“哪家保险公司最可靠？”并没有唯一的答案。可靠意味着两点：公司在多年以后仍有能力赔付，并且在您提出索赔时会公平、及时地赔付。监管机构和评级机构公布的信息足以让您对这两点作出判断。下面是分步骤的方法。
第 1 步：确认公司在您所在的州持有牌照
保险业由各州监管，公司必须在您所在的州获得牌照（认可），才能在当地销售大多数标准保单。NAIC 建议您查看所在州保险厅的网站来确认牌照。持牌状态的意义不止于手续：它使公司处于州偿付能力监管之下，并且在大多数情况下处于州保险担保协会的保护范围之内（第 5 步）。某些特殊风险会交由剩余险种（非认可）保险公司承保，这类承保合法，但不受担保基金保障，因此请询问您得到的报价属于哪一类承保机构。
第 2 步：了解监管机构使用的资本规则
美国监管机构使用 NAIC 的风险资本（RBC）体系，衡量保险公司资本相对于其风险的水平。寿险 RBC 公式于 1992 年通过并于 1993 年实施；财产/意外险示范法随后于 1993 年出台，健康险示范法于 1998 年出台。该比率将公司的总调整后资本与根据其规模以及资产和业务风险程度确定的监管最低要求进行比较。
| RBC 比率 | 会发生什么（依据 NAIC） |
|---|---|
| 300% 及以上 | 无需监管干预 |
| 200%–300% | 需进行趋势测试；若触发则可能采取干预 |
| 低于 200% | 措施逐步升级，从行动计划直至监管机构接管管理 |
| 低于 70% | 监管机构有义务接管公司 |
NAIC 强调，RBC 是最低标准，并非用于给保险公司排名。消费者很少能看到各家公司的 RBC 比率，但正是有了这一框架，大多数问题才能被及早发现。
第 3 步：查看财务实力评级
AM Best、标普、穆迪和惠誉的评级，是了解保险公司赔付能力最容易获得的指标。在 AM Best 的评级体系中，A++ 和 A+ 表示“卓越”，A 和 A- 表示“优秀”，而 B 及以下的评级被描述为易受不利变化影响。请查看保单上所载确切公司的评级及其展望。我们的保险公司财务实力评级指南对比了全部四种评级体系。
第 4 步：查看投诉记录
财务实力并不能说明公司如何对待客户。NAIC 的消费者保险查询（Consumer Insurance Search）工具提供有关保险公司投诉、牌照和财务状况的信息，并可按投诉指数显示结果，该指数将投诉数量与公司在某一业务线中的规模相联系。NAIC 还发布各州保险厅上报的已结案、经证实的投诉报告，按原因、保险类型和处理结果分类。一些州保险厅也会公布自己的投诉数据。请在同一险种内比较公司（车险与车险比，房主险与房主险比）。参见如何衡量客户满意度。
第 5 步：了解安全网
如果持牌保险公司破产，州保险担保协会会介入。对于寿险、年金和健康险保单，根据 NOLHGA（截至 2025 年 6 月 1 日），大多数州的保障水平为：
- 寿险身故保险金 300,000 美元，净现金退保价值 100,000 美元；
- 年金给付 250,000 美元；
- 基本住院、医疗和外科或大额医疗保险 500,000 美元；
- 长期护理和残疾收入保险 300,000 美元。
部分州设定了更高的限额。对于财产/意外险索赔，全国保险担保基金会议（National Conference of Insurance Guaranty Funds）称，最常见的上限是每笔索赔 300,000 美元，通常还要扣除约 100 美元的免赔额。超出这些限额的保障面临风险，这也是对大额或长期承诺更应选择实力雄厚保险公司的又一个原因。更多详情：保险公司破产时会发生什么。
可靠性速查清单
| 问题 | 查询渠道 | 良好迹象 |
|---|---|---|
| 在我所在的州持牌吗？ | 州保险厅网站 | 您要购买的险种持有有效牌照 |
| 财务实力强吗？ | AM Best、S&P、Moody's、Fitch；保险公司的评级页面 | 处于较高类别，展望稳定 |
| 理赔处理公平吗？ | NAIC 消费者保险查询；各州投诉报告 | 相对于规模，经证实的投诉较少 |
| 受担保基金保障吗？ | 您的保单声明页；州保险担保协会 | 认可保险公司，金额在限额以内 |
| 客户体验如何？ | 独立的客户满意度调查 | 多年来结果持续稳定 |
总结
没有任何单一数字能让一家保险公司成为“最可靠”的公司。请结合有效的牌照、较强的评级、干净的投诉记录以及对担保限额的了解，并根据您将依赖该公司多长时间来权衡。Polis Re 可以帮助您筛选可靠的保险公司，涵盖车险、房屋险、人寿险或企业保险。保单由持牌保险公司出具，并通过您所在州的持牌销售人员安排。申请报价。