество арендатора, юридическую ответственность арендатора и его гостиничные расходы после пожара. Страхование арендатора, продаваемое по форме HO-4, закрывает этот пробел. Закон штатов его не требует, но многие договоры аренды его предусматривают, и это один из самых недорогих видов личного страхования.
Что покрывает страхование арендатора
Insurance Information Institute (Triple-I) выделяет три основные части полиса арендатора:
- Личное имущество оплачивает ремонт или замену мебели, одежды, электроники и других вещей, повреждённых или похищенных в результате застрахованных опасностей, таких как пожар, дым, молния, ураганный ветер, взрыв, некоторые случаи ущерба от воды, кража и вандализм. Покрытие обычно действует и за пределами дома — например, на ноутбук, украденный из автомобиля, или чемодан, пропавший во время поездки.
- Личная ответственность оплачивает юридическую защиту и возмещение вреда, если вы случайно причинили вред человеку или его имуществу, включая ущерб, нанесённый вами квартире или помещению соседа, например при переливе воды из ванны.
- Дополнительные расходы на проживание оплачивают дополнительные затраты на временное жильё и питание, если застрахованный убыток сделал арендованное жильё непригодным.
Большинство полисов также включают небольшое покрытие медицинских выплат для гостей, пострадавших в вашем жилье, независимо от вины.
Что исключается или ограничивается
Как и полисы страхования жилья, полисы арендатора исключают наводнение и землетрясение. Страхование содержимого от наводнения доступно через Национальную программу страхования от наводнений или у частных страховщиков, а страхование от землетрясения — отдельным полисом или эндорсментом. Также исключаются износ, вредители, умышленный ущерб и коммерческое имущество сверх небольших лимитов. Для украшений, часов, меховых изделий, коллекционных предметов и некоторой электроники действуют денежные лимиты по краже; если они стоят дороже, застрахуйте их отдельно с помощью floater. Имущество вашего соседа по квартире не покрывается, если он не указан в полисе.
Восстановительная стоимость или фактическая денежная стоимость
Фактическая денежная стоимость (actual cash value) выплачивает стоимость ваших вещей с учётом износа, которая может быть невелика для пятилетнего дивана или телефона. Восстановительная стоимость (replacement cost) выплачивает сумму, необходимую для покупки сопоставимых новых вещей, обычно за немного более высокую премию. Для большинства арендаторов восстановительная стоимость — лучший выбор.
От чего зависит цена
Главные факторы — размер покрытия личного имущества, лимит ответственности, франшиза, расположение и конструкция здания, местные риски преступлений и погодных явлений, история убытков и, где это разрешено, кредитный страховой скор. Объединение страхования арендатора с автострахованием часто даёт скидку, а некоторые страховщики снижают премии за датчики дыма, спринклеры и охранные системы.
Как выбрать полис
Начните с быстрой описи имущества: перечислите основные вещи, сложите стоимость их замены и выберите соответствующий лимит. Выберите лимит ответственности, который защитит ваши сбережения и будущие доходы; многие арендаторы выбирают больше стандартного. Проверьте франшизу, метод оценки и специальные лимиты на ценные вещи, а также уточните, покрываются ли животные, партнёр или домашний бизнес. Если вы работаете из дома с дорогим оборудованием, спросите об эндорсменте для домашнего бизнеса, поскольку стандартные лимиты на коммерческое имущество невелики. Оценить бюджет можно с помощью нашего калькулятора страхования арендатора.
Как работают страховые случаи
О краже сообщите в полицию и получите номер заявления, затем как можно скорее свяжитесь со страховщиком. Сфотографируйте повреждения, храните повреждённые вещи, пока их не увидит аджастер, и сохраняйте чеки на экстренные покупки и временное жильё. Видео- или фотоопись имущества, сделанная до убытка и хранящаяся онлайн, значительно ускоряет урегулирование. При покрытии по восстановительной стоимости некоторые страховщики выплачивают сумму износа только после того, как вы фактически заменили вещь.
Polis Re помогает сравнивать варианты страхования арендатора у нескольких страховщиков в одном месте и запрашивать расчёты. Полисы выпускаются лицензированными страховщиками и размещаются через лицензированных страховых агентов и брокеров (producers) в вашем штате.
